黑户在网贷圈中已经非常有名了，因为他们的信用状况不好，所以很难从银行获得贷款。因此很多号称可以不上征信的黑户网贷也就随之出现了，它们声称自己不会查询个人征信报告，好像为黑户们打开了一扇门。但是实际情况又是怎样的呢？今天我们一起来看看所谓的“黑户网贷”都有哪些，并且它们是否真的不查征信？
首先要弄清楚什么是不上征信的网贷。简单地说就是指一些借款平台在放款的时候并不会主动去查你央行征信报告的一种情况。表面上看这是个好消息，但是里面其实有很多玄机。我们从法律的角度来进行分析。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，个人信用信息的收集与利用是有严格限制的，并不能随便侵犯个人隐私权。因此那些标榜自己不上征信的网贷公司如果真的没有涉及到任何有关信用的信息的话也就没什么可指责的地方了。但是实际情况却是很多这样的平台即使不直接查询征信也会用其他方式来获取你的个人信息，例如手机号码、社交媒体账号等等这些信息同样可以用来做信用评价。
从监管的角度看，近几年来我国对于互联网金融行业的监管越来越严苛，在此背景下尤其对P2P网络借贷平台提出了更高的要求。银保监会以及网信办等部门陆续发布了相关政策文件，要求P2P网络借贷平台要依法依规经营，并且要做好信息披露、资金托管和信用报告接入等工作。但是有些声称自己不上传征信系统的P2P网络借贷平台到底有没有逃过监管呢？其实并没有。尽管它们目前还不至于直接把数据提交给征信系统，但是如果被监管部门查出存在违法违规行为的话（例如非法收集个人信息或者使用暴力催债），造成的损失将会非常严重。因此，在挑选这样的平台的时候一定要谨慎行事，不能因为对方说不上征信就轻易相信它。
从道德的角度来看，由于黑户朋友的信用记录不好，在贷款市场上的地位比较被动。这时一些不法机构就利用了这一点，“黑户也可以贷款”来招揽急需资金的人群，并且在合同里设下很多陷阱，例如高利贷、违约金等等，如果借款人不能及时归还欠款的话就会掉入更大的债务旋涡之中。这样的做法是对借款人的不负责任以及对社会公信力的一种破坏。我们在挑选贷款平台的时候要坚守住自己的道德底线，不能为了眼前的蝇头小利而损害到自身的利益和整个社会的信任度。
从风险的角度看，没有经过征信审核的网络贷款一般都存在较高的风险。第一种情况是利率过高，在我国法律规定中对于民间借贷利息有明确限制，并且很多不经过征信审核的网络贷款平台会把利率设置得很夸张，甚至超出法律规定范围；第二种情况就是风控水平较低，使得借款人很容易陷入多头借贷、债务不断累积的情况之中；第三种情况则是催收方式比较野蛮，例如打电话骚扰、上门恐吓等等行为都会侵害到借款人的权益。
从心理上讲，由于黑户朋友信用记录不好，所以他们承受着很大的心理压力，在此情况下如果再受到一些不法机构的引诱就容易做出错误的选择了。例如有的机构为了抓住借款人的急切心情而迫使借款人签署不公平条约、不断催债使借款人精神崩溃等等。因此我们在选择贷款公司的时候要保持清醒头脑不能因为一时困境而失去理智也不能被那些花言巧语所蒙蔽。
从知识图谱的角度看，我们可以建立一个有关网贷的完整知识体系。例如要知道什么是征信、什么是网贷、什么是合法平台、什么是不法平台等等基本概念之后，在借贷市场中才不会手忙脚乱。正规的网贷平台一般都会在官网上公开自己的备案情况以及资金存管银行的信息，但是不法平台却常常信息不清或者根本找不到任何相关资料。因此，在挑选平台的时候要多做一些研究工作，不能随波逐流。
动态评分以及风控原理都是我们要去学习的知识点，在正规的网贷平台上一般都会有一套比较健全的风险管理体系，比如动态评分、反欺诈模型等等，可以有效地对借款人的信用风险进行判断，并且可以降低平台出现坏账的概率。但是不上征信的网贷平台缺少了上述的一些先进风控工具，因此它的风险管理能力会比较差一些。所以在挑选平台的时候要着重考虑该平台有没有一个完整的风控系统，并不是仅仅因为它是不上征信就可以轻易相信它。
在操作方案上我们可以提出以下几点建议：第一，尽量选择正规的金融机构或者合法的网络贷款平台，在这样的平台上一般都有比较健全的信用评价系统，可以享受到更加安全的放贷服务；第二，如果不得不使用不上传征信记录的网络贷款的话，则要认真研读合同内容特别是关于利息、违约金等方面的规定，并且要确认自己能够承受得起；第三，在遭遇暴力催债或者其他违法行为的时候要及时向有关机关投诉以保护自身的权益不受侵害。
以小张为例，在他的信用报告不好时，很多家银行都拒绝了他的贷款申请。之后他就使用了一个号称不上传征信的网络借贷平台借钱，但是利率达到了36%以上，远远超过了法律规定的上限。而且该平台用电话骚扰、上门恐吓的方式进行催债，给小张带来了很大的心理负担，最后只好向警方求助解决此事。由此可知，“不上征信”的网络借贷公司存在很大隐患，我们要小心行事。
在问答部分中我们可以回答一些常见的问题，例如不上征信的网贷会不会不查征信呢？答案是不一定，因为这些平台虽然一般不会主动去查央行征信系统，但是也有可能会从别的途径获得用户的个人信息，并据此进行风险评估和定价。另外不上征信的网贷利率是不是很高呢？一般来说比较高，有的甚至超过了法律规定的最高限额。最后如果遇到了暴力催收的情况该怎么办呢？应该马上向有关监管部门投诉举报来保护自己权益不受侵害。
另外从风控的角度来看一下，正规的网贷平台一般会经过信用评估、反欺诈以及动态监控等一系列过程来进行风险控制。其中信用评估就是通过对借款人征信报告和还款能力等因素进行分析得出的结果；反欺诈则是利用各种技术手段来辨别虚假信息并阻止诈骗的发生；动态监控则是对借款人的还款情况进行实时监测以发现异常情况。但是不上征信的网贷平台缺少上述任何一个或者全部环节，因此它的风险控制能力比较差。所以在挑选平台的时候要考虑到它所采用的风险控制方式是不是合理的。
总的来看，不接入征信系统的网络贷款平台给黑户朋友提供了一条出路，但是也存在很大的隐患，在选择这样的平台的时候要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分和风控原理等方面进行考量，以保护好自身的合法权益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的没有抵押、没有利息、不上征信之类的宣传语都存在风险，因为它们很可能是骗局。
防骗提示：对于陌生人提出的借款请求要保持警惕，特别是那些需要先交纳手续费或者押金的网站，很有可能就是骗局。
3、网贷平台不上传征信记录，但是利率会比较高，并且存在暴力催收等问题，在遇到债务危机的时候后果很严重，所以要慎重考虑。
