征信上如果有逾期的情况，在18岁的年纪的时候，很多人都会认为自己无法获得贷款了。市场上存在一些打着“不用查征信、不需要审核”的旗号进行放贷的行为，但是其中的风险很大。今天我们一起来看看所谓的“轻松贷”到底是什么样的，“轻松贷”又有哪些需要注意的地方呢？
从法律的角度看，征信以及贷款所必须满足的各种条件
在中国，个人征信已经成为金融机构审核贷款的一个重要标准。中国人民银行征信中心会收集、整理并保存个人的信用信息，并且按照《中华人民共和国人民银行法》以及《征信业管理条例》的要求，在放贷之前要对借款人的信用报告进行查询和评价，以此来判断借款人是否有偿还能力以及信用情况如何。这是法律规定的内容，并非可以随意规避的部分。
对于十八岁左右的年轻人而言，尽管他们已经是成年人了，在法律上一些金融机构仍然会考虑到他们的收入稳定性和还款能力等条件。如果有逾期记录的话，则说明申请人在过去曾有过未按时还款的情况，这就直接反映出他的信用风险较大。按照法律规定，所有的正规金融机构都不可能因为“不管征信”的理由而向一个有逾期历史的人发放贷款，这样做既不符合规章制度的要求又违反了谨慎经营的原则。
第二条 从监管的角度来看，“无审核”的贷款要受到查处
银保监会等部门对于贷款业务有着非常严格的规定，其中包括了对借款人的资格进行审查这一项内容。而所谓的不需要审核的贷款本身就是一种违规的行为，并且还存在很大的法律风险。监管部门一直都在严厉打击非法放贷和套路贷的行为，“无审核”的贷款一般都会带有较高的利息以及暴力催收等问题，因此成为了监管部门重点关注的对象。
因此，在遇到类似情况的时候应该产生很大的怀疑心理。正规的贷款机构无论是线上还是线下的形式，都要按照监管部门的要求来进行相应的审查工作。没有经过审查就直接上线的机构或者是利用信息不透明来实施诈骗的行为人。
从道德的角度看，诚实守信是金融活动的基础
从道德的角度来看，贷款就是一种建立在互相信任基础上的经济活动。借款人保证按时归还贷款，而出借人则是根据对借款人的信任才发放了资金。如果借款人出现过逾期的情况，那么就表示他在以前的履约过程中有过违约的行为。此时再去寻找不需要查看征信报告的贷款产品，无非是想隐瞒自己的不良信用记录，这也是一种不诚实的行为。
金融市场要靠诚信维持下去，如果大家都有点侥幸心理，想钻空子逃避征信审查的话，那么整个金融市场的秩序就会变得非常糟糕。另外对于那些本身有良好信誉但是因为没有足够的资金支持而急需帮助的人而言，在这样的情况下占用了本应属于他们的贷款名额也是不公平的。
第四部分就是风险方面的问题了，低门槛之下隐藏着很多陷阱
“不需要审核”的说法听上去很吸引人，但是实际上它所代表的是更大的风险。下面我们来进行一个简单的分析：
高利贷陷阱正规贷款的利率受法律、监管约束，一般不能超过LPR的4倍，“无审核”的贷款则存在很高的利息以及各种名目的费用，并且一旦涉及其中就会背上沉重的债务包袱。一些平台会用各种理由来收取大量的费用，而这些费用的实际年化率远远高于法律规定。
2、隐形费用陷阱除了利息之外，还有许多隐形的成本，例如滞纳金、催收费等等，在逾期之后就会以滚雪球的方式不断增大，使借款人不堪重负。
暴力催收的风险因为这种贷款本身就存在问题，所以如果借款人不能按时还款的话，催收的方式往往会很野蛮，甚至会使用非法的方法来逼迫借款人还钱，比如给借款人的家人和朋友打电话骚扰他们或者威胁恐吓他们等等，会给借款人以及他们的家庭带来很大的损害。
第四种就是信息泄露的风险为了获得贷款而提供的大量个人资料，如身份证件、银行账户信息和电话号码等，在不正规的平台上使用时很容易造成个人信息泄露，并且会被不法分子用来进行各种违法活动，例如诈骗或者冒用他人身份等等。
5. 法律风险如果借款合同本身就有问题，例如格式条款不公平、有欺诈行为等，那么即使签了合同也有可能会被判定为无效，但是这并不能免除你偿还债务的责任，并且还会使你陷入更加复杂的纠纷当中。
第五部分从心理上来说要防止被“轻松贷”所吸引
年轻人刚刚进入社会的时候，经济压力可能会比较重，“不需要审核、快速放款”的广告很容易让人动心。这是可以理解的，但是一定要保持清醒的认识。不能因为一时的急用而疏忽大意，被表面的“简单”所蒙蔽。
任何贷款都必须归还，并且要按期还款。不能存有侥幸心理，“逾期了也没有事，征信上没有人会去看”。这样的想法很危险，一旦逾期就会造成征信受损、产生各种问题。
六、知识图谱：对贷款有一个基本的认识
为了更准确地辨别出所谓的“无需审核”的贷款到底是什么东西，在此之前我们应该先了解一下有关贷款的一些基础知识。例如，各种各样的贷款主要可以分为哪几类？市场上比较流行的一些贷款产品都有哪些呢？贷款申请的过程又是怎样进行的呢？又有哪些因素会影响到贷款是否能够顺利通过审批呢？掌握了以上这些基本信息之后，就可以帮助我们对贷款业务有一个更加清晰的认识，并且也可以防止自己受到那些五光十色、天花乱坠的宣传所蒙蔽。
正规的贷款流程一般分为申请、审核、审批、签约、放款和还款几个阶段，在这个过程中会对借款人进行信用状况、收入水平以及还款能力等方面的审查。缺少了上述任何一个步骤就属于违规操作，存在很大的安全隐患。
第七部分动态评分和风控原理：为什么征信这么重要
