在今天这样一个信用社会中，“征信”已经成为每个人都头上的一把利剑。好的征信可以让你很容易地拿到贷款、信用卡，并且会影响到你的租房和就业；而差一点的征信，则会使得你在贷款时被拒绝，在最严重的情况下还会限制你的日常生活。但是很多人对于征信的认识还停留在简单的标签上——比如“征信黑”，或者“征信不好”，或者是“征信烂”。有的人还认为只有看了大数据、查了负债之后才能解决征信的问题。其实这样的认识是错误的。
征信是什么意思呢？
征信可以看作是对个人信用状况的一种记载方式，它是由专业化的征信公司来创建并加以管理的一个档案库，其中包含有个人信息、贷款情况、公共记录以及查询历史等等内容。该档案对于人们进行金融活动具有非常重要的意义，可以被视作一个人的“信用身份证”。
人们常常认为征信只有好的和不好的两种情况，并不是这样。在征信报告中并没有明确的“黑名单”、“白名单”的说法，只有一系列真实的信用记录。所谓的“征信黑户”，一般是指有严重逾期、违约等不良行为的人群，使得银行不愿意为其提供贷款服务。“征信不好”或者“征信差”，可能是因为个人信用档案不够完整或者是有过一些小额度的逾期、查询次数过多等原因造成的。
征信不能当儿戏，要受到法律和监管的约束
人们通常认为征信只与银行或者贷款公司有关，实际上并非如此。根据我国《征信业管理条例》，征信机构、金融机构和个人都必须遵守相关的权利和义务，在征信活动中不得无故采集、泄露或者滥用个人信息，并且个人还可以查询、提出异议并修正自己的信用报告。
从监管的角度来看，中国人民银行对于征信行业的管理是非常严格的，在查询以及使用征信报告的过程中都要遵守合法、正当、必要的原则。如果发现了征信报告中的错误的话，可以向征信机构提出异议，并且还可以去投诉到监管部门那里去。法律就是用来保障我们的合法权益不受侵犯的最后一道屏障，所以不能忽视它的重要性。
道德和信用是征信所体现出来的价值观念
征信不只涉及法律和技术层面的问题，在此之下还有个道德观的存在，即诚信。在中华文化的传统中，“言行一致”一直被看作是重要的价值标准，在现代社会中，征信系统就代表了这样的一个价值体系。按时还款、诚实守信的人们，其信用状况就会变得更好；而那些经常出现逾期或者违约行为的人，则会被认为具有较差的信用记录。
人们常常会问起一个问题：征信为何如此重要呢？这是因为信用在社会运行中起着基础性的作用。银行给客户放贷的前提是对客户的信用状况进行评估；房东出租房屋给租客也是希望对方是一个可靠的人。而征信就相当于一种信任的表现形式。如果忽视了征信问题的话，那么就会失去金融机构的信任，并且还会对个人的社会形象造成负面影响。
征信不好的危害有多大？
征信不好的话，最直接的结果就是贷款被拒了。不管是买房买车还是日常生活中的各种消费贷款，在银行审核的时候都会首先查看你的征信情况。如果存在严重的逾期记录的话，那么银行就有可能直接拒绝你的申请。即便有的机构仍然愿意发放贷款给你，也会把利率调高或者减少授信额度，并且要你为此承担更大的风险和成本。
除了贷款之外，征信还会对个人的生活产生影响，在租房的时候，有的房东会查看租户的征信情况，如果征信不好就很难找到合适的住所；一些企业在招人的时候也会考虑应聘者是否有良好的信用记录；甚至在办理户口迁移或者孩子上学的时候，某些城市的相关部门也会把征信作为一项重要的考量标准。因此可以说，征信不好并不是一件小事情。
大数据和负债是征信评价的主要依据
有人认为只要不去看数据、不去考虑负债问题，就可以解决征信的问题。其实这是对征信评价体系的一种错误理解，在现在的征信评价中，并没有好坏之分，而是一个以大数据为基础、用动态评分来完成的一个复杂的系统。
大数据在征信中被用来把各种各样的信息放在一起看。除了以往的贷款历史之外，征信机构还会考虑你的购物习惯、朋友的关系以及一些公开的信息（例如法院判决书或者行政处罚决定书）。所有这些加起来就组成了一个完整的信用档案。比如说，如果一个人总是会晚几天还钱但是又有很多消费记录表明他很有钱的话，那么征信系统就会得出结论说这个人是有偿还能力但是缺乏诚信的人；而另外一种情况是，一个人虽然收入不高但是从没有过逾期记录，在这种情况下征信系统则会判断出这个人的信用很好但是存在一定的风险。
