征信出现逾期的情况会让人心情很不好受，很多人在遇到这样的情况之后的第一反应就是去寻找各种各样的软件来进行贷款以尽快解决自己的资金问题。但是实际上这条路并不是很容易走的，并且还存在很大的风险。今天我们主要来说一说，在征信出现了逾期之后，有哪些软件比较容易获得贷款的成功以及其中的一些门道和风险我们也要了解一下。
什么是征信逾期呢？
首先我们要知道什么是征信逾期，也就是当你向银行或者金融机构借款之后没有按时归还，在你的信用报告中就会留下这样的记录。逾期的时间越长、次数越多，对你造成的负面影响也就越大。例如，如果逾期超过了90天的话，很多平台都会拒绝你的贷款申请。因此，征信逾期并不是一件小事情，它会直接影响到你以后的贷款、信用卡申请以及找工作、租房子等等一切与信用有关的事情。
从法律以及监管的角度来看，逾期贷款的界限是什么？
从法律以及监管部门的角度看，并不是征信逾期就会让你完全失去资格。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之日起算五年之内。也就是说如果你的逾期已经还清的话，在五年的期间之后该条信息将会被自动删除掉。但是在这五年内你会受到很多限制。例如银保监会、中国人民银行等监管部门都会要求金融机构在审批贷款的时候要认真考察借款人的信用情况。因此虽然征信逾期是一大缺点但是仍然可以申请到贷款。
第三部分是关于道德和心理的压力，也就是逾期所产生的两种压力。
除了法律法规之外，在道德以及心理方面也应该有所考虑。很多人在逾期之后会感到很大的心理压力，觉得自己抬不起头来。实际上，并不是逾期本身有什么不妥之处，而是怎样去面对、处理这个问题才重要。从道德的角度看，按时还贷是基本的责任义务，但是偶尔出现一些意外原因造成逾期的情况也是可以理解的。所以，在逾期之后要主动与债权人进行沟通，并且寻求合适的解决方案，而不能逃避不管。从心理上来说也要有个正确的认识，在一次逾期之后不应该因此而否定自己的全部价值，应该积极地去改正错误。
第四部分什么样的软件比较容易贷到款呢？
就具体软件而言，并没有哪一个平台是为“征信有逾期”用户量身打造的。但是有的平台稍微宽松一点，例如：
1. 互联网小贷平台：比如支付宝的借呗、微信的微粒贷等，虽然也会参考你的征信情况，但是有时候还会考虑你平时的消费和还款记录来进行判断。如果之前你在这些平台上表现不错的话，即使出现了一次逾期也不一定会被拒贷。
2. 现金贷平台：例如某呗、某360借条等等，这些平台审核速度较快但是利息也比较高，它的风控模型不一定像银行一样完全依靠征信来进行判断，而是会参考你所积累的大数据信用情况。
3、银行系的消费金融公司，例如某银行推出的快贷产品，尽管也属于银行的产品之一，但是它的审核条件要比单独去申请信用卡或者贷款要容易得多。
但是要明白的是，这些平台只是比较宽松，并不意味着一定可以被通过。如果逾期情况非常严重的话，比如说有多次逾期记录或者逾期时间较长的话，那么这些平台也有可能不会接受你的申请。
第五部分 风险及操作：逾期贷款的陷阱
逾期贷款存在很大的风险。一些不正规的借贷机构为了吸引客户，在宣传时会说自己的产品没有抵押、不需要担保，并且利率很低，但是实际上这些产品的利息很高，并且有可能触犯法律。例如有的平台表面上利率并不高，但是加上各种名目的费用之后，年化利率可以达到法律规定之外的程度。
另外如果逾期记录很严重的话，虽然有可能拿到贷款，但是之后的还款难度就会很大。因为逾期记录说明了你有较高的信用风险，所以放贷方往往会把你的贷款利率调高一些，或者把还款期限缩短一些来降低自己的风险。
案例：由于小张多次出现信用卡逾期的情况，在他的征信报告中留有不良记录。之后他通过一家现金贷公司获得了1万元贷款，尽管申请过程非常迅速，但是按照实际计算出来的年化利率已经达到了48%左右，并且还有各种各样的费用附加在上面，每个月都要承受很大的还款压力，最后还是不得不再次逾期，陷入了恶性循环之中。
六、知识图谱和动态评分：逾期之后的道路
