提到“黑户”，人们心中都会产生一种不安的感觉，仿佛自己即将被银行拒之门外、陷入困境一样。但是实际上，“黑户”一词并没有得到法律上的认可，在民间只是一种对征信记录差的人群的称呼而已。“芝麻信用分”达到599分以上的用户也会认为自己已经找到了救命稻草，可以很容易地获得贷款了。但是实际情况又是怎样呢？今天我们一起来仔细分析一下其中的秘密所在。
从法律的角度看，征信和信用有什么区别？
首先我们要知道中国征信系统是由中国人民银行来管理的，而芝麻信用则是蚂蚁金服旗下的一款信用评价工具。两者虽然都叫做“信用”，但是性质大相径庭。芝麻信用主要是根据用户在支付宝生态系统中的各种行为数据得出的结果，例如还款历史、消费模式以及人际关系等等；而征信报告则包含了各个金融机构上报给央行的个人信贷交易信息总和。因此芝麻信用分数达到599分以上并不能代表你的征信状况就好到可以随便获得贷款的地步。也就是说即便你的芝麻信用评分很高，在征信报告中如果有任何一笔逾期记录的话，银行依然不会轻易向你发放贷款。
从监管的角度看，合法和不合法的区别
从监管的角度来看，贷款业务有着非常严格的限制条件。正规的金融机构发放贷款的时候主要依靠的是征信报告，并不是仅仅根据芝麻信用就可以进行放款了。而一些打着“黑户芝麻信用599以上可以贷款”的幌子的平台其实是在做违法的事情，在被监管部门查处之后会受到相应的处罚，严重的甚至会被取消经营资格。因此，在选择贷款途径的时候要提高警惕，只能够去正规的金融机构办理相关手续，例如银行或者持有合法营业执照的消费金融公司等等。
从道德的角度看，诚信和欺诈之间的较量
从道德的角度来看，征信不良也是一种失信的行为。而一些专门为“黑户”提供贷款服务的公司所发布的广告，则是诱使失信的人继续做坏事。例如有的平台声称可以不用查征信、马上批高额贷款，并且实际上是以高利息和暴力催债等方式来谋取利益。这样的行为既违反了商业伦理又给借款人的生活造成了损害。作为成年人应该知道诚实守信才是做人做事的根本，在遇到困难的时候也不能因此而采取违法的方式解决问题。
从风险的角度看，高利率和暴力催收所构成的隐患
提到风险的话就不得不提高利率以及暴力催收了。一些打着“黑户也可以贷款”旗号的平台，其利率已经非常高了，并且有的还超过了法律规定不能超过的36%上限。而且一旦出现逾期的情况，催收的方式也非常恶劣，比如经常打电话骚扰、威胁恐吓等等。比如说小王因为征信问题，在一个小型小额贷款公司那里借了五千元钱，但是利息越滚越多，最后因为还不起了而被催收逼得几乎要自杀。类似这样的事情，在现实生活中并不是没有发生过的。
从心理学的角度看，侥幸和焦虑交织在一起
很多征信不好的朋友内心中存在一种矛盾的情绪：一方面希望能够有一个机构因为芝麻信用分数高而给自己一次机会；另一方面又害怕高利贷和暴力催债。这样的侥幸心理和焦虑感容易使他们掉入陷阱。与其把希望寄托在这些不可靠的地方上，倒不如脚踏实地地去改善自己的征信状况。例如及时偿还逾期债务、养成良好的还款习惯，在一段时间之后，征信就会逐渐好转起来。
知识图谱是信用体系的一个组成部分
对我国目前存在的两种类型的信用体系做一个简单的介绍。第一种是金融信用信息基础数据库，即征信系统；第二种就是社会信用体系了，比如芝麻信用、腾讯信用等等。前者是由中国人民银行征信中心负责维护和更新的，里面包含了个人在信贷活动中产生的各种信息以及一些公共服务方面的信息；而后者主要是以消费者的消费习惯、交易行为等为依据来进行评分的。两者之间存在一定的交叉之处但是又不完全一样。
动态评分就是芝麻信用分计算的方法
芝麻信用是怎么得到599分的呢？它是用大数据以及机器学习的方法来计算出来的，主要从以下五个方面来进行考量：第一就是个人的身份特征，也就是学历、工作等等；第二就是个人的行为偏好，比如说消费习惯、还款记录等等；第三就是个人的人脉关系，在社交网络上的互动情况；第四就是个人的履约能力，即收入水平、资产状况等等；第五就是个人的信用历史有没有出现过逾期的情况。这几个方面的数据加在一起之后就会得出一个总的分数了。但是需要注意的是，芝麻信用分只是一种参考，并不代替征信报告。
风控原理就是银行在做贷款的时候是怎么样的一个判断过程
银行在审批贷款的时候一般会遵循“三观”的原则：第一是品格，也就是借款人的还款意愿；第二是能力，即还款能力；第三是资本，也就是借款人的资产情况。除此之外，银行还会根据征信报告、收入证明、资产证明等因素来判断风险大小。因此即便芝麻信用分数很高，但是如果有征信记录中有逾期行为或者是收入不稳定的情况出现的话，银行仍然有可能拒绝你的贷款请求。
操作方案：怎样才能提高自己的信用状况
那么对于有征信不良记录的人而言应该如何处理呢？第一点就是尽快把逾期欠款还上，并且继续保持良好的还款习惯；第二点可以考虑申请一些小额度的信用贷款，例如银行信用卡分期付款或者消费金融公司提供的现金贷款等等，在按时还款的过程中慢慢改善自己的征信状况；第三点则是可以通过提高收入水平、稳定就业来增强自身的还款能力。需要注意的是，征信修复并不是一朝一夕就能完成的事情，它需要花费一定的时间和精力去努力。
芝麻信用分很高但是仍然被拒绝了贷款
张先生芝麻信用分达到720分，但是他在申请某家银行的贷款的时候还是被拒绝了，原因是他的征信报告中有一条信用卡逾期未还的信息，并且已经结清了，但是逾期的时间比较长。这个例子说明芝麻信用分数很高并不一定代表征信情况好，在银行审核贷款的时候征信报告依然是最重要的因素之一。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：芝麻信用分达到599分以上就可以去申请贷款了吗？
答：并不是所有的芝麻信用分都会被用到，主要还是要看个人的征信报告。
问：征信不好的话，有什么合法合规的方式去申请贷款呢？
答：可以申请小额度的信用贷款，例如银行信用卡分期付款或者消费金融公司发放的现金贷等，但是金额比较少。
问：对于一些非法催收的行为应该怎样处理呢？
答：保存好相关证据，并且向银监会、公安局等部门进行投诉和举报。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是标榜着“不用查征信”、“黑户也可以贷款”的信息都是违法的广告，大家千万不要轻易相信。
2. 防骗提醒贷款之前要先缴纳手续费、保证金等等的行为是诈骗行为，并不是正规公司会做的。
3. 风险提示高利率的贷款会使得债务不断累积，因此要慎重考虑贷款的方式。
4. 合规意识选择正规的金融机构办理业务，不要因为贪图方便就掉入非法放贷者的圈套里去。
5. 长期视角征信修复要靠时间来完成，并不能通过走后门的方式来实现，要想办法提高自身的信用状况才是正确的做法。
