关于黑户微信手机借还款的问题现在越来越多人在关注了，特别是征信不好或者急需用钱的人群中。但是其实这件事情要慎重考虑才行。今天我们从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行探讨。
首先我们要弄清楚的是所谓“黑户”一般是指在央行征信系统中有较严重逾期记录或者是被银行、持牌金融机构拒贷的人群，在传统的借贷渠道中很难获得贷款，因此一些不良分子便瞄准了这块“香饽饽”，以“不用查征信”、“马上放款”的名义进行诈骗活动。
从法律层面来看正规的借贷业务都要受《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国电子商务法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规的限制。凡是宣称可以给“黑户”放款或者不管征信问题的机构，如果没有得到相关的金融许可（例如网络小贷许可证、消费金融许可证等），那么该机构所从事的行为就属于违法。这就如同无证行医一样，在没有取得合法执照的情况下开展经营活动，既得不到法律的支持，也会受到严厉惩罚。因此第一项审核标准就是检查该机构是否具有合法的经营资格。我们可以到国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官方网站上查询核实。
监管层面近几年来，我国对于互联网金融以及网络借贷行业的整顿力度很大，许多不符合规定的平台已经退出或者被关闭了。目前能够生存下去的平台大多是在微信生态系统中运营的，并且或多或少地经过了筛选。但是由于监管存在滞后性以及各地政策的不同，在线借贷平台仍然存在着一定的风险隐患。即使某个平台没有被查处也没有关系，只要它接入了中国互联网金融协会的信用信息共享平台并且得到了地方金融监管部门的有效监督就可以认为是安全可靠的。
道德风险对于专门针对“黑户”的借贷平台来说，在借款人急需资金的时候设下种种圈套是司空见惯的事情了。例如，“砍头息”，也就是在放款之前就从本金中扣除一部分作为利息或者服务费；不合理地收取逾期费用；对借款人及其家属进行恐吓和骚扰等等。这些做法既不合乎道德规范又违反法律法规。因此我们要找的是一个公开公正并且尊重借款人的平台。如果遇到要提前缴纳手续费、保证金或者解冻费等情况的话基本上就可以认定这是诈骗了。
风险层面借款本身就有一定的风险，“黑户”的借款风险更大一些。第一种就是利率风险，在很多不正规的平台上，他们会用很低的名义来吸引用户，实际上却通过各种各样的费用把实际的年化利率提高到很高的程度，并且远远超过了法律规定可以接受的最大值（目前为贷款市场报价利率(LPR)四倍）。第二种就是信息泄露的风险，这些平台一般都会要求用户提供很多个人资料甚至是面部识别信息，在没有做好安全保障的情况下很容易造成用户的个人信息被盗取并被用来做违法的事情。第三种就是暴力催收的风险，在逾期之后如果得不到及时解决的话，有些平台就会使用非法的方式来进行追债，给人们的生活带来很大的困扰。
心理层面在急需资金的时候，人们往往会变得焦虑、恐慌，并且失去了理智。此时看到那些标榜着可以“马上放款”、“不用查征信”的广告时就会心动不已。但是越是这个时候就越要保持冷静下来思考一下：为什么银行以及正规金融机构不会把钱借给像你这样的人呢？大概是因为你的还款能力和信用状况存在问题吧。所谓的“不需要查征信”的平台无非就是骗子或者是想通过高利率来掩盖风险的机构，在最后承担后果的是自己。所以千万不要因为一时的急切而做出草率的行为选择也不要轻信天上掉馅饼的事情。