说到逾期之后怎样才能修复自己的信用状况的话，“知识图谱”以及“动态评分”的概念就很重要了。“知识图谱”就是指平台用大数据对用户的消费习惯、社交网络、还款记录等等进行全方位地考察，并以此得出一个总的评价结果。“动态评分”则表示用户自身的信用分并不是固定不变的，在你出现逾期之后如果能够及时改正错误并且继续保持良好的还款习惯的话，那么你的分数就会逐渐好转起来。
因此即使目前征信上有逾期记录，也不一定就再也贷不到款了。主要看之后的表现怎么样。可以试着去申请一些小额度的贷款，并且按时归还，从而改善自己的信用状况。另外也可以用其他的途径来积累新的信用信息，例如办理一张小额度的信用卡并保持良好的使用习惯。
第七部分 风控原理：平台是如何来判定你是否会出现逾期的
很多人的疑问就是为什么有些平台可以轻松通过审核而另一些则被拒之门外呢？其实这里面就涉及到风控原理了，风控系统会对用户的风险进行多方面的考量，比如：
1. 逾期的程度：逾期的天数、次数以及逾期的金额大小。
2. 还款能力：你是否有稳定的收入来源以及合理的负债水平，并且有没有一份固定的工作。
3. 行为数据：你对平台的各种操作情况，例如按时还贷与否、经常申请贷款等。
第四部分就是外界的数据了，也就是你手机用了多久以及你的社交网络的情况等等。
如果逾期不是特别严重，并且其他的条件都很好的话，风控系统会给你一次机会；但是如果你的逾期非常严重或者是还款能力不足的话，那么平台是不会冒险去承担这样的风险的。
第八部分 实操方案：逾期之后怎样才能提高贷款通过率
如果真的要申请贷款但是又存在征信上的逾期记录的话，可以采取以下几种做法来解决：
1. 主动沟通：如果出现逾期但是已经结清的情况，可以试着和平台取得联系，说明自己的状况，并请求对方出具相关证明文件，如还款记录等，以求获得一次机会。
2. 提供其他的证据来证明自己的还款能力，例如收入证明和财产证明等，以此获得贷款人的信任从而更容易得到贷款。
3、选择适合自己的平台：有的平台除了会查看征信之外还会参考大数据信用情况，例如一些互联网平台就属于这种情况，在此情况下可以试一试多个平台看看哪一个更容易被接受。
4、从小额入手：如果大额贷款难以获得的话，可以试着去申请一些小额度的贷款，并且要保证按时归还，以此来改善自己的信用状况。
第五点就是不能同时在几个平台上借钱，否则就会造成还款困难，并且会让对方认为你的资金状况不好，从而加大了风险。
九、问答时间到了，对于一些常见的问题进行了解答
问：征信逾期一次之后要多长时间才能重新获得贷款资格呢？
答：这和逾期的程度有关。如果是短期逾期，并且及时还款之后继续保持良好的信用记录的话，那么大概在几个月到半年之间就可以恢复正常了。但是如果是严重的逾期情况，则需要一年以上的时间来修复自己的信用状况。
问：有不需要查征信的贷款吗？
答：有的平台宣称自己不查征信，但是这样的平台往往利息很高，并且存在很多其他的隐患。即使不查征信，它们也可能会用其他的方式来判断你的风险情况，例如你的电话号码、消费习惯等等。
问：逾期之后能否用信用卡来改善自己的信用状况呢？
答：可以试着办理一张小额度的信用卡，但是银行在审核的时候还是会参考你的信用记录。如果逾期情况不是很严重的话，还是有可能获批的。但是一定要保证按时还款，否则即使拿到了信用卡也会出现逾期的情况，从而对你的信用造成更大的损害。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核、可以百分之百放款之类的虚假宣传，因为这背后隐藏着高利贷或者诈骗的风险。
遇到逾期的问题的时候不能慌张地去求助于各种各样的人，要多学习一些相关的法律知识，并且要找一些正规的机构来进行解决，以免自己掉入了高利贷或者是被诈骗的情况之中。
3、逾期记录并不是不能被修复的，只要以后继续保持良好的信用状况就可以解决这个问题了。
4、贷款之前要算好实际的利息率，并且要注意到所有的隐性费用的存在，保证自己的利率是在法律允许之内的。
如果真的遇到了经济上的困难的话，那么就应该去申请法律援助或者是向债务顾问求助而不能随便借钱。
