说到征信逾期，大家心里大概都有个底了，就像踩到地雷一样，稍有不慎就会炸开。最近市场上有一些广告说，“征信有逾期的话，在2026年前可以免息贷款”，这话听起来很轻松，但是其中有多少陷阱呢？今天我们一起来扒一扒，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面来看一看这件事情到底是什么样的情况。
从法律的角度来看，逾期记录不是开玩笑的事
首先要知道征信逾期记录并不是一个小问题，《民法典》以及《征信业管理条例》都规定了个人信息受法律保护，在未经允许的情况下任何单位和个人不得擅自修改或者删除个人信用信息。如果有逾期记录的话就会被记载在征信报告中，并且会保留五年之后才会自动清除掉。有的广告打出“零门槛”的口号也是违法的行为，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也要求网贷平台要对借款人的资质进行审核不能随便给钱。因此如果遇到这样的情况就要提高警惕了，因为后面肯定有问题存在。
从监管的角度来看，监管部门不是白吃饭的
监管部门对于违法乱纪的广告一直都很重视，例如银保监会和中国人民银行都曾明令禁止一切形式的“零门槛”放贷宣传，在发现问题之后轻者会被处以罚款，重者甚至会被吊销执照。去年就有好几家P2P网络借贷平台因为发布了带有擦边性质的广告而遭到重罚的例子。所以大家千万不要相信那些广告了，否则就会触犯到法律法规或者成为没有资质的非法经营企业。
从道德的角度看，诚实守信是立身的根本
从道德的角度来看，征信逾期就是一种失信的行为。如果是因为逾期而去借“零门槛”的钱的话，那么就相当于用自己的诚信来填补别人的信任漏洞。这样的事情无论对哪个人来说都是很不道德的。另外，“零门槛”贷款的利率通常都很高，这就如同滚雪球一样越滚越大，最终把人自己给埋葬了。因此即使有这样的广告存在，我们也应该好好想一想，这样是不是真的能解决自己的问题呢？
从风险的角度来看，高利贷就是个坑
提到风险，“零门槛”的借贷最大的风险就是高利贷。正规的银行或者持牌机构即使你逾期了也不会给你做这样的贷款，因为他们有自己的风控系统。但是打着擦边球的平台为了吸引用户就会打出“零门槛”的口号来诱惑大家，其实他们所谓的“零门槛”后面隐藏着很高的利息。比如说有的平台表面上利息不贵，但是加上各种费用之后一年的综合成本可以达到上百甚至上千个百分点。这就是把人推向火海的行为。比如小张之前因为征信问题借到了这样一笔“零门槛”的钱，一个月的利息就已经超过了本金本身的价值，在没有办法的情况下只好再去借更多的钱来偿还债务，陷入越来越严重的困境中。
从心理上来说：不要让焦虑把人给弄晕了
很多人一听说征信逾期就乱了阵脚，很容易陷入困境。这时，“零门槛”的广告就会趁机而入，用“不用怕，我们可以帮你解决”的话来安抚他们的情绪，并且让对方觉得自己找到了一条出路。但是这样的安慰只能暂时缓解一下情绪而已，并不能从根本上解决问题。比如小李，在得知自己征信逾期之后看了这些广告之后马上去借了一些钱来应付，结果发现自己根本无法偿还债务，于是征信记录更加糟糕的同时也给自己带来了更大的心理负担。因此在遇到类似的情况时要保持冷静不要被焦虑所蒙蔽。
知识图谱：什么是征信逾期
首先我们要弄清楚什么是征信逾期，也就是当你借钱不按时归还的时候，银行或者贷款公司就会把这件事情记录到你的征信报告中去。例如信用卡逾期、贷款逾期等等都会对你的信用评分产生影响。这个分数是会变化的，只要你以后能够按时还款的话，分数就会逐渐上升；但是如果你一直逾期的话，那么分数就会越降越低，在之后想要办理房贷车贷等事情就会变得非常困难。因此征信逾期并不是一个小问题，要引起重视。
