说到征信问题，很多人都觉得头疼。尤其是一些征信记录差或者被贴上“黑征信”、“烂征信”等标签的人，在生活中就像头上顶着一把利剑一样，稍有不慎就会被刺伤。目前市场上有很多号称可以不用查征信就可以快速放款的微信贷款平台也纷纷出现，并且打着“无抵押、无需担保、快速到账”的口号来吸引急需资金周转而又无法通过正规途径申请贷款的人群。今天我们就从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理和实际操作方案等方面入手对这个问题进行一番探讨，希望能够给各位尤其是存在征信问题的朋友带来一些启示。
先说法律层面。我国有关征信业管理的规定很多，《征信业管理条例》、《个人信息保护法》、《反不正当竞争法》等等都对征信信息的采集、使用以及保护作出了明确的规定。如果这些所谓的“微信贷款平台”连最基本的征信都不管的话，那么它们又凭什么发放贷款呢？难道是为了白白浪费钱财吗？这是不可能的事情。“微信贷款平台”有的打着“不管征信”的旗号来吸引用户，并且要求用户提供各种个人资料，比如身份证件、银行账户信息甚至是面部识别数据等敏感信息，在未经用户同意的情况下就擅自搜集并出售给第三方机构牟利的行为已经触犯了法律底线。按照《刑法》的相关规定，非法获取、出售或者提供公民个人信息达到一定数量标准的将会被追究刑事责任。因此，在挑选贷款平台的时候一定要睁大眼睛去辨别它有没有获得合法的金融许可并且是否遵守相关的法律法规。
监管层面国家金融监督管理总局和中国人民银行等单位对于互联网金融行业的管理非常严格，在线借贷信息中介公司要获得NFRA的认可并接受持续监督才能开展工作，“了解你的客户”的原则要求它们对借款人的个人信息、财务状况和信用记录等情况做详尽核实之后再放款给借款人。而一些打着“微信贷款平台”旗号的企业并没有经过官方认可就擅自从事经营活动，在出现纠纷的时候投资者的利益得不到保护。因此，在挑选贷款网站的时候要核实该网站是否有合法资格，在NFRA官方网站上查询相关信息。
从道德层面从另一个角度来看，征信并不是单纯的信用报告，而是一个人品行好坏的一种反映。有良好的征信记录的人一般都比较守信、遵守规则，并且能兑现自己的诺言；而征信差或者被列入黑名单的人则可能存在着不诚信的行为，例如逾期还款、欠债不还等等。这样的行为会给自身带来不利影响的同时也会给他人造成损失，并且会对整个社会的信用系统产生负面影响。因此，在我们的生活当中要重视个人信誉的建立与保护工作，做一个诚实守信的人。
风险层面对于信用记录较差的人群而言，在正规途径申请到贷款会比较困难。因此他们往往会转而使用各种各样的“微信贷款平台”。但是这样的平台存在很大的隐患。第一种情况就是这类平台的年利率很高，并且有可能超出法律规定允许的最大值，使借款人陷入越滚越多的债务泥潭之中；第二种情形则是该类平台操作过程中的透明度很低，借款人的权利得不到保障；第三种情况就是这些平台的信息泄露和资金安全问题。所以，在选择贷款平台的时候一定要慎重考虑其中的风险因素，并且不能为了急于求成而落入陷阱中去。
心理层面征信不好会使人产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，在这样的情况下，一些不良分子就会借机打出“不用看征信”、“马上就可以拿到钱”的招牌来引诱人们借贷。但是这些贷款并不能从根本上解决问题，并且还会使借款人陷入更加糟糕的局面中去。因此，在遇到困难的时候要保持冷静理智地思考问题，不能让自己的情绪影响到判断力。
