征信黑、征信不好、征信烂等词对于想要办理小额贷款的人来说就是晴天霹雳了。尤其是在没有足够的资金周转的时候，急需一点小钱来解决燃眉之急的时候才发现处处受阻，那种无助与焦虑之情无法用语言来形容。今天我们就一起来看看，在征信情况不好的情况下应该如何去申请小额贷款，并且要怎样做才能顺利拿到贷款以及需要注意的地方有哪些。
那么什么是征信呢？征信可以理解为个人过去所表现出来的信用状况的历史记录，在此之后的各种信贷活动都会受到它的影响。银行和金融机构在决定是否发放贷款的时候会先查看借款人的征信报告，如果该份报告中存在逾期或者拖欠债务的情况，则说明借款人具有不好的信用历史，即所谓的“征信黑名单”。
但是，征信不好的人，并不是不能申请到小贷公司的贷款尽管银行以及大中型金融机构对于个人信用报告的要求比较高，但是市场上仍然存在一些小贷公司或者网络借贷平台，它们对于个人信用报告的要求并不十分苛刻。但是这些机构一般会从其他的方面来进行风险防范工作，例如提高贷款利息、缩短还款周期等等。因此在挑选的时候要小心谨慎，并不是单单依靠表面的信息就可以决定的。
按照法律法规以及监管部门的要求小贷公司属于受国家严格管制的一种金融业务，在合法合规的前提下开展经营活动，并且不允许任意抬高利率或者使用暴力追债等方式来进行催收。因此即便你有不良信用记录也应当选择正规、合法的小额贷款机构进行借贷活动。一般情况下正规的小额贷款机构会把自身的营业执照以及相关资质证书放在官方网站或者是手机应用程序上面供用户查询查看。
说到道德层面因此我们要重视起来。征信不好的原因一般是因为你过去在借贷方面有过一些问题，在这个时候就应该去反省自己了，并不是要找借口逃避责任。诚实守信才是做人最基本的准则，也是获得贷款的前提条件。如果在申请贷款的时候故意隐瞒自己的实际情况或者是编造事实的话，一旦被发现之后除了影响到你的贷款申请之外还会受到法律上的制裁。
风险方面由于你的信用状况不佳，所以很难获得小贷公司的贷款。但是即便能够拿到贷款的话也会有较高的利息以及较短的还款期限，并且还会有部分不法分子利用你的信用差来骗取你缴纳各种费用或者给你提供虚假的贷款信息从而把你推向更加不利的位置上。因此在申请贷款的时候要提高警惕不能轻信那些号称低利率、快放款的说法。
心理层面征信不好的话就会让人产生自卑感以及焦虑的情绪，但是要知道这不是世界末日，在生活中我们都会遇到一些问题，只要及时改正并且从中学习到经验教训就可以了。在申请小贷的时候要有一个良好的心态，不能因为一时的困境就做出错误的选择来。可以向家人或者朋友倾诉自己的烦恼，听取他们给出的意见和建议。
知识图谱、动态打分虽然上面提到的内容比较专业，但是对小额贷款审核流程的理解很有帮助。知识图谱就是用大数据技术把用户的个人信息都关联起来形成的网络结构，在这样的网络里就可以更加全面地了解到用户的信用情况以及还款能力等等。动态评分就是指贷款平台会根据用户的行为变化来改变用户的信用分值，比如说你如果能按时还款并且不轻易更换联系方式的话就会得到一个较高的分数。因此即使你的征信记录不太好，但是在其他方面做得很好的话也仍然有可能拿到贷款。
风控原理这也是小贷公司非常看重的一环。风控的意思就是风险管理，即用各种方法如信用评分、反欺诈系统以及还款能力评价等等来减少贷款违约的可能性。对于信用记录较差的借款人，该平台会采用更加严格的风险控制措施，例如要求提供更多的担保资料或者缩短借款周期等。因此，在提出贷款请求的时候应该明白并且配合好平台所施行的风险管理规定，并不会认为这是对你的刁难。
实操方案那么我们接下来就来说说具体的应该怎么去做吧。第一点就是选对了正规的小额贷款公司，在国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官网上面都可以查到相关信息。第二步就是如实填写好所有的申请资料，并且不能有任何虚假成分存在其中。对于一些难以提供的信息可以适当说明情况但是不能胡编乱造。第三步就是在签订合同时一定要认真阅读里面的各项条款尤其是利息、还款时间以及违约赔偿等内容并弄清楚之后再签字盖章。第四步就是按时归还本金及利息否则就会造成逾期现象从而给自己的个人信用带来负面影响并且还会产生更多的罚金以及被催债的压力。
案例分享小张由于以前有过一次信用卡逾期行为，所以征信不太好。现在手头缺钱，想贷一笔款。于是他就先用国家企业信用信息公示系统查了一下几个小贷公司的备案情况，最后选了一个看上去比较正规的公司。在申请的时候，他如实填写了自己的个人信息，并说明了自己之前的逾期原因。尽管这家公司的征信部对他有所顾虑，但是考虑到他其他的方面都很好，还是同意给他放款。小张很重视这次的机会，在按时还清了借款之后慢慢又恢复了良好的信用状况。
问答环节：
问征信不良的话，申请小贷公司贷款就会被拒了吗？
答不一定。尽管征信不好会加大被拒的可能性，但是并不一定就是如此。有的小贷公司对于征信的要求比较低，也可以用其他的途径去判断你的信用情况。
问如果我有不良的信用记录但是又急需资金周转的话，有没有什么紧急的办法呢？
答可以向家人、朋友借钱，也可以找一些不正规的短期贷款途径来解决资金问题。但是要小心，因为这类贷款的利息比较高，而且还款的压力也很大，在做出决定之前最好三思而行。
问怎样才能提高自己的信用记录呢？
答第一、按时还贷，防止出现逾期现象；第二、合理使用信用卡，不能过度透支；第三、可以适当建立一些好的信用记录，例如申请小额贷款并且能够按期归还；第四、定期查看个人征信报告，一旦发现问题要及时改正。
总的来说，征信不好的话申请小贷会遇到很多困难和风险，但是并不难解决。如果选择正规的平台、真实地填写资料、及时归还欠款的话，还是有可能拿到贷款的。另外还要积极改善自身的信用情况，在以后的借贷中打好基础。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的宣称可以做到“无条件放款”、“零利率”、“百分之百通过”的贷款广告都是违法的，在正规的贷款网站上是不会出现这些说法的。
防骗提示：办理贷款的时候不能随便交钱，并且不能把银行卡密码和验证码告诉别人，在发现异常状况之后要马上向警方报案。
风险提示：小贷虽然便捷，但是也要用得当，不能过分依赖它而掉入债务漩涡中去；要知道自己所借的钱会因为利息而增加，并且要对自己的还款义务负责，否则就会产生负面的影响。