现在的金融市场特别是互联网贷款平台用的是动态评分以及风控模型去判断借款人的信用风险，征信报告就是其中的一个重要数据来源，在对征信报告中逾期记录、负债状况、查询频率等方面进行研究之后，风控模型就可以预估出借款人未来出现违约的可能性了。
对于一个十八九岁的年轻人而言，因为缺少足够的信用历史而使得风控模型很难对其做出正确的评判。如果有过逾期的情况的话，则该模型大概率会认为借款人存在较高的信用风险。因此，在这种情形下即便平台宣称自己不需要进行任何审核工作，但是实际上它所采用的方法也可能是比较粗略和不严谨的风险控制手段，或者是根本没有做任何风险管理工作，这就给借款人带来了很大的隐患。
风控的基本原则就是风险和收益之间的平衡，在风险可以控制的情况下追求合理的回报率，但是没有审核的平台只考虑短期利益而不顾长远的风险累积，这样的做法是不正确的，并且会给借款者以及自己造成很大的危害。
八、具体的实施方案来解决征信逾期的问题
如果真的存在征信逾期的情况，请勿惊慌也不要找没有资质、不正规的机构办理贷款业务。正确的处理方式应该是：
主动和债权人进行交流如果有未还清的逾期债务的话，可以主动和贷款公司或者信用卡发行方取得联系，并且把目前的情况告诉他们，在此基础上进行一些还款方式上的商讨，比如说分批还款或者是减少一部分利息等等。这样做的目的是为了表现出自己积极面对问题的态度来降低不良影响。
按时归还贷款、改善个人信用状况从今天起一定要按时还清所有的欠款，不管是信用卡还是其他的贷款。好的还款习惯会慢慢掩盖掉之前逾期的历史，在这之后保持五年的良好记录就可以大大提升自己的信用等级了。
3、走合法的道路如果有资金需求的话，应该去正规的银行或者有执照的消费金融公司办理贷款手续。尽管可能会由于逾期记录而导致较高的利息或者更加苛刻的要求，但是毕竟是合法合规的行为，风险较小一些。可以试着多提交一些收入证明和财产证明之类的文件来说明自己有能力按时还款。
增加收入、减少负债积极地去寻找更多的工作机会来提高自己的收入水平，并且要合理的安排好自己的开支，减少债务压力。这是改善个人经济状况的主要方法之一，也是申请贷款的前提条件。
5、谨慎使用信用卡以及贷款要合理的安排好自己的经济状况，不能过分地依靠信用卡、贷款等手段来消费。
九、案例分析：一位年轻的借款人所遭受的教训
小王今年十八岁，由于过度消费造成信用卡欠款好几次。之后想要办理一笔小额信贷业务但是屡次都被拒绝。看到一则不需要信用报告、当天就可以放款的广告后抱着试一试的态度去申请了。结果除了要支付很高的利息和手续费之外，在该平台催收过程中还遭受了巨大的心理压力，并没有解决问题反而是陷入更大的困境之中。
该事例告诫人们，“无审核”的贷款看上去很诱人，但是其中却存在着很大的风险。年轻人遇到资金短缺的情况的时候要保持理智，不能被表面的“简单”所蒙蔽，也不能用个人信誉以及未来的前途来做赌注。
十、问答环节
问：假如我真的需要借钱而又没有良好的信用记录的话，应该怎么办呢？
答：首先要弄清楚自己到底有没有真正的需求去借债，如果是非急用的话，也可以考虑其他的办法来解决，比如说向亲朋好友求援。如果真的是急需用钱的话，在选择贷款机构的时候要谨慎一些，最好找一些小而正规的金融机构，并且要做好被拒绝的心理准备。另外还要积极改善自己的信用状况，这才是最重要的事情。
问：什么是黑户贷款呢？
答：“黑户”一般是指征信报告中存在严重的逾期记录并且已经被银行拒绝放款的人群，“黑户”的贷款就是指给这类人发放的贷款，一般会带有很高的利息以及很大的风险。这样的贷款是非法或者违规的行为，所以我们要避免接触。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以登录中国人民银行征信中心网站，在线申请查看个人信用报告，也可以使用部分银行开发的应用程序来实现这一目的。同时要注意定期查看自己的征信记录，掌握自身的信用情况。
总的来说，如果有征信上的逾期记录的话，特别是对于十八九岁的年轻人来说，“无抵押”、“无担保”的贷款更要小心为好。因为这类贷款一般都存在较大的风险，并不能真正地解决问题，还会使你陷入更加不利的局面中去。所以要懂得一些相关法律知识和基本的金融常识，在头脑清醒的情况下选择合法合规的方式去处理问题才是最好的办法。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“不用查征信、不需要审核、马上就可以放款、利率很低或者没有利率”的旗号进行宣传的贷款信息，大部分都是不符合规定的甚至是违法的，请大家一定要小心。
2. 防骗提醒：要对各种以提前缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名义来骗取钱财的行为保持高度警惕，因为正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示：在选择贷款产品的时候一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是对于利率、费用、逾期之后应该如何处理以及违约所要承担的责任等等这些地方都要弄明白。要知道实际的年化利率是多少，并且保证它是在法律规定之内。另外还要对自己的还款能力做一个合理的判断，在不能承受的情况下不要随便借贷。
