征信上有逾期记录、高炮贷款或者黑户等词一出就让人觉得不吉利，在资金周转困难的时候人们往往会去寻求一些所谓的“应急”贷款，但是这样的做法是否正确呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面对上述问题进行详细的探讨和分析。
从法律的角度看，逾期要付出什么样的代价呢？
那么征信逾期是不是违法呢？其实逾期本身并不构成犯罪，但是会对个人信用造成很大的影响。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，征信机构可以对个人的信用信息进行记载，其中包括逾期的情况。如果出现逾期的话，并不会只停留在记录上，还会受到催收、罚款甚至是法律诉讼。例如一个网友因为信用卡欠款没有及时归还而被银行告上了法庭，在偿还了全部本息之后还要承担高额的罚金和诉讼费用，可以说是得不偿失。
监管部门为什么对高炮贷款总是禁而不止呢？
高炮贷款就是人们所说的“砍头息”贷款，它的利息非常高，并且还有暴力催收的现象。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的规定，这样的贷款是被禁止的。但是为什么还会屡禁不止呢？主要的原因是由于监管存在滞后的情况，再加上一些平台利用了法律上的漏洞，在外面挂着信息中介的牌子，其实是在做高利贷的事情。例如一个平台表面上的利率并不高，但是它会用各种各样的费用来掩盖真实的年化利率已经超过了100%，这是非常严重的违法行为。
从道德的角度看，黑户所付出的成本由谁来承担呢？
黑户就是指征信记录很差、无法获得银行贷款的人。从道义上讲，拖欠债务除了会破坏自己的信誉之外还会对整个社会的诚信造成危害。假如每个人都能抱着“先用后付”的态度的话，那么金融机构又该如何继续运营下去呢？例如一个年轻人由于经常出现逾期行为而被列入了黑名单，并且失去了工作机会，这显然是得不偿失的行为。
从风险的角度看，高炮贷款存在哪些问题呢？
高炮贷款风险主要有以下三个方面的表现：第一是利率过高，一万块钱一个月要还两千多元；第二是暴力催收，打电话骚扰、上门恐吓等等；第三是连环贷，也就是先借了A公司的钱去偿还B公司欠下的债务，这样就会陷入越来越严重的困境之中。例如小王为了急于用钱而向高炮贷款，但是这样一来不但没有解决问题反而因为被催债的压力越来越大而不得不再去借钱来偿还之前的债务，最后陷入了无法自拔的地步。
从心理上来说，怎样来减轻逾期带来的压力呢？
如果不能及时归还欠款的话，那么心里的压力就会很大，有的人会出现焦虑、害怕甚至是抑郁的情绪。那么在这种情况下该怎么办呢？第一点就是正视自己的问题，不能逃避；第二点就是可以和债权人进行沟通，商量出分期付款的方式。例如小李因为经营不善而产生了逾期的情况，在和银行取得联系之后又进行了协商，并且达成了分期付款的协议，因此他的压力也减轻了很多。
知识图谱就是征信系统的工作机制
征信系统的运行方式是什么样的呢？大概就是这样的：银行给客户发放贷款之前要查看客户的征信报告来判断客户的还款能力。征信报告里面的内容有个人信息、借贷历史、公共信息和查询记录等等。如果出现逾期的情况的话，那么相关的记录就会被长期保存下来，并且会影响到以后的贷款申请以及信用卡审批甚至是工作机会的选择。例如，在一家国有企业招人的时候明确规定不能有逾期记录就可以看出征信的重要性了。
动态评分：为什么黑户很难翻身呢？
现在的风控系统会根据个人的还款情况来自动地改变信用分值，在被列为黑名单之后，信用分数就会迅速地下降，并且即使后来按时还款了也很难提高分数。例如老张由于一次逾期导致自己的信用分数由原来的八百多降到四百多，虽然后来把欠款还上了，但是要等到两年后才能把分数提到六百度左右。
风控原理就是金融机构怎样来判断风险呢？
金融机构的风险控制主要依靠大数据以及机器学习来进行判断，在对一个人的还款记录、收入状况、社会关系等方面进行综合考量之后得出其违约的可能性大小，并且根据结果来调整用户的信用额度。例如某平台就通过对用户频繁申请小贷的行为进行数据分析后发现该类人群违约几率较大从而对该群体用户的授信额度进行了限制。
操作方案：怎样才能不被列为黑名单呢？
为了避免被列为黑户，就需要做好合理的财务管理。可以先制定一个月度预算，并且把主要的资金用在还贷上，不要有多余的借款行为。例如小陈通过记账发现自己每个月固定的开支很大，于是就减少了不必要的花费，从而没有出现逾期的情况。
逾期之后怎么办？
问：逾期了怎么办？
答：马上和债权人沟通，把目前的情况告诉他们，并且请求进行分期或者延期。另外不能再有新的负债了，要制定出一个还款方案来。
问：高炮贷款可以报警吗？
答：可以的话，在遇到暴力催收的时候要保留好证据并及时报警。但是报警并不能够直接解决问题，更多的是起到一种震慑的作用来阻止催收的行为。
问：黑户要多久才能重新获得信用呢？
答：一般为两年到五年之间，根据逾期的程度以及之后的还款情况来决定。在这段时间里如果能保持良好的信用状况的话就可以加快修复的速度了。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：比如所谓的“无抵押贷款”、“日结日贷”的都是高利贷陷阱，一定要小心。
2. 防骗提醒：凡是要求先交手续费或者保证金的行为都属于诈骗行为，要马上予以拒绝。
3. 风险提示：逾期除了会损害个人信用之外，还会引起法律纠纷，因此在借款的时候一定要小心谨慎、量入为出。
