提到“黑户”三个字时，人们心中就会产生一种紧张的感觉，好像被贴上了这样的标签之后，人生的道路就变得狭窄了许多。特别是在需要资金周转的时候，银行大门紧闭，各种网贷平台更是五花八门、眼花缭乱。因此，在网上出现了许多关于可以给“黑户”放贷、秒批通过的软件广告，并且还给人感觉像是找到了救命稻草一样。但是今天我们还是要把话说清楚，“黑户也可以贷款、秒到账”的软件广告背后隐藏着多少陷阱呢？又有多少事情是值得我们去了解和知道的呢？
所谓“黑户”，就是在金融界的意思是个人信用不好或者是完全没有信用记录的人。“黑户”可能是由于以前的借贷出现了问题，也有可能是从没和金融机构打过交道。不管是哪一种原因造成的，“黑户”在申请贷款的时候都会受到传统金融机构的冷遇甚至是被拒之门外。因此一些人就转向了其他的借贷途径，特别是那些标榜自己不会考虑征信、可以马上放款的网络贷款平台。
但是其中到底有多少水分呢？我们不妨从法律的角度来分析一下。按照我国《民法典》以及《贷款通则》的规定，借贷行为应当遵守合法、自愿、公平、诚信的原则。这就意味着所有的借贷平台都不可以采用欺骗、强迫等方式促使借款人签订合同。另外根据银保监会的要求，所有的贷款服务机构都需要获得相关的金融许可，例如小贷许可证或者是网络借贷信息中介备案证书。而那些声称自己可以给没有信用记录的人发放贷款的平台，大部分都没有合法的放款资格，在经营过程中也处于违法的状态之中。
关于监管的部分，在近几年里我国对互联网金融行业的管控力度越来越大。就拿网络借贷这一块来说吧，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布之后又推出了备案试点政策，并且于去年出台了《个人贷款管理办法》，对网贷行业进行更加严格的约束和限制。尤其是对于贷款利率、催收方式以及信息披露程度等方面都做出了具体规定，比如最高年化利率不能超过法律规定值，暴力催收行为也被明令禁止了。而一些打着“黑户可以申请贷款”旗号的平台，在上述几个方面都存在问题严重的违规行为，如果用户掉入其中的话就会遇到高额利息、非法催收等问题。
从道德的角度看，这样的做法也是可以质疑的。它们利用借款人急用钱的心理，把合同中的很多细节都搞得很含糊，并且设置了各种各样的隐性费用，甚至还怂恿借款人去“以贷养贷”。这样的行为已经违反了商业道德，并且也在侵害着借款人的长远利益。一个例子就是有个年轻人因为征信问题，在一个平台上贷款了五千块钱，但是合同上写着的服务费、管理费等一共占到了百分之三十左右，实际上拿到手的钱才三千多一点，到最后还要偿还六千多块，年利率更是远远超过了法律规定允许的最大值。这样一种类似“套路贷”的操作方式不但使借款人陷入了更加严重的债务困境之中，而且还会给他们的个人信用带来第二次伤害。
从风险的角度来讲，我们要讲得更加详细一些。第一种就是信息安全的风险，在不合法的平台上借款的时候，会要求用户提供身份证号、银行卡号以及手机验证码等个人隐私资料。如果这些信息泄露出去的话将会造成无法估量的危害。第二种就是资金安全的问题了，因为这些平台没有受到任何监管的存在使得它的资金去向不明朗起来，所以借款人的钱到底有没有到达这个平台还是由它自己支配使用呢？最糟糕的情况就是有的平台在未经借款人同意的情况下就把他们的个人信息卖给其他公司用来进行催债工作。
从心理上讲，“黑户也可以借钱”这样的宣传语会让人觉得“总算是有个办法了”，从而产生一种侥幸的心理状态，使得借款人的警觉性降低、疏忽掉风险的存在。就如同赌博一般，一旦开始就会难以停止。刚开始的时候只借了几百元，但是由于利率过高而不得不再次借贷来偿还之前的欠款，于是陷入了一个越来越严重的境地之中。这样不断重复下去的结果就是债务如同滚雪球般越来越大。
