今天我们讨论的话题，很多人都曾经有过这样的想法，“黑户可以申请黑户贷款吗？”后面这几个字后面隐藏着很多人的焦虑与迷茫。其实，在金融界，“黑户”这三个字本身就带有一种沉重的感觉，仿佛把自己送进了某个特殊群体中去，“贷款”两个字又总是在希望和困境之间徘徊不前。那么现在是否真的存在专门为“黑户”服务的贷款产品呢？我们不妨把问题拆开来细细分析一下。
什么是“黑户”呢？在金融领域，“黑户”一般指的就是个人信用状况很差的人群，也就是征信系统中存在大量逾期、违约等不良记录的人群。这样的人都很难获得银行或者其他正规持牌金融机构发放的贷款了。因为银行有一套比较严苛的风险控制机制来评判借款人的还款意愿和能力，“黑户”的出现就很容易引起银行的关注。因此人们对于“黑户贷款”的印象大多是认为这属于专门为信用差的人提供服务的地方吧？
但是我们要讲清楚的是，在法律以及监管部门的角度下，在中国境内并没有任何一家合法合规的正规金融机构会明目张胆地开设所谓的“黑户贷款”的业务。这一点一定要明确。所谓的“黑户贷款”，大多处于灰色地带或者是骗局。“黑户贷款”的出现主要是由于我国现有的法律法规要求金融机构在经营过程中需要获得相关的执照并且要遵循国家有关金融监管的规定，在此前提之下会对借款人的信用状况做出一定的评判，“黑户”由于其信用记录较差的原因一般情况下是不会被批准放款的。因此打着“黑户也可以贷款”、“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”的幌子的企业基本上都是违法违规的行为或者是非法集资、诈骗行为。
接着我们来谈谈监管方面的情况。中国目前的金融监管体制对于P2P、小贷等行业已经越来越严格了，在这方面起主要作用的是银保监会（现在的名称为国家金融监督管理总局），它对于消费金融以及网络借贷等业务都设定了严格的准入标准，并且制定了详细的经营规则，其中最重要的一个要求就是风险管理，在此之下要建立起一套完整的风控系统来考察借款人的资质并对其信用等级做出判断。如果没有看过借款人的基本信息就贸然发放贷款的话，则属于违反了最基本的金融行为准则的行为，也是不符合监管部门规定的。因此监管部门不会容许存在这样的“黑户贷款”的现象出现，“黑户贷款”的平台一般处于监管灰色地带或者干脆躲开了监管的存在。
再谈谈道德方面的问题。在现代社会中，信用是非常重要的东西，并不只是一个数据而已，而是契约精神的一种表现形式。一个人如果信用不好，在以前的金融交易中没有很好地履行自己的义务的话，那么现在还会有机构不顾过去的事情给他放贷，这就像是在雪地里给人送去温暖一样，但是其中存在的风险很大。从道德的角度来看，鼓动或者纵容失信的行为是不对的。金融的主要目的是为了支持实体经济的发展，也就是帮助那些有信誉并且有能力偿还债务的人取得更好的发展结果，并不会去接受那些已经被证实了自己没有诚信的人所提出的贷款请求。当然，并不是说所有的人都可以被一棍子打死，在某些情况下会给一些由于特殊情况而暂时失去信用的人一次机会，这是另外一回事，并且绝对不能够默许或者默认出类似“黑户贷款”的现象来助长失信的行为。
