在信息大爆炸的时代里，“征信”已经成为了每一个成年人不得不面对的问题，在征信不好的情况下想要从传统的金融机构那里拿到贷款基本上是不可能的事情了。因此有人就把目光转向了号称可以不用看征信、秒批的网贷平台，并且特别是一些通过了等保三级认证的平台，认为这是最后的一根救命稻草。但是实际情况又是怎样的呢？今天我们一起来探讨一下这个问题。
等保三级指的是什么？等保三级即信息安全等级保护第三级，它是国家对于信息系统的安全防护能力进行的认可和证明。也就是说，经过了等保三级认证之后，在技术和管理两个方面都已经达到一定的安全要求，并且可以更好的保障用户的个人信息不被泄露。需要注意的是，这里的重点在于等保三级是对平台的技术层以及管理层的安全水平进行评判并给出结论。技术安全并不是因为平台符合相关法律法规的要求或者具有较高的信息安全等级就一定可以给信用记录差的人发放贷款。
从法律的角度看，P2P网络借贷平台应该遵守什么样的规则呢？按照我国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和之后出台的相关规定，网贷平台要从事借贷业务就必须取得相关的金融许可证。特别是涉及到放贷行为的平台必须要得到银保监会的认可才行。而一些自称是“网贷平台”的机构大多数都是信息中介，并不具备放贷资格，自然也就不能给征信记录不佳的人发放贷款了。从法律的角度讲，任何一家平台都不可以随便说自己不会查看征信报告，因为征信已经成为银行等金融机构判断借款人的信用状况的一个重要标准。如果某家平台真的声称自己“不管征信”，那么它就等于在非法放贷，这本身就是违法行为。
从监管的角度看，为什么会有这么高的要求呢？近几年来，在线理财市场出现了很多问题，特别是P2P爆仓事件给众多投资者造成了严重的损失。为了保障消费者的利益，监管部门对于网络借贷平台的管理也越来越严格。等保三级只是一种技术上的要求，并不是最重要的，真正重要的还是合规经营。如果一个平台连最基本的合规都没有做到的话，即使它通过了等保三级认证，仍然存在很大的隐患。例如有的平台用虚假广告招揽客户、用高额利息和暴力催债等方式获利的行为已经被监管部门明令禁止。
从道德的角度看，“好心”的平台是否可以被相信呢？对于信用记录较差的人群而言，在众多贷款机构中选择一家可以让他们获得一笔救命的钱款。但是我们要问的是，这样的机构是出于好意呢？还是因为借款人急需资金而被他们所利用？很多机构用各种理由来吸引客户——比如说，“我们不会根据你的信用状况来决定是否给你贷款”、“我们会看你是否有还款能力”。其实这些说法后面隐藏着高额利息、隐性收费以及非法催收等行为。从道德的角度来看，这些公司应当履行起更大的社会责任感，并不能在借款人处于困境的时候从中获利。
从风险的角度看，征信不好为什么会让人更容易上当受骗呢？由于征信不好而被传统金融机枓拒之门外的人们更愿意去相信没有信用审查的平台。因此他们容易受到欺诈。例如一些平台会要求借款人在未收到贷款之前就缴纳所谓的“手续费”、“保证金”，并且表示这部分钱会在放款的时候从借款人的账户里扣除掉，但是实际上这笔钱是被平台自己收下的，并且最后借款人可能会一点好处都没有得到。另外一些平台还会诱使借款人签订一些不公平的协议书来让借款人陷入更大的债务危机之中。
从心理学的角度看，为什么信用记录差的人容易出现“病急乱求医”的情况呢？征信不良的人一般都有很大的心理负担，在一次错误的行为之后（如逾期还款、信用卡套现等），就会造成征信记录出现问题。此时他们急需一笔钱来解决自己的问题，但是又没有合适的地方可以求助。因此他们会采取各种各样的方式去寻求帮助，对于任何看上去都像是能解决问题的方法都会去尝试一下。由于这样的心理状态使他们很容易受到虚假信息的影响。例如有的平台用很低的要求和很快的速度放款的话术来麻痹借款人，从而陷入其中。
