最近总有人问起关于征信被污点的问题以及征信不好如何贷款的问题，征信差到像一团烂泥还能不能好起来了呢？特别是那些打着“贷款新口子不用查学信”的幌子进行宣传的广告，让人看了心里直打哆嗦。今天我们一起来看看这些看上去很吸引人的说法后面隐藏着多少陷阱。
先说个真实案例老王几年前做生意亏本了，信用卡也出现了多次逾期的情况，之后慢慢开始偿还欠款，并且在征信系统中留有不良记录。最近他急需一笔资金周转，在网上看到了一个号称可以不用考虑个人信用状况的新渠道，于是就去办理了相关手续，但是最后不但没有拿到想要的资金，反而被收取了一笔手续费并且背上了一个更大的债务包袱。这就是所谓的“征信黑名单”的骗局。
按照法律规定，所有的合法金融机构在给借款人提供贷款之前都会对借款人的信用情况进行核查，而《征信业管理条例》对此也作出了明确规定。如果有人声称自己的贷款业务不需要查看借款人的信用记录的话，那么就有可能存在非法放贷或者诈骗的情况发生，在你交付完款项之后他们会立刻销声匿迹。
监管层面银保监会以及中国人民银行对于个人贷款有着非常严格的规章制度，在线借贷公司必须要接入到征信系统中去，并且要定期地把相关信息上传上去。如果某一个平台说自己不接入征信系统的话，那么这个平台就一定是一个不合格的产品。类似于七天之内就可以借到钱并且马上还款这样的产品，在最后都会用暴力的方式来追债。
从道德的角度看，征信就是一个人的经济身份证，有的人由于一次错误而被贴上了“征信黑名单”的标签，心里自然会感到不舒服。但是换个角度想想，如果没有这样的最基本的信用约束，在社会和金融秩序上又怎么能够维持下去呢？就好比十字路口上的红绿灯一样，尽管有时会让人觉得烦躁不安，但是没有它的话，交通就会陷入混乱之中。
风险角度征信不良的人更容易成为“套路贷”的目标，“套路贷”利用借款人的急切需求，在签订合同时设置各种陷阱，例如收取高额手续费之后再诱使借款人签署阴阳合同，并且采用暴力手段进行催债。其年化利率可以达到上千甚至几千，远远高于正规金融机构提供的贷款产品。
从心理的角度看也十分有意义。征信不好者往往处于一种“越穷越要借钱，越借钱就越穷”的恶性循环之中，有的甚至因一次逾期而产生“破罐子破摔”的念头，于是便去借高利贷。这样的心理误区一定要纠正过来。
知识图谱上讲，征信报告有五种类型的信息：身份信息、信贷信息、公共信息、查询信息以及异议信息，在这当中信贷信息最为重要，它包含了贷款、信用卡以及担保等方面的内容。如果只是一直处于“征信不好的状态”，而没有达到“征信黑名单”的程度的话，并不会对你的生活造成太大的影响。
动态评分模型已经成为目前风控的主要手段之一，在此情况下，银行以及P2P网络借贷平台会依据用户最新的表现来不断更新用户的信用分数。例如如果一个借款人最近几个月都按时还贷的话，即使他过去有逾期记录，他的信用分数也将会逐渐提高。因此有人说可以找一些所谓的“征信修复公司”，实际上这些公司所做的就是帮助人们改善自己的还款习惯而已，并不能真正解决任何问题。
风控原理正规机构考虑的是客户的整个信用状况，并不只看一次逾期的情况。即使曾经有过逾期记录但是没有恶意逃废债的行为、还款意愿很强的人也有可能拿到贷款。最重要的是要养成良好的还款习惯。
对于征信记录较差的人群来说，可以采取以下措施：
1. 首先查看自己的信用报告可以在中国人民银行征信中心官网上进行申请，每年可以免费查询两次。认真核对逾期记录的真实性以及是否有误的信息。
2. 合理使用信用卡、贷款信用卡额度不能全部使用掉，贷款也不能经常去办理。保留两到三张信用卡，并且要正常使用起来，在每个月里所花的钱不能超过总信用额度的百分之三十左右。
3. 尝试小额贷款有的银行为征信分数较低的客户提供“小额信用贷款”，虽然金额不大但是利息比较低。
4. 提供额外担保例如可以用房子作抵押，也可以请有资格的人作为保证人。
5. 选择正规平台首先考虑的是银行和持牌消费金融公司的贷款产品，因为它们的门槛比较高，而且利率也符合规定，并且不存在所谓的“砍头息”的问题。
常见问答：
问：征信被污点了多长时间可以得到修复呢？
答案是：一般是两年到五年之间，但是具体的时长还是要根据逾期的情况来决定的。在这一段时间内如果能够维持良好的信用记录的话，有些银行还会适当降低要求。
学信网与征信之间没有直接的关系。
答：学信网主要是用来记载学历信息的，而征信系统则是用来记载个人金融信用状况的。正规的放贷机构一般会同时去这两者上面进行查询，并且“没有查到学信网上的信息”并不能作为衡量一个平台是否合法的标准。
问：是否有不需要查征信就可以申请到的贷款呢？
答：有的，但是都是小金额的应急贷款，一般不超过五千元，并且利息比较高。这样的贷款主要用于临时周转，并不适宜用来做长久的资金来源。
掏心窝子地说一句征信不好并不可怕，可怕的是上当受骗了，“征信修复”、“不用查征信”的说法让人眼花缭乱。所以不要相信天上掉馅饼的事情，在地面上到处都是陷阱，要想办法改善自己的信用状况才是正经的做法。
重要提醒：
凡是声称可以不用查征信的贷款信息都是违规行为，所有的正规贷款都要经过征信系统的审核。
2、要警惕以“先付款再出借”为由要求提前支付各种费用的行为，正规的借贷平台是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。
3、征信修复要慎重，征信记录为客观存在之事实，不能被人为地抹去或者消除，在经过一段时间之后会自行更新。
4. 保护个人隐私安全，不随便给来历不明的网站或APP泄露自己的身份证号、银行账号等重要资料。
如果遇到非法放贷的情况，请立即向当地的银保监部门或者公安机关进行投诉和举报来保护自己的合法权益。