谈到风险，“黑户贷款”无法回避这个问题。对于借款人的而言，在接触到所谓的“黑户贷款”之后所遇到的风险是非常大的。第一种情况就是高额利息的存在。“黑户贷款”的放款人为了降低自己的风险成本，在利率上会比正规金融机构高出很多倍，并且还会出现利滚利的情况，使得借款人很快就会陷入到一个无法自拔的境地之中，直至破产。第二种情况则是暴力催收带来的危害。“黑户贷款”的发放者没有受到任何监管限制，在借款人逾期不还款的时候便会采用各种方式来进行追讨——包括骚扰、威胁甚至是更为恶劣的行为——给借款人及其家庭带来极大的心理创伤。第三种情况就是个人信息泄露的问题。“黑户贷款”的发放者往往会要求用户提供大量的个人信息甚至是奇葩的担保物（例如拍摄裸照或者视频等等），一旦这些信息泄露出去的话将会产生非常严重的后果。第四种情况就是法律上的隐患。“黑户贷款”的参与者如果知道这是高利贷并且仍然参与其中的话，则有可能会被牵扯进与之相关的非法集资案件中去。
对于放贷方而言，“黑户”也存在很大的风险，即本金损失的可能性很大。“黑户”的信用记录不好就说明了他们的履约能力和还款意愿都存在问题，在大规模违约的情况下，放贷方就会血本无归。因此正规金融机构会非常谨慎地选择借款人。所以那些敢说自己可以给“黑户”贷款的人或者是根本就不在乎本金的目的只是为了骗取手续费、保证金等前期费用（典型的诈骗行为），或者是根本没有能力去承担风险，也就是所谓的“庞氏骗局”或者非法集资的开始。
从心理学的角度来看，“黑户”人群的心理状态一般比较焦虑、脆弱，在生活中的各种不便也会比较多一些，例如租房难、找工作困难、办理信用卡等都会受到阻碍。由于长期处于被排斥、受限制的状态中，“黑户”们内心深处有一种迫切的需求——想要得到一种解脱的方式。“黑户贷款”的出现正好满足了人们的这一心理需求。它以“不用查征信”、“快速放款”为卖点，在人们心中勾勒出一幅美好的融资图景，使处在困境中的人们看到一线生机。而人们对未知事物的好奇心以及对美好生活的向往促使他们即使知道存在一定的风险也愿意一试究竟。这也反映出一个问题，即提高公众的金融知识水平和风险防范能力还有待加强。
我们再从知识图谱以及风控原理的角度去分析一下。完整的金融风控体系其实就是一个复杂的大工程，并不是只有征信报告这么简单，在此之上还要考虑借款人的收入证明、资产状况、工作稳定性、社会关系以及消费习惯等多个方面的情况，并且要用到大数据分析和动态评分模型来进行全方位的风险评价。“黑户”的情况一般都会比较糟糕，在上述各个维度上都没有什么好的表现。因此，“黑户”很难获得信贷服务，而一些号称可以给“黑户”放贷的平台如果真要开展业务的话，那么它们所使用的风控模型一定是非常粗糙甚至是不存在的。有的平台可能会只关注是否有抵押品（但是“黑户”通常也没有什么有价值的财产可以作为抵押），或者是更加恶劣的方式——即只要能骗到钱就可以离开。这样做的结果就是对风险视而不见并且违反了金融的基本原则，这就相当于一种赌博行为，在借款人处于不利境地的时候进行着赌博。
提到动态评分，在现在的金融风控中也逐渐流行起来。即通过对借款人的实时行为数据和交易数据进行分析来对借款人的信用分做出及时更新。例如一个人原来信用状况良好，但是忽然出现了很多不正常的消费行为或者经常换工作等情况发生时，那么他所获得的动态评分就会降低，并且相应的贷款额度也会随之减少甚至需要提前归还。对于“黑户”而言，由于他们一开始就被赋予较低的静态评分值，所以即使之后再有良好的表现也无法很快改善自己的信用状况。“黑户贷款”的平台更是没有能力去做任何一种类型的评分工作，自然也就谈不上什么动态评分了。
