征信黑、征信不好、征信烂这样的情况，现在有很多人会去询问。但是这个问题本身就很复杂，并不是简单的几个软件就可以解决的。首先从法律的角度来看，《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律法规对征信信息的应用范围和贷款的基本条件都有明确的规定。也就是说，没有或者征信很差的人，在正规金融机构基本上是不可能获得贷款的，这是有法可依的。
从监管的角度来看，目前银保监会和央行对于网络借贷行业的管控非常严格。一些号称可以轻松借到钱的应用程序实际上就是在做违规的事情。按照相关规定，所有的放款机构都需要有金融许可证，例如消费金融许可证或者是小额贷款公司许可证等。但是市场上有很多打着“借款”名义的应用程序，并没有获得放贷资格，因此是违法的。去年就有一个知名的借贷平台因为没有合法执照而受到了重罚。
从道德的角度看，“简单借钱”这样的平台为了获取征信较差的人群而推出的服务是不够正当的。征信差的人本来就处在经济困难之中，如果再给他们造成高额利息贷款的困扰的话，那就是在火上浇油了。我曾经遇到过一个例子，一个女士由于征信不好，在某款名为“简单借钱”的APP上贷出了五千块钱，但是利息越滚越多，到最后竟然需要偿还二十多万，只好报警解决。该平台利用借款人的急用钱心理来设置很多隐性的条款，并且在道德上存在问题。
谈到风险的话就多了去了。首先是高利率的风险，“简单借钱”的一些软件年化利率可以达到上百甚至上千，而正规贷款机构一般不会超过36%。另外还存在个人信息泄露的问题，在申请借款的时候需要填写手机号码、身份证号以及进行人脸认证等操作，如果这些资料被不法分子利用将会造成严重的后果。
从心理学的角度来看，征信不良的人本来就容易感到焦虑，在看到“简单借贷”这样的广告之后就很容易做出冲动的行为。这就是所谓的认知偏差，在人们处于压力之下时会作出不理性的决定。我有一个朋友就是因为征信问题在某款软件上贷款了点钱，然后就被催收人员打来的骚扰电话弄得精神恍惚、濒临崩溃的地步，最后只好卖掉房子来偿还债务。这样的心理创伤往往要比物质上的损失更加严重一些。
再来说一下知识图谱，在正规的借贷过程中有很多复杂的步骤，包括信用评价、风险定价以及合同签署等等。但是所谓的“简单借”软件却跳过了这些步骤，直接发放贷款。虽然这种方式看上去比较便捷，但是也存在很大的隐患。例如正规的平台会对借款人进行动态评分，并且会根据借款人的还款记录来不断更新其信用等级，但是很多小型平台并没有这样的系统，在放贷之后如果无法收回资金的情况非常普遍。
从风控的角度看，正规的金融机构主要是用大数据和模型来进行贷款决策，但是有些所谓的“简单借钱”的APP并没有真正的风控能力，只靠高利贷来弥补坏账损失，这样的做法是不长久的，最后受伤害的是用户自己。例如一个平台一开始说可以做到秒批，但是过了几个月之后就突然停止放款了，并且还有许多用户因为无法拿到贷款而被收取各种各样的费用。
在实际操作方案上，如果征信真的不好而又急需资金的话，可以采取以下几种方式：第一种就是去正规的小额贷款公司申请借款，尽管可能会有抵押的要求但是毕竟是合法合规的行为；第二种就是向亲朋好友借钱，在不好意思开口的情况下也可以选择这种方式来解决燃眉之急；第三种就是进行信用修复工作，即按照规定的时间及时归还欠款并且保持良好的还款习惯以此来改善自己的信用状况。对于那些声称不需要查看个人征信报告、可以马上放款的借贷平台一定要提高警惕。
最常见的问题就是：为什么信用记录不良的人会掉入借贷陷阱呢？其实很简单，因为正规途径无法实现，所以只好去一些非法途径。于是就形成了一种恶性循环：信用不好→借不到正规的钱→找不到正规的地方→越陷越深→信用越来越糟。要打破这个循环的话，最重要的就是要明白，信用不好并不是世界末日，但是通过非法手段借钱，则可能是走向世界末日的第一步。
从技术的角度来看，“简单借钱”的软件大多利用了借款人的信息不对等。例如，借款人不知道什么是APR（年化利率），只看到“日息低至0.05%”之类的宣传就会认为这是便宜的钱。实际上根据法律的规定，借贷合同应当明确定义年化利率，但是很多小型平台故意使用含糊不清的语言来欺骗借款人。因此，在贷款之前要认真阅读合同内容特别是关于利息计算的方式方法。
另外，“简单借钱”的软件又是如何获得借款人的呢？答案是大数据以及精准营销。例如它们可以从一些渠道中得到有信用问题的人的名字名单，并且针对这些人群群发广告。这样的做法已经被认为是侵犯个人隐私的行为了。因此，有时我们会收到莫名其妙的借款推销信息，那是因为我们的个人信息被人泄露了。
再谈谈心理建设的问题。征信不好者容易出现“破罐子破摔”心理，认为既然征信都这样了，那就去找高利贷吧。这样的想法非常危险。应该采取的态度是：承认自己的征信存在问题，并且要积极地去改善它；另外还要保持冷静，在急需用钱的时候也不能违背自己的原则。要知道所有的没有要求查看征信记录的借款都是存在风险的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的带有“不看征信”、“秒批”、“低息”、“无抵押”等绝对性描述的借款宣传都属于违规行为，在正规的借贷过程中是不会存在这样的情况的。
防骗提示：对于需要提前支付“保证金”、“服务费”、“解冻费”的借款网站要提高警惕，在没有收到贷款之前不能向其转账汇款。
风险提示：年利率高于36%的就是高利贷了，其中超出的部分是没有法律效力的。如果被非法催债的话，请立刻向警方报案并保存好所有的相关资料。