知识图谱征信系统可以看作是一个巨大的知识图谱，里面包含了每个人从出生到现在的所有信用历史。该图谱中包含个人信息、信贷信息、非信贷信息、公共记录以及查询记录等内容。征信机构通过对上述各种数据进行搜集、整理和加工之后所得到的结果就是一份信用报告，并以此作为银行对客户进行风险评价的重要参考依据。因此人们应当重视起自身的征信状况来，养成良好的消费习惯以防止产生逾期或者欠款等情况而留下不良记录。
动态评分现在的金融风控更加重视动态评分了，也就是说即使你以前的征信情况不好，但是如果你近期的还款表现不错的话，你的信用评分也有可能会提高；相反地，即使你过去征信状况很好，但是如果近期出现了一些逾期的行为或者其他不良记录的话，那么你的信用评分就会降低。因此各位要养成好的还款习惯，按时还款、不逾期。
风控原理不管是传统金融机构还是新型互联网金融平台，在做贷款审核的时候都会做风险评估工作，而这种风险评估过程就体现了风控的基本原则。风控的基本原则主要有以下几点：第一是信息对称原则，也就是尽可能地收集到借款人的所有资料来减小信息不对称的程度；第二是风险分散原则，也就是通过把贷款的对象和数额分开的方式来降低整个系统的风险；第三是风险补偿原则，也就是通过提高利率或者收取押金等手段来弥补由于风险造成的损失。因此，在申请贷款之前要明白这些风控的原则，并且不能抱着不合理的想法去行事。
实操方案对于征信不好者而言，要想拿到贷款其实很难。但是并不是完全没有可能。第一种方式就是去正规金融机构如银行、消费金融公司等处申请小贷；尽管审批会很严苛，但是只要能成功获批的话就可以改善自身的信用状况了。第二种方法则是向正规P2P平台提出个人对个人借款请求；这类平台的资金成本较低且手续较为透明。第三种途径是找上正规担保公司办理担保贷款；虽然要缴纳一定数额的担保费用来换取较高的成功率。
案例分析小明由于信用记录不良，所以不能从银行获得贷款。为了满足自己的需求，他就向一个叫做“微信贷款”的网站申请了五千元钱，并且支付了很高的利息。但是由于没有及时归还欠款，因此该网站就对他进行了暴力催债，在失去工作的前提下差点让他自杀。此例告诫人们在选择贷款公司时要慎重行事，不可因一时之急而陷入其中。
问答环节问：我的征信不好，还可以申请到贷款吗？答：可以，但是难度较大。你可以试着向正规的金融机构或者是P2P平台提出贷款请求，但是被批准的可能性较小。问：“微信贷款平台”是否可信？答：不值得信赖。“微信贷款平台”大多数没有获得合法授权，在经营上存在很大的隐患和风险。问：怎样才能改善自己的征信状况呢？答：要养成良好的还款习惯，按时还款，并且尽量不要出现逾期的情况。另外也可以向正规的金融机构申请小额贷款来提升自己的信用等级。
征信问题其实很复杂，它涉及到了法律、监管、道德、风险以及人的心理等很多方面的内容，在遇到征信问题的时候要保持冷静，并且用理性的态度去对待它，不能让自己的情绪影响到自己对事情的看法。另外还要注意好自己的个人信用记录，做一个诚实守信的人，在以后的日子里才会过上更好的生活。
重要提示：第一种情况是没有任何关于征信要求的贷款广告，在微信或者其他社交软件上面出现的这种贷款广告要特别小心，很有可能是违规甚至是违法的行为；第二种情况就是在遇到经济困难的时候不要轻易相信陌生人所说的可以很快拿到钱并且利率很低的贷款承诺，更不能随便给陌生人你的身份证号、银行卡号以及面部识别信息等等个人隐私资料来获取资金帮助，以免让自己陷入危险之中；第三种情况就是办理贷款一定要慎重考虑，在选择贷款机构的时候一定要选择有合法经营资格并受到监管部门监督和管理的企业或者网站，并且在签订合同时要认真阅读其中的内容包括但不限于利率、手续费以及还款方式等内容以避免自己遭受不必要的损失。