从实际操作的角度来看，假如一个人是“黑户”并且真的存在资金的需求的话怎么办呢？第一点就是正视自己的信用状况，在这里不建议隐瞒或者逃避，而应该去分析造成目前这种局面的原因究竟是因为一时的资金周转困难还是长久以来形成的不良习惯？如果是前者的话就应该积极地去解决问题了，比如说主动地去偿还欠款，并且改善自己的征信记录；如果是后者的话就需要从根本上改变自己在财务管理以及消费观念上的问题了。第二点就是在正规渠道上寻求帮助，在这里银行暂时无法提供支持的情况下也可以选择一些门槛较低的持牌消费金融公司或者是正规的线上贷款平台（例如各大互联网公司的消费金融产品），尽管这些平台可能会对申请人的资质要求更加严格但是它们都是受到监管的所以相对来说会比较安全一些。第三点是可以向亲朋好友求助，在这里虽然涉及到人情的因素但是利息并不会太高而且也没有暴力催债的风险。第四点是在合法的前提下进行抵押贷款，在这里可以用房产或者汽车等作为抵押物向银行或者其他合规机构申请抵押贷款但是前提是你必须拥有相应的资产。所以一定要睁大眼睛，不能随便相信所谓的“黑户贷款”，以免上当受骗。
张先生由于以前做生意亏本，欠下了许多外债，信用卡、贷款也都已经逾期未还，成为了一个“黑户”。后来家里发生了紧急情况，急需一笔钱来解决。但是四处借钱都没有办法，于是他在网上看到一则广告说，“黑户也可以贷款，并且利率很低、放款很快。”抱着一线希望，他就联系上了这个人的联系方式。对方先是要求他缴纳了几千块钱的“保证金”、“服务费”，之后又以要走账为由让张先生分几次转账给对方，总共被诈骗了数万元人民币。等到张先生发现被骗的时候，骗子已经逃之夭夭了。结果不但没有拿到想要的钱财，而且自己的全部存款也被骗走了。
再来一道题目：
问：我的信用报告很差，但是又急需资金周转，请问有什么方法能很快地获得贷款呢？
答：征信不良的话，就会很难借到钱了。所以首先要对自己的还款能力做一个判断，是不是真的需要借钱。如果是真的急需用钱的话，可以试着向亲朋好友求助，也可以找一些正规的小额贷款机构或者持牌消费金融公司的工作人员进行沟通交流，在说明自己目前的情况之后看看有没有适合自己的合法合规的产品。但是一定要注意不要被那些提前收取手续费、保证金或者是利率超出法律规定上限的平台所骗。要知道天上不可能掉馅饼，快速放款的背后通常都隐藏着很大的风险。
所以，“黑户可以办理黑户贷款吗？”这个问题的答案是否定的，在符合法律法规的前提下，并没有所谓的“黑户贷款”。如果有人打着这样的旗号进行非法活动的话，那么就属于诈骗行为或者是违法经营的企业，或者本身就是个不法分子。对于信用记录不好者来说，最重要的还是端正态度、积极改善自己的信用状况，并且要通过正当合理的渠道来满足自己的资金需求，同时也应该提高自身金融知识水平以及风险识别能力。在金融市场中一定要把安全放在第一位，不能因为一时的需求而让自己陷入更大的危险当中去。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是用“黑户”、“无征信”、“秒批”、“高通过率”、“低息”、“零利息”等等名义来推销贷款服务，并且在没有得到客户同意的情况下就要求先交纳各种费用（比如手续费、保证金、解冻费等等），那么这样的贷款公司就是违法或者欺诈行为了，大家一定要小心。
2. 防骗提醒：所有的贷款业务都不能在放款之前被要求缴纳任何费用，在收到要求先转账后放贷的通知时可以确定这是个骗局，并且不能泄露自己的银行卡密码和验证码等个人信息。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债以及个人信息泄露等都是“黑户贷款”的主要风险，在此情况下借款人的合法权益很容易受到侵害，甚至会因此而背上沉重的债务负担和法律后果，给自己的生活带来很大的影响。所以一定要到正规机构去办理贷款业务。
