各位朋友好，今天我们讨论一个非常实际的问题：如果一个人在18岁时出现了征信逾期的情况，那么他是否可以借到五千块钱？这个问题看上去很简单，但是其实里面涉及到很多方面的事情，包括法律法规、监督管理、道德伦理以及各种各样的风险等等，每一个环节都不容忽视。我们要把这个问题分步骤地讲明白。
首先我们要知道的是，征信上有逾期记录本身就是一种信号。无论是银行还是正规的网络借贷平台，在看到这样的信息之后都会感到不安。为什么呢？因为逾期说明你在过去的某段时间内没有按时归还贷款，这就直接反映出了你的信用情况。在金融领域中，信用就像人的第二张身份证一样重要，缺少了它就很难做很多事情。
从法律的角度看，18岁就是成年人了，完全可以签订合同，包括借款合同。但是法律规定，借贷双方必须是出于真实的意愿、平等的状态下进行交易。如果是因为征信逾期而被一些平台用各种方式诱使你去借钱的话，那么就有可能存在不公的情况了。例如有的平台会利用信息上的劣势让借款人签一份利息很高的合同，这是违法的行为。
从监管的角度看，国家对于网络借贷有着非常严格的限制条件，例如民间借贷的年化利率不得超过法定最高值、不得使用暴力手段追债、不得进行虚假宣传等。如果一个平台在广告中声称不管你的信用状况如何都可以获得贷款的话，那么就应当引起注意了，因为这样的广告很可能会触犯到《中华人民共和国广告法》，从而对没有偿还能力的人进行误导性的推销行为。
从道德的角度看，这些平台应该负起责任来。有的平台明知借款人的信用状况不好、还款能力差，仍然发放贷款，这就等于在纵容犯罪行为的发生。如果借款人原本只是一次性的小额逾期行为，在高利率诱惑下借款后就会出现更大的资金缺口，甚至无法继续维持正常的日常生活。这样的行为既不符合道德规范又会引发严重的社会问题。
从风险的角度看，如果征信上有逾期记录的人去申请贷款的话，那么这个风险就是双向的。一方面，借款人由于还款压力过大而再次出现逾期的情况，并且陷入更加严重的债务困境之中；另一方面，平台也会因为借款人不能按时还款而导致坏账增多，在此情况下，平台会采用一些激进的催收方式来追讨欠款，例如给借款人的通讯录中的所有联系人都发送骚扰信息或者对其进行威胁和恐吓等行为，这些都属于违法行为。
从心理上讲，年轻人第一次碰到征信的问题时会很焦虑、无措。此时如果碰上一些不好的平台来利用他们的这种心态去催促他们贷款的话，那么结果就会更加糟糕了。例如有的平台故意营造出一种紧张的气氛，在没有贷款的情况下征信会变得更糟，并且会影响到未来的购房购车计划。这样的说法对没有金融知识的年轻人来说具有很大的危害性。
关于知识图谱的部分，我们需要了解的是征信系统的运行机制以及它的内容是什么样的。征信记录包含了你对信用卡的使用状况、贷款偿还的情况以及逾期的历史等信息，并把这些信息上传到征信系统中去，从而产生出一份属于自己的信用报告来。当银行或者平台想要给你发放贷款的时候就会去查看这份报告，在你存在多次逾期的情况下尤其是连续逾期的情况下，那么被批准的可能性就会变得很小。
动态评分系统已经在许多平台上使用了，也就是说你每次借款或者还款的行为都会对你的信用分产生影响。如果有逾期的话，那么你的分数就会降低。有的平台还会根据你的表现来改变你的贷款额度以及利率。因此即便你现在能贷到五千块钱，但是如果不按时还款的话，在下一次申请的时候就有可能只能拿到五百元的贷款了。
从风控的角度看，正规平台所使用的风控模型非常复杂，它会根据你的收入、支出、负债状况以及信用报告等因素来判断你的风险程度，并且如果发现你存在逾期的情况的话就会把你的风险等级提高，在此情况下，平台往往会要求你提交更多的资料以证明自己的还款能力，例如收入证明和银行流水等信息，有的平台还会直接拒绝你的申请。
在实际操作方案上，假如你真的需要五千元，并且还有征信逾期的情况的话怎么办呢？第一种方式就是尽量从正规的地方去借，比如说银行的小额贷款，尽管审批会比较困难但是利息低而且风险小。第二种方法就是试着用一些P2P平台来借钱，但是一定要选那些有资质并且信誉好的平台。第三种情况就只能向自己的亲人或者朋友求救了，虽然可能会觉得不好意思开口求助但是比起被卷入到高利贷中来说还是要好得多。
小王今年十八岁了，在上大学的时候由于之前的信用卡逾期导致征信出现了不良记录。为了凑够五千元的学费，他在网上找到了一家声称可以不管征信情况、随便借钱的公司，并且签下了每月按揭利率为百分之二十的借款协议。但是等到还款期限到来时，他已经无力偿还债务了，于是这家公司的工作人员就开始不断地给他的家里人打电话催债，并且还扬言要对小王的家庭进行报复。
在问答中有人提问：我的征信上有逾期记录的话，就不能再借钱了吗？其实并不是这样，在一些平台上还是可以贷款的，但是利率会比较高，并且风险也很大。因此最重要的是要根据自己的实际情况来判断，比如逾期时间长短、数额大小以及自身的还款能力等。
另外有人会问到：万一出现逾期的情况呢？首先要及时归还欠款以减少逾期天数；其次可以和平台沟通协商分期付款的方式；再次要养成良好的还款习惯，并且通过不断的努力来改善自己的信用状况。
所以如果有征信逾期的情况的话，在十八岁的时候想要借五千块钱的话，这件事情就要非常谨慎了。法律、监管、道德和风险这几个方面的因素都不能忽略不计。我们要睁大眼睛去辨别真假，选择合法合规的道路来规避高利贷带来的危害。要知道信用是非常重要的东西，一旦被破坏就很难恢复了。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“不看征信、无视逾期、百分百放款”等说法都属于违规行为，并且有可能存在误导消费者的行为。
防骗提示：对于陌生人打来的电话或者发来的短信中提到的借钱请求要提高警惕，特别是那些需要先交纳手续费、保证金等等的行为很有可能是诈骗。
风险提示：在出借之前要弄清利息是多少、怎么还以及逾期之后会有什么样的后果等等，不要因为着急用钱就去借高利贷或者掉入债务漩涡中。
