今天我们来讨论一下大家比较关注的一个问题，“黑户也可以贷款”、“征信差也可以放款”的这些贷款渠道是否可以尝试？表面上看是天上掉馅饼的事情，但是实际上后面有很多陷阱，在这里我们把它们拆开来分析一番，并且从各个角度进行探讨。
首先要弄清楚一个最基本的道理所有的正规金融机构，在审核贷款的时候都会把征信报告作为最重要的参考依据之一。征信报告就好比是一个人的“经济身份证”，上面记载着个人的借贷历史、还款状况以及信用卡使用的各种信息。银行和其他有执照的消费金融公司就是通过对这些数据进行分析来判断出借款人的信用风险大小——即借款人按时偿还债务的概率有多高。如果一个人的征信报告上有大量的“花”的痕迹，比如说存在多次逾期、拖欠款项或者出现了“连三累六”的情况（连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期），那么他在正规途径下申请贷款就会变得非常困难，并且很有可能会被拒绝。这不是因为金融机构故意挑剔，而是在对风险进行合理考量之后所做出的一种必要的行为，也是为了保障资金的安全以及维持良好的金融市场环境所必需的操作。
那么，“不查征信”、“黑户也可以贷款”的说法又是什么样的呢？大致有以下几种情形：
第一种为了满足借款人的急切需求心理，在宣传上做了一些夸大和虚夸的事情。比如说，“不要查征信”的说法其实是指“不要查央行征信”，然后就转而去查他们自己的一个叫做“内部系统”或者是“大数据”的东西，这个系统的可信度很低，并且它的评价标准也非常不明朗，甚至根本没有这样的东西存在。最恶劣的情况是直接骗取个人信息或者前期费用。
第二种一些小额贷款公司没有经过正规渠道注册登记，在资金来源、经营方式、利息收取以及催债手段等方面存在很多违法违规行为。其年化利率一般会超过36%，并且采用“利滚利”、“砍头息”的方式来吸收客户资金，一旦被卷入其中就会背上沉重的债务负担，并且容易产生“套路贷”。
第三种但是也存在一些平台，它们也许有其他的风控模型，并且用大数据对你的其他行为进行分析以判断你的信用状况。不过这样的方式存在很大的风险：第一，数据来源是否合法合规无法确定，可能会涉及到非法收集个人资料的行为；第二，该类模型的准确度和稳定性都低于经过长时间检验后的征信系统，容易出现错误判断的情况；第三，在监管方面通常不够严格，一旦出现问题很难维权。
按照法律法规以及监管部门的要求正规的贷款业务是有严格的法律规定的，在中国要想从事贷款业务就必须取得相关的金融许可证，例如银行执照、消费金融公司的执照以及网络小额贷款公司的执照等等。这些机构都要接受监管部门（比如中国人民银行或者国家金融监督管理局）的监督和管理，比如资本充足率、贷款用途限制、利率上限、信息透明度以及催收行为规范等方面都有具体的要求。而那些没有经过官方批准就自称自己可以提供“黑户贷”的平台大部分是没有合法资格的。它们的行为很可能会触犯到非法集资或者是非法吸收公众存款这样的罪名，并且还存在诈骗的可能性。如果出现纠纷或者风险事件的话，借款人所受的权利损害是没有办法得到保护并且还会被追究责任的。
从道德层面讲利用别人急需资金周转的心理，在没有查征信的情况下就向他们推销高额利息、高风险的贷款行为本身就已经是不道德的行为了。这样的行为会使借款人的经济状况更加糟糕，并且由于之后可能会出现暴力追债等情况的发生，会给借款人以及他们的家人造成很大的心理负担和生活上的困扰。我们应当提倡诚实守信、理性借贷的理念，而不能纵容这样一些投机取巧、饮鸩止渴的做法。
风险方面选择这样的“黑户贷”平台，借款人的风险会很大：
高额利息、费用陷阱这些平台的年化利率一般都远远高于国家法律规定可以被保护的最大限度（目前为贷款市场报价利率(LPR)的四倍左右，也就是大约15%）。它们会采用诸如“砍头息”、“各种名义下的管理费、服务费、逾期费”等手段来虚增实际利率，并使借款人承担比预期多得多的债务。
2、隐私泄露的风险为了申请到贷款，你会被要求提供很多个人资料，比如身份证号、电话号码、家庭地址、工作单位等等，甚至是社交媒体账号和个人识别信息等。各个平台对于用户的个人信息保护水平各不相同，有的会把用户的个人信息卖给其他公司来牟利，从而使得你的个人信息容易被盗用、遭受骚扰或者受到欺诈的风险增大。
暴力催收的风险如果出现逾期的情况，那么这些平台所采用的催收方式一般都非常“强硬”，比如会不断拨打借款人的电话号码，并且发送一些带有侮辱性质的信息，还会派人到借款人家里进行骚扰，甚至使用恐吓或者威胁的方式来进行催收。这样做的结果就是会对借款人的日常生活造成很大的影响，严重的话还可能会引起更加恶劣的社会和法律后果。
贷款合同中的陷阱：这些平台上的贷款合同一般都很复杂，并且文字含糊不清，里面有很多对借款人不利的规定。借款人如果在匆忙中没有仔细阅读合同内容的话，就容易忽视其中存在的风险因素，例如自动展期、高比例违约金等等，在签字之后就会陷入到合同陷阱之中。
