征信有逾期的话，在申请网贷的时候就会遇到很大的困难。因为征信报告就是一个人的“经济身份证”，如果有逾期记录的话，很多平台都会直接拒贷。但是市场上有没有不需要查看借款记录的网贷呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从法律、监管、道德、风险和心理等多方面对它进行详细的说明和普及。
首先我们要弄清楚的是根据目前有效的法律文件规定，所有的正规网络借贷平台都需要接入征信系统，在审核贷款的时候也会查看借款人的征信情况，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对此也有明确说明。因此那些说“不用查征信”、“马上就可以批准”、“没有限制”的平台大部分都是不符合规定的或者是违法的。
按照监管部门的要求近几年来我国对于互联网金融行业进行着越来越严格的管理，在此期间银保监会以及网信办等部门也多次发文要求网贷平台要落实实名制、征信查询、风险准备金等一系列规定，如果一个平台没有进行过借贷信息查询的话那么大概率是为了逃避监管而利用了法律法规上的漏洞，一旦被发现就会受到罚款或者整顿甚至会被关闭。因此我们在挑选平台的时候一定要睁大双眼去辨别它的资质是否合法合规并且是否已经接入了征信系统。
再说说道德层面征信记录反映的是个人的信用状况，并不是简单的数据，在此过程中要承担起相应的责任与义务。如果某平台为了揽客而不顾借款人的征信信息、怂恿客户隐瞒逾期事实的话，那么该行为就是一种违背职业道德的行为。作为借款人来说也要对自己的信用负责，不能因为一时的利益诱惑就去做一些对自己不利的事情。
风险方面没有查询借款记录的网贷一般会有较高的利息以及比较严格的条件。由于这类平台不能依靠征信来判断借款人的风险程度，因此它们只能用增加利率、设定高额违约金的方式来补偿可能出现的风险。如果借款人出现逾期的情况，那么他们所要面对的压力将会更大一些。更为严重的是，在某些平台上甚至存在使用暴力催收等违法行为的行为，给借款人造成很大的精神伤害。
按照心理学的观点有逾期记录的人会有一种“信用污点”的心理压力，在申请贷款的时候会更加紧张、不安，并且会有逃避的心理。这时一些不查看借款记录的平台就利用了这样的心理，打出“不用看征信”、“马上批准”的口号来吸引他们。但是这样逃避并不能解决任何问题，还会使情况变得更糟。
知识图谱、动态打分这两者对于风控来说都很重要，在审核贷款的时候，并不是只看征信报告了，还要考虑借款人其他的因素，比如说收入情况、负债程度以及社会交往等等，从而形成一个全面的知识图谱之后再用动态评分模型去评判借款人的信用状况。所以即便征信报告上有污点，但是借款人其他方面的表现不错的话也还是可以拿到贷款的。而没有查询借款记录的平台显然不具备这样的分析能力。
风控原理简单的说就是平台怎样判断借款人是否能按时还款的问题。正规的平台用的是大数据以及人工智能来进行风险控制，在此过程中它会搜集大量的用户信息，并利用算法模型对借款人的还款能力及还款意愿进行评估；而没有查询到借款历史的平台，则因为缺少了数据的支持而导致其风控方式变得模糊不清或者无效。
实操方案对于有逾期记录的朋友来说，在申请贷款的时候应该怎么办呢？第一点就是正视自己的逾期情况，并且不能逃避；第二点是可以通过一些对征信影响较小的渠道来获取资金支持，例如各大银行推出的消费金融服务、专门为信用修复人群设立的服务平台等；第三点就是在拿到钱之后一定要按时归还本金和利息，并且要积极改善自身的信用状况。
案例分享小张由于一次意外导致逾期，在征信报告中留下了不良记录。此后他尝试过很多网贷平台都遭到了拒绝。最后在朋友的帮助下才接触到一家银行旗下的消费金融产品。该产品的审核条件比较宽松，并且没有查询到他的征信信息，所以小张顺利地拿到了贷款。经过这件事之后，小张才知道自己的征信出现逾期并不意味着自己从此无法再借到钱了，只要找到合适的渠道就可以重新获得贷款的机会。
问答时间有的问题就是所有的没有经过征信审核的网站都是违法的吗？答案是否定的，在法律规定之下所有的网络借贷平台都要接入到征信系统中去，因此那些说不上征信审核的网站或者是非法网站。另外还有一个问题就是如果出现逾期情况的话能不能得到修复呢？可以得到修复，在借款人按时还款并且逐渐建立起良好的信用状况之后就可以实现对逾期记录进行修复了。
另外再说明一下征信有逾期记录的话，在申请贷款的时候会遇到很多困难，但是并不等于完全不能贷款了。我们要正确的认识征信、贷款以及各种各样的平台，并且要用合法的方式来解决存在的问题，不能被一些虚假的信息所蒙蔽，也不能因为一时的利益而忽视了自己的长远发展。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒批、无门槛”的网贷广告等都是违法或者涉嫌违法的行为，请大家注意防范。
防骗提示：对于声称可以做到百分之百放款、利率很低的陌生人打来的电话或者发来的信息要提高警惕，因为这很可能就是一种诈骗行为，在办理贷款的时候一定要从正规途径入手，并且不能随便透露自己的个人资料。
风险提示：如果有征信上存在逾期记录的话，在办理贷款的时候会遇到较高的利息以及较为严格的条件，所以要提前做好心理准备，并且要对自己的还款能力进行合理的判断，以免掉入债务危机中去。