负债也会影响个人信用评价的结果，在银行放款的时候也会考虑债务负担程度，如果债务负担过重的话，即便个人信用状况不错，仍然有可能会被拒绝贷款。因为高负债表示未来还款的压力大、风险高。因此控制好自己的负债情况对于保护个人信用非常重要。
动态评分和风控原理：征信并不是固定不变的
人们通常认为征信报告是固定不变的，实际上它并不是这样。征信评价是一个持续变化的过程，在你每一次的信用行为发生之后都会有所改变。例如，如果近期你有一笔逾期记录的话，那么你的征信分数就会降低；但是如果你连续几个月都按时还贷的话，分数就有可能提高。
现在的风控系统一般用的是动态评分模型，在此模型之下会根据个人的历史信用状况、目前所负债务情况、查询次数以及还款能力等多方面因素来对用户的信用分进行实时更新。例如，如果近期你频频向银行申请贷款，并且查询记录较多的话，即便没有出现逾期的情况，也有可能会被系统判断出是“高危用户”。这是因为频繁地去查征信报告往往代表着你需要一笔钱来解决燃眉之急，而此时你的还款能力又不稳。
风控的基本原理非常简单：金融机构想把钱贷给那些能够及时偿还贷款的人。因此，征信评价的主要内容就是判断一个人是否有还款意愿以及是否有还款能力。如果一个人的信用记录表明他“愿意还款并且有还款能力”，那么他就很容易获得批准；相反的话，就很难通过审核。
怎样才能提高自己的信用状况呢？
如果征信不好也不要着急，可以试试下面的方法：
1、查询个人信用报告，在中国人民银行征信中心网站上下载并核对个人信息是否正确无误，若有误则立即提出异议。
2. 按时还款：这是最基础也是最重要的一环，在各种形式的债务中都必须做到及时归还。即使是有一次逾期记录也会对个人信用产生不良影响。
3、减少债务：尽量把信用卡以及各种贷款的欠款降到最低，可以通过提前还清或者控制自己的支出来实现。
4、控制好自己的征信报告中查询次数，不要经常去银行办理贷款或者申请信用卡等业务，否则征信报告中的查询次数多了之后就会被银行认为你是急需资金的人，进而影响到你的贷款审批结果。
5. 保持良好的公共记录，如及时交纳水电气费、煤气费，并且不要有被法院判决为不良信用的行为。
征信修复真实的故事
小张由于一次信用卡逾期造成征信记录不好，在申请房贷的时候被拒绝了，很后悔。按照上面的方法，连续两年都按时还了款，并且减少了一些不必要的债务之后，两年之后他又去申请房贷并获得了批准。这个例子说明了征信是可以得到改善的，但是需要花费一定的时间和精力。
问答时间到了
征信报告多长时间更新一次呢？
征信报告会实时更新，但是金融机构把数据上传到征信系统的周期一般是1个月左右。因此你现在的一次还贷记录，在征信报告中显示的时间可能会晚一两个月。
征信黑名单是存在的。
答：不存在什么征信黑名单的说法，征信报告只反映个人的信用状况，并无好坏之分，“黑名单”的说法属于民间用语，指的就是征信记录很差的人，因此银行不会给这样的客户贷款。
征信能被完全消除掉吗？
征信记录一般保存五年，在这之后如果还没有结清所有的债务并且不再出现新的逾期行为的话，那么不良记录就会被自动清除掉。但是如果没有及时偿还欠款或者出现了新的逾期情况的话，则这些不良记录将会一直存在下去。
注意
1. 对于不符合规定的广告语要提高警惕，“征信洗白”、“清除逾期记录”等说法都属于违规行为，征信记录只能依靠时间以及合法的行为来改善，并无其他途径可以实现。
2、防骗提示：不能轻信能通过花钱来改善个人信用记录的人或者组织，因为征信修复本身是合法的行为，但是一定要按照规定来进行，否则就会造成更严重的后果。
3. 风险提示：征信问题并不是一朝一夕就能形成，要想改善也得花时间。切勿为了图一时之快而采用违法手段来解决，例如造假或者编造事实等行为都属于违法行为，并且会带来更加严重的后果。
4. 合规科普：征信评价是科学、公正的，并非人为控制的结果。对于征信工作原理及规则的认识要比对所谓的“黑科技”抱有更大的信心。
5、长期维护：征信并不是一劳永逸的，要靠自己去维持好自己的信用状况，而好的信用习惯比修复征信更为重要。