5、影响以后的信用记录有的“黑户贷”平台没有接入央行征信系统，但是它有自己的征信体系或者是把逾期记录报送给了地方性征信机构、行业的黑名单等等。即使不上传到央行征信系统中去，但是如果因为巨大的债务不能偿还的话，最后还是会面临被起诉的风险，而法院做出的判决也会被录入到央行征信系统里来对你的信用产生致命的影响。
从心理层面分析急需资金而又无法从正规途径获得贷款的人群大多处在焦虑、着急甚至是绝望的状态下，“黑户也能贷”这样的说法就犹如一颗强心针一般容易使人们失去理智，在没有充分考虑风险的情况下选择借贷。此时人们的心理状态最容易受到不良分子的利用。“病急乱投医”的心态使得一些不法分子有了可趁之机。因此，在这个时候我们更应该保持清醒的头脑，并且提高警惕性来避免上当受骗。
从知识图谱以及风控原理的角度看正规金融机构的风险控制体系十分复杂且精确，除了依靠征信报告之外，还会考虑借款人的收入证明、银行流水、工作情况、财产状况以及通过对大数据对借款人消费习惯和社会关系等方面的分析来做出判断，并且会用到很多的数据分析和建模技术以尽量准确地预估出借款人的违约可能性。“黑户贷”的平台没有这样的科学的风险管理系统，在做决定的时候可能会根据一些简单的甚至是错误的信息来进行贷款发放或者是完全随机地发放贷款，因此它的风险很大。
动态评分、实施方案对于个人来说，如果真的要申请贷款但是由于征信的原因遇到困难的话，并不是要去找一些不可靠的“黑户贷”，而是应该：
查询自己信用报告的情况可以到中国人民银行征信中心官网或者使用手机银行APP等方式来查询个人信用报告，并且要弄清楚造成征信不好的原因是什么，在发现有错误的信息时要及时提出异议并进行修正。
积极地去改善自己的信用状况对于已经形成的逾期记录要及时归还欠款并养成良好的还款习惯，征信信息是不断更新的，在一段时间之后以及良好的信用行为累积起来之后，之前的负面信息影响就会变小。
向专业的机构求助尽管征信不好的话会加大难度，但是并不是没有可能。可以试着去申请一些对征信要求比较低的银行产品或者是持牌的消费金融公司的产品，在多家银行中挑选出最合适的那一款。
4、可以考虑增加担保或者抵押物如果信用状况不好，也可以用房产、汽车做抵押，或者是找一个信用好的人作为保证人来提高申请到贷款的可能性。
向专业人士求教如果问题比较复杂的话，最好向专业人士请教，比如请一位财务顾问或者找一个律师来给你提供建议。
问答环节
问目前存在大数据风控的情况，即不用看征信就可以申请到贷款了，这是真的吗？
答有的平台打着用“大数据”做风控、不用查征信的旗号，但是这些所谓的“大数据”来源是否可靠、数据准确度如何、是否符合法律法规的要求都值得怀疑。即便可以放贷，它的利率和风险也远远大于正规途径。所以不要相信这样的宣传。
问如果我现在急需资金，并且征信记录不佳的话，“黑户贷”之外还有什么其他的途径可以解决这个问题呢？
答有。第一种方式是向家人或朋友借钱；第二种方式是把手中的闲置资产变现，比如存款、理财产品、有价证券等；第三种方式是在上述两种方法都无效的情况下，可以考虑用抵押的方式去贷款，但是要选择有抵押品的情况下的贷款，并且要认真阅读合同内容，算好实际利率。
问所谓的“黑户贷”公司，是否可以随便借高利贷呢？
答并不是所有的高利贷都是为了获取利润而存在的，但是是否发放贷款还要看机构自身是否有足够的资金、风控模型是否准确无误以及你的资料是否符合要求。另外就算你现在拿到了钱，之后还会面临巨大的还款压力和一定的法律风险。
对于“黑户征信不好下不了款”的问题，我们要保持警惕。天上不可能掉馅饼，没有经过风险评估、不受法律约束的所谓方便快捷的贷款多半是骗局。为了保护个人财产安全以及正常的生活秩序，在办理借款时一定要选择正规合法的方式，并且要避开那些游离于灰色或黑色地带的“黑户贷”。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用查征信就可以马上批下来、利息很低、即使是黑户也可以申请”的贷款广告，在没有要求用户提供基本信息和收入证明的情况下就进行放贷的行为都是违法甚至是诈骗行为，请大家一定要提高警惕；第二条就是在办理贷款之前一定要认真阅读合同中的各项内容尤其是有关利率（包括各种附加费用）、还款方式以及逾期后的处理办法等等这些细节问题上不能听信口说无凭之言；第三条是对于一些打着“砍头息”或者以超高的利率为诱饵来吸引用户的非法机构要保持高度警觉；第四条则是保护好自己的个人信息比如身份证号、银行卡号以及手机验证码等敏感资料不要随便泄露给来历不明的地方；第五条如果发现自己被欺骗了或者是陷入了高利贷当中的话要及时地搜集相关证据并向公安机关报警或者向相关的金融监管机构投诉。