知识图谱：什么是征信呢？征信可以理解为个人的信用记录，在银行或者其他金融机构有无借款、是否按时归还以及是否有逾期的情况都会被记录下来。征信报告是银行判断客户信用状况的主要依据之一，通常会分成好、中、差和非常差四个等级。如果一个人的征信处于“差”或者“非常差”的状态的话，在申请贷款的时候基本上会被所有的正规金融机构拒之门外。所以那些宣称自己不会查看征信的人或者是骗子或者是从事非法放贷活动的人。
动态评分：平台是否可以做到不管征信情况呢？有的平台宣称自己有“动态评分”的系统，可以根据借款人实时的数据来判断其信用风险。这样的说法很有吸引力，但是实际上，“动态评分”也需要很多的数据作为支撑，而这些数据一般都来自征信报告。所以即使平台没有直接查看征信报告，也可能会从其他渠道获得借款人的信用信息。因此说的“不看征信”其实只是一种营销手段，并不能起到实际的效果。
风控原理是什么样的？平台又是怎样来判断风险的呢？正规金融机构在评定借款人的信用风险的时候会考虑很多方面的情况，比如说征信状况、收入水平、负债程度以及偿还能力等等。但是那些号称不用查征信的机构只关心借款人的还款能力，并没有考虑到其他的潜在风险因素。这样一种简单化的风险管理方法很容易造成风险失控的现象。例如有的借款人虽然有较强的还款能力，但是征信报告上却显示出多次逾期的历史，这就表明了他们的还款意愿可能存在问题。如果一个平台仅仅依据还款能力来判断是否放款的话，那么它所面临的风险将会变得非常大。
征信不好怎么办？对于征信较差的人而言，最直接的方法就是先把征信修复好。虽然征信修复不是一件容易的事，但是只要付出足够的努力和时间就可以实现。首先要做的是把所有的逾期欠款全部还清，并且继续保持良好的还款习惯。接下来可以考虑使用一些合法途径来进行征信修复，比如向银行申请信用修复服务等。另外也可以通过增加收入、降低负债的方式来提升自身的还款能力。只有当征信被修复之后，在正规金融机构中才有可能拿到贷款。
以一个真实的事例来说明由于小王之前有一笔信用卡欠款没有及时偿还而造成信用记录不良，在此之后他就向一个自称可以不用看个人信用报告的网络借贷公司提出借款请求，并且很快得到了这家公司的同意，但是利率却达到了年化36%，而且该公司还要收取一定的“押金”才能放贷给借款人。面对这种情况下的小王只好交纳了该笔费用才得以获得资金支持。但是拿到钱之后的小王发现自己的还款能力非常差，最后掉入了一个更大的债务危机之中。由此可知，“看上去很美”的机构其实存在很大的隐患。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：等保三级的平台就一定很安全了吗？
答：等保三级只是一种技术上的安全认证，并不表示该平台是合法合规的，在选择平台的时候还需要确认它有没有拿到金融牌照。
问：征信不好就无法贷款了吗？
答：征信不好者在传统的金融机构很难获得贷款，但是可以改善自己的信用状况、提高自身的还款能力来逐渐解决这个问题。
问：怎样才能辨别出非法的网络贷款平台呢？
答：要对没有查看征信记录、低门槛、高利息的机构保持警惕，因为这样的机构很可能是非法的。
重要提醒：
1、不要轻信没有经过征信审核的说法，所有的合法贷款都必须进行征信评价。
2.“等保三级”的说法要引起注意，技术上的安全并不等同于法律上是合法合规的。
遇到要先付款再发货的网站就要立刻避开，因为这样的网站很有可能是骗子。
4、征信不好者应当首先改善自己的信用状况再考虑创业的事情。
第五点，在选择贷款平台的时候一定要看清楚它的金融许可证是否齐全，保证它是合法经营的。
