今天我们来谈谈征信不好的人总是想在手机上安装一个软件就可以很容易地借钱的事情。虽然听上去很吸引人，但是其中的风险很大，我们要从多方面去分析一下。
先说说法律层面我国《民法典》以及《关于规范民间借贷行为的通知》均规定了借贷双方应当遵循相关法律法规的规定，并且不得存在高利放贷、暴力催债等非法行为。而一些打着“不用查征信”、“马上审批通过”的名义进行操作的服务软件，则大多处于法律边缘或者已经触犯了法律。例如有的平台利用信息不对称的特点来诱使用户签订不公平的合同条款的行为就属于违法行为。因此，在挑选贷款机构的时候一定要注意该机构是否具有合法资质并且经过监管部门的认可。
监管层面也是一个很重要的问题，在目前互联网金融监管越来越严格的背景下，银保监会以及各地金融监管局对于P2P网络借贷平台的审核十分严格，“好借的钱”的APP也存在没有获得合法资质的情况，一旦被发现就会受到整改或者关闭处罚。例如前几年出现的“714高炮”平台就是因为暴力催债和过高利率而遭到监管部门的重点打击。因此，在挑选平台的时候要睁大眼睛看清楚它是不是正规机构，并且是否持有相关的金融许可证。
道德层面我们也要谈谈这个问题。征信不好，就表示以前在借贷方面有过一些不诚实的行为。有的平台打着“不管征信”的幌子来吸引没有信用的人群，并且以此为由向他们发放贷款，这样做的目的就是纵容不诚实的行为。因此征信差的原因是由于过去的某些行为造成的，在这样的情况下再去使用那些不正规的渠道去借到钱只会使问题更加严重。所以我们要坚守自己的道德底线，不能因为一时的利益而忽视了长远的发展。
风险层面这就是一个大坑，“无征信审核”的软件一般都存在很大的风险，例如一些平台会诱使用户签订带有“砍头息”条款的合同，在表面看来利率并不高，但是实际上拿到手的钱却少了许多；另外一些平台则会用用户的个人信息来进行二次放贷或者是把用户的个人信息泄露给第三方从而引起用户的骚扰等等，在去年就曾出现过这样的情况：一位用户在某平台上贷款了五千元钱之后又被该平台以各种理由收取了两千多元的服务费用最后只拿到了三千元现金，其利率之高令人咋舌。
心理层面征信不良的人会存在一些心理问题，如自卑、焦虑等，在看到可以快速放款的软件时容易产生侥幸心理，“既然征信都不行了，那就试一试吧。”但是这样只会使自己的状况更加糟糕。所以我们要知道征信不好是由于过去的某些行为造成的，要改善就必须从根本上着手解决，并不是逃避就可以的。
知识图谱征信系统是由中国人民银行征信中心创建的一个数据库，里面包含了个人所有的信用信息，比如贷款情况、信用卡使用状况以及还款历史等等。如果征信存在问题的话，通常是因为逾期未还款或者拖欠债务等原因造成的。因此要改善自己的征信状况就必须从这几个方面着手去改变，并不是依靠所谓的“不管征信”的软件可以实现的。
动态评分这也是一个大的范畴，在正规的借贷平台上，平台会根据用户的信用状况和还款能力等因素来对用户进行打分，并以此为依据来判断是否给用户提供贷款以及提供多少额度。但是很多不正规的软件并没有这样的系统，它们通常只用一些方法来诱使用户去借钱。例如有的平台会利用用户的个人信息来进行所谓的“风控”，也就是侵犯了用户的隐私权。
风控原理正规的借贷平台有比较健全的风险控制体系，包括反欺诈、信用评价和还款能力判断等等。但是很多不正规的APP并没有这样的系统，它们通常只用一些方法来诱使用户贷款。例如有的平台会利用用户的个人信息来做所谓的“风险检测”，这就侵犯了用户的隐私权。
实操方案要给用户提供一些实际的帮助的话，那么第一步就是先把征信问题解决掉，比如说按时还贷、降低负债等等。第二步就是在选择借款平台的时候要选择合法合规并且有资质的机构，并且不能被那些打着“不用看征信”、“马上审批通过”的幌子骗了。第三步是如果真的要借到钱的话，可以考虑用正规途径来申请，例如向银行申请小额度贷款或者向信用社申请贷款等等。
案例例如，一个用户的征信问题使得他在某平台贷款5000元，但是却被收取了两千多元的服务费，只拿到三千元左右的实际金额，利率之高令人咋舌。另外一位用户由于在该平台借款而造成个人信息泄露，遭受大量骚扰电话和短信轰炸，并最终报警求助。上述事例表明，“好的借贷软件”其实存在很大的隐患。
问答我们也可以提出一些问题来讨论一下。例如，“征信不好就无法向别人借钱了吗？”其实并不是这样，只是很难找到合适的渠道去借款而已。比如说银行、信用社或者正规的网络借贷平台等等，虽然条件比较苛刻但是都是合法合规的安全途径。另外还有一种说法就是“没有征信也能贷款”的软件可以使用吗？可以使用但是风险很大，并且利率也很高，得不偿失。
但是征信不好，在贷款上确实会有一定的难度，并不是没有办法解决的。我们要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等多方面去研究这个问题，找出适合自己的方法来解决问题。
重要提醒：
不符合规定的广告语，例如“不用查信用报告”、“马上就可以拿到贷款”、“利率很低”，这些都是陷阱，不能轻信。
防骗提示：不要随便泄露自己的个人资料，如身份证号、银行账号、手机验证码等等，否则会被坏人用来做坏事。
3. 借贷存在很大的风险，特别是不正规的借贷平台上的利率很高而且很不稳定，在使用的时候要小心。