说到这儿就要提到知识图谱以及动态评分这样的专业名词了，在正规的金融机构做贷款的时候就会有一个完整的知识图谱，把借款人的人品信息、信用状况、社会关系、消费习惯等等各种各样的数据都汇总起来加以研究。另外还会用到一个叫作动态评分的方法来对借款人的还款情况做出及时反馈，并据此改变其信用分值。这样一种严谨的评价系统可以大大减少贷款带来的危害。但是那些号称自己是“黑户也能借到钱”的公司却没有上述那样的专业风控团队，他们更多的是依靠着高额利息去弥补可能出现的坏账问题，并没有采取有效的风险管理措施来减小损失。
风控原理上来说，正规的金融机构一般都会按照“了解你的客户”的原则来进行操作，即通过对借款人的各种方式进行核实来判断其是否有还款的能力以及是否真实存在。但是不合规的平台则可能会采取一种叫做“反客为主”的方式，在借款人急需资金的时候用他们的急迫心情来做诱饵去获取虚假的信息。例如有的平台就会让借款人提供家里人的联系方式，并且还会直接从这些家庭成员的账户中扣除款项，这样的行为既违反了法律又侵犯了借款人的隐私权。
在实际操作方案中，“黑户”如果真的需要借钱的话应该怎么去做呢？第一种方式就是去正规的金融机构进行信用修复，例如按时还贷小贷或者办信用卡等来慢慢恢复自己的信用状况。第二种方法就是向亲朋好友求救，在这种情况下虽然会有些难为情但是比起走上非法借贷的道路还是要好的多。第三种情况就只能找一些有执照的小额贷款公司了，尽管审核会比较严格但是毕竟是合法合规的。
进行一个问答的时间段，在此期间可以回答一些常见的问题。
问：如果我在一些“黑户借钱”的平台上借款了，请问怎么办？
答：第一点就是不能惊慌也不要逃避，在和平台进行沟通的时候看看能不能减免一部分利息或者延期还款。另外要保存好所有的借款合同以及转账凭证等资料，如果发现有不法行为的话就可以去银保监会或者是当地的金融监管机构投诉了。虽然你属于“黑名单”但是依然有权保护自己的利益不受侵害。
问：这些平台为何可以堂而皇之地打出“黑户也可以借钱”的口号呢？
答：因为它们抓住了借款人心理上的软肋。“黑户”在正规途径申请贷款被拒绝之后，往往会陷入一种“急病乱投医”的状态，而这些平台就是利用了这样的心理来吸引客户的。另外，在监管滞后的情况下，一些平台短期内还不会遭到惩罚，因此它们也就无所顾忌了。
问：怎样才能辨别出这些网站的真实身份呢？
答：需要注意的地方有以下几点：第一、要防止泄露过多个人隐私的信息被索取；第二、要确认该平台提供的利率是否合乎常理，在正规的贷款平台上一般会明示出年化利率是多少；第三、要看清楚该平台有没有获得相关的金融许可证书，可以在国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管局官网进行查询。
另外，在监管力度加大、科技发展迅速的情况下，不符合规定的P2P网络借贷平台所面临的压力将会越来越大。一方面，大数据以及人工智能等技术的应用使金融机构可以更加准确地判断出借款人的信用状况，“黑户”也可以得到相应的金融服务；另一方面，监管部门也正在尝试着创建一个全国性的个人信用信息数据库来解决这个问题。
所以对于那些号称可以给黑户放款、秒到账的平台我们要提高警惕，在短时间内它能解决我们的燃眉之急但是从长远看会给人们带来更多的问题因此我们一定要谨慎选择正规可靠的借贷途径来保障自己的合法权益并且使自己获得健康的财务状态。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不查信用记录、马上放款、即使是黑户也可以借款”的贷款宣传语大部分都有违法嫌疑，请大家注意防范。
防骗提示：不随便给各个网站你的身份证号、银行卡号以及手机验证码之类的私密资料，并且对于那些以很低的要求来吸引人的贷款广告要提高警惕。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债以及个人信息泄露都是非法放贷机构存在的主要问题，在参与其中的时候会遭受经济损失的同时也会受到法律上的制裁。