动态评分：征信系统的运行机制是什么样的
征信系统的运行方式是什么样的呢？其实它是有一个动态评分机制的。比如说你最近几个月一直都能按时还贷的话，那么你的分数就会慢慢地提升；但是如果你又出现了逾期的情况的话，那么分数就会下降。因此征信逾期并不是一个固定不变的状态，在你还款行为发生变化的时候也会随之改变。例如王先生之前由于一笔贷款逾期导致征信分数降低，但是他后来一直坚持按时还款，并且在半年之后他的分数就恢复正常了。由此可见，征信逾期并不算是什么大问题，主要看你怎么去改正自己的错误。
风控原理：为什么正规的理财网站不会出现零门槛的情况
为什么正规的借贷平台不会给用户提供无门槛的借款服务呢？这是因为风控的原因造成的。正规的金融机构都会有一套自己的风控系统来对用户的还款能力和信用状况进行评判，在用户有过逾期记录的情况下，就表示该用户存在较高的信用风险，因此这些机构是不会向用户发放贷款的。例如银行即使只有一次逾期行为也会拒绝用户的贷款请求。所以号称可以提供无门槛借款服务的平台或者是根本没有核查征信记录的平台，或者是虽然进行了征信查询但是仍然敢于放款的平台，后者的可能性很大就是高利贷。
征信逾期怎么处理
那么如果真的出现征信逾期的情况该怎么办呢？首先要不要惊慌，接着要看清楚逾期的具体数额以及原因是什么。如果是小额度的逾期的话，马上把钱补上，并且与银行或者贷款公司联系一下，看看能不能把这个记录给去掉。比如说信用卡逾期了，在一些银行里就有所谓的“容时容差”的政策，就是在一定的范围内不会算作逾期。但是如果是大的逾期的话，则需要自己制定一个还款计划，并且尽量采取分期付款的方式去偿还欠款，以免情况变得更糟。另外，在之后的日子里一定要谨慎地使用借贷工具，不要再犯同样的错误了。
问答环节
问征信逾期会对找工作造成影响吗？
答有的单位也会去查询你的信用报告，比如说金融行业或者公务员岗位，在发现问题之后就会对你造成影响。
问征信逾期可以贷款买房吗？
答一般来说比较难，因为银行会查看你过去两年内的还款情况，如果存在逾期的话，那么就会把利率调高或者干脆不给你贷款。
问征信逾期多久可以被清除呢？
答一般为5年，自您还清债务之日起计算。但是存在一些特殊情形下，例如银行错误上报的情况，您可以提前提出修正申请。
案例分析
例如张女士就是因为信用卡逾期之后再借用了零门槛的小额贷款，于是越陷越深，到最后被催收逼得没有办法才去法院起诉。虽然最终胜诉了但是她的征信已经彻底毁掉了，并且负债累累。该案例告诫我们征信逾期并不可怕，可怕的是自己采取了错误的方法来解决问题。
征信逾期并不是一种严重的疾病，主要靠自己去治疗
总的来看，征信逾期并不是什么大病，主要看自己以后能不能积极治疗。不要被那些号称“零门槛”的广告所迷惑，在这些广告背后可能存在着更大的隐患。如果确实存在征信问题的话，最正确的做法就是和正规机构联系起来，并且要根据实际情况来制订出一个合理的还款方案。要知道诚实守信才是最重要的东西，不能因为一时冲动而给自己的将来造成伤害。
重要提醒
1. 不符合规定的广告语凡是打着“征信逾期也可以借款”、“零门槛”、“不用利息”的旗号进行宣传的行为都是违法的，并且很有可能是不法分子设立的非法网站。
2. 防骗提醒对于陌生人的来电或者信息中提到可以帮您消除征信逾期的情况，请一概不予理会。征信记录有两种途径来消除：一种是自动失效，另一种是由官方进行修正，并且其他的任何方法都属于诈骗行为。
3. 风险提示高利贷年利率可以达到上百甚至上千，一旦被卷入其中就很难摆脱了。如果出现征信问题的话，应该首先通过合法途径来处理，并且不能相信那些所谓的“无抵押贷款”。
