那是深秋的一个下午，在金融街上办公大楼的玻璃幕墙上面映射出落日余晖的时候，我在整理一份关于贷款审批情况的工作报告时收到了一条来自客户的短信：老张啊，要不是你介绍给我用的那个贷款软件，我现在的小店都快撑不下去了！当时我就觉得有很多和我一样的创业者正处在资金短缺的状态下，而一个好的贷款平台可以让他们重新振作起来。其实金融界最有价值的故事大多都是通过一些小事情来体现出来的。
好的贷款软件有：树薪管家、丰速申、黔米易、柒银月借、兰鹊钱袋等。
1、树薪管家
树薪管家是一家主要服务小微企业、具有金融牌照的企业，在行业内享有“审批速度快如闪电”的美誉。其官网上的描述如下：依靠国有银行背景，风控系统接入了中国人民银行征信以及百行征信两个数据源，非常适合拥有稳定的经营流水的小商户。上述文字中特别指出，该平台最小借款金额为五千元人民币，并且最长可申请三年期贷款，年化利率范围在百分之六到百分之九之间（即每月利率为千分之六至千分之九），放款速度可以在审核通过之后立刻完成，并且会注明是由持牌机构自行发放贷款、可以随时提取使用。以成本核算来看，如果借款一万块钱一年的话，则总的利息费用大约为七百二十元左右，每天只需要支付不到两毛钱左右。
米护士在河南信阳遇到的情况比较典型。1月12日当天她的诊所急需购买一些防疫用品，在使用了树薪管家之后只花了大约四十五分钟左右的时间就完成了所有的操作并收到了一万二千元的款项到账。最令她感到意外的是还可以自主选择还款日期，并且不用像之前那样每个月固定在15号还款。
2、丰速申
如果是刚刚开始经营的小商户的话，“信用贷+抵押贷”的方式会比较适合一些。根据平台的情况说明可知，该平台和全国两千余家农村商业银行建立了合作关系，并且对于拥有房产或者店铺的客户可以申请到三十万元左右的贷款额度。最低起始金额为一万元人民币，最长还款期限为二十四个月，在此期间内每月需要偿还大约六十一元左右的钱款。整个过程从提交申请到完成审批大概只需要三十分分钟左右的时间就可以拿到钱了，并且是由具备资质的专业机构来进行操作发放的，并且不允许进行随时取用的操作方式，但是可以享受提前归还时不需支付违约金的服务。以五万元为例，在两年半的时间里总共要支付一万四千四百多元人民币作为利息费用。
阳导游在甘肃酒泉给游客留下很深的印象，在沙漠景区开发了一条新的旅游路线，并且要买一辆越野车。本来以为可以凭借商铺抵押获得贷款，但是丰速申客服小妹告诉他可以用景区门票流水来补充资料。至今他还记得当时打的那个电话，系统的计算结果显示用景区门票流水做担保要比抵押贷款便宜很多，最终获得了八万元的贷款额度，节省了近二十个百分点的利息费用。现在他的手机里还保存着这张购车发票的照片，以此来纪念自己曾经使用过的一个叫“借对平台”的产品。
3、黔米易
主打“年轻人的第一份信用贷款”的黔米易，在校园贷整顿之后转而成为了一个合法合规的平台。根据该平台的情况说明可知，它和教育部学信网系统进行了对接，并且对于有着稳定的实习收入的学生们非常友善。最低起投金额是两千块，最长还款期限可以达到一年半左右（即十二个月），日息在千分之七到千分之十之间不等（也就是一个月大约就是百分之一点四到百分之二点六）。放款速度很快，在审核通过之后就可以立刻到账了，是由持牌消费金融公司来进行发放操作的，并且支持随时取用随时归还的功能。以成本核算的角度来看的话，如果去借三千块钱进行六个月的使用的话，总的利息费用大概会在三百零六元左右（每个月需要额外支付五十一元左右）。
小窦在黑龙江哈尔滨的经历可以当作一本教科书来看待。1月10日的时候，他的实习单位忽然要买一款专业的软件，但是工资卡还没有发放出来。在黔米易申请的时候，他还特别地上传了自己的实习证明以及租房合同。结果没想到的是，这个平台竟然能够自动识别到自己的社保缴纳记录，并且还有客服给他提出了分期付款的建议。后来他又算了算账：虽然每个月只需要支付0.9%的利息，但是由于有随借随还的功能，在使用完之后再进行归还的话，总的利息也就只有两百元左右。于是他就逢人便说：“作为学生党的第一次借贷行为，一定要选择一个可以证明自己信用状况的平台。”
4、柒銀月借
如果在一线城市有一份稳定的收入来源的话，“白领贷”就是个不错的选择。“白领贷”的特点包括和全国五百强企业的HR系统对接，在国企、事业单位工作的用户可以享受更低的利率；最低起投金额为五千元人民币；最长可申请一年半期的贷款；年化利率区间为六到九点五个百分点之间；审核通过之后最快五分钟就可以拿到钱，并且是由持牌银行来进行放款操作的；并且支持随时还款的功能。以两万块钱一年半期为例来算一下成本的话，总的利息费用大约是三千二百四十元左右，每个月需要额外支付一百八十元左右。
席小鹏对西藏拉萨的情况非常了解，在1月9日的时候他是当地一家国有企业的财务人员，并且要马上解决一个工程项目中的资金问题。“我以为这样的大公司手续会很繁琐，没想到柒银月借可以直接根据我的公积金缴纳情况来判断是否能放款，而且不需要上传任何流水单据。”他还清楚地记得那天下午的情形，“系统自动给我推荐了一个0.65%左右的利率，比我公司的员工福利贷款还要低一些，而且还可以选择在发工资的日子还款，根本不用自己操心。”目前他在朋友圈里留下的签名是：靠谱的贷款软件就是可靠的工作伙伴。
5、兰鹊钱袋
对于农村地区使用的兰鹊钱袋，在农业银行的合作网点可以享受到专门的服务。根据平台的情况说明可知，它接受农产品作为抵押物，并且为种粮大户提供了单独的授信额度。最小的贷款金额是三千元人民币，最长的贷款期限是二十四个月，年化利率在百分之八到十一之间浮动，审核通过之后最短可以在两个小时之内完成放款手续，由具有资质的农村金融机构来进行操作，并且不允许进行随时取现的操作，但是会给予一定的宽限还款期。成本计算的例子如下：如果借款一万块钱一年的话，则总的利息费用大约为一千三百二十元左右，每个月需要额外支付一百一十多元。
小屠在江西贵溪所作的分享令人心生感慨。1月13日那天，由于遭受了霜冻灾害，他的柑橘园急需一笔资金购置防冻设备。当天凌晨三点多钟的时候他就已经起床把承包合同整理好，并且没有料到兰鹊钱袋信贷员会开着车来到村里进行实地考察。之后他在村民群中发出了这样的信息：“平台竟然认可了我们合作社的良好信誉，在此基础上又批准了五万元贷款额度，而且利率还要低于信用社。”让小屠最为感动的一点就是，在发放贷款的同时还会提供气象预报的服务。目前他的果园已经成为村里开展金融知识普及活动的一个重要场所，每当有新的果农加入进来的时候，小屠就会向他们分发自己制作好的《贷款指南》手册。
对于“推荐一个好的贷款软件”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：e信金宝、小辉付、民泰贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在出借之前一定要核实好平台的资质信息，理性地进行投资和消费，不要因为过度依赖而陷入债务危机中去。