知识图谱以及风险控制原理正规的借贷平台即使对于服务信用记录较差的人群也有一套自己的风控系统，并非只依靠央行征信来评判一个人的风险大小，在这个系统中会考虑很多因素比如你的通讯录、消费习惯以及行为数据等等，并且运用了大数据和人工智能的技术来进行分析从而得出结论即是否愿意给你提供贷款。该系统会考察你的稳定收入来源、社会交往情况和个人活跃程度等因素但是这并不能说明它不管风险只管赚钱。
动态评分在借贷的过程中，你的信用评分并不是固定不变的，每次还清贷款或者出现逾期都会对你的评分产生影响。有的平台还会根据你当前的还款情况来决定是否给你增加授信额度以及降低利率。因此即使你现在是“黑户”，找到一个可靠的平台并且按时还款、改善自己的信用状况也是可以实现的。但是这要依靠该平台是否有这样的功能和能力才行。所以在选择的时候最好挑选出可以提供信用修复服务并且评分规则比较公开透明的平台来进行操作比较好一些。
实操方案如果你真的需要借钱，并且是“黑户”的话，可以试试以下几种比较安全的方法：第一种就是去申请一些专门为某些群体设计的小额贷款产品，虽然额度不大但是比较正规；第二种就是向自己的亲朋好友求助，在人情方面可能会有压力但是利息会低很多；第三种就是找一些正规的消费金融公司或者互联网小额贷款公司来借，尽管这些机构也会查询你的信用报告但是比银行更容易通过；第四种就是看看有没有合法经营的P2P平台可以使用，一定要选择信誉好、信息充分披露的平台。
案例警示小王由于以前信用卡逾期被列为“黑名单”，所以现在急需用钱的时候，在微信上看到了一则关于可以向“黑名单”中的人借款一万块钱三天内到账的信息，并且还附带了一个APP链接。出于好奇的心理，他就下载了这个APP并按照上面的要求输入了自己的个人信息并且交纳了五百元作为“押金”。但是最后的结果却是该APP显示审核未通过，五百元就这样白白地损失掉了。原来这是一个用来诈骗钱财的骗局。
问答环节：
问：微信上经常会看到一些关于可以向别人借钱的信息，其中有一条说是可以给“黑户”贷款，是真的吗？
答：大部分都不靠谱，很多广告是诱导点击、搜集个人信息甚至是直接诈骗的。从事放贷业务的公司一般都会面临一定的风险，并不会忽视征信问题。一定要注意那些先收费再提供服务的情况。
问：是否有专门为“黑户”提供贷款服务并且是合法合规的网站或平台呢？
答：合法的平台可以给信用记录不好但是有还款能力的人放贷，但是通常会用更加严格的风险控制手段或者是较高的利息来抵消这些风险。它们并不会说自己的平台是“不管征信”的，而只是用自己的算法去判断你是否适合借款。所以你要认真辨别它的资质以及是否符合相关法律法规的要求。
问：假如向一些不可靠的平台借钱的话怎么办呢？
答：第一点就是不能被催收人员吓到，第二点就是弄清楚合同里面的规定有哪些不合理的地方、哪些超出了法律规定范围之外的部分，然后和对方进行沟通或者是找律师帮助自己解决问题，在遇到暴力催收的时候一定要保存好相关的证据并且报警。
所以，“黑户”借钱这条路很难走，但是越是艰难就越要保持清醒的头脑。不能因为目前的情况而迷失方向，也不能轻信那些虚无缥缈的许诺。多一份警惕心，少一份危险。要知道正规的金融机构虽然要求较高，但是比较安全；而那些看上去容易进入、条件宽松的所谓“捷径”，其实通往的是陷阱。
重要提醒：
1. 警惕不符合规定的广告语：比如“不用查征信”、“马上就能拿到钱”、“黑户专属”、“零利率或者负利率”的说法都属于违规行为，在后面往往会伴随着高利贷、诈骗或者其他的风险，请大家不要轻易相信。
防骗提示：凡是要求你在放款之前先交纳各种费用（如手续费、保证金、解冻费、保险费等等）的人或者机构都是骗子，请不要相信，并且不能把钱转给他们。如果接到催收电话时被恐吓的话，一定要保存好相关证据并向警方报案。
3、风险提示：借款存在风险，请大家在充分考虑自己的还款能力之后再进行借贷，并且要弄清楚综合年化利率是多少，在没有超过法律规定上限的情况下才可以继续操作；同时也要注意保护好自己的个人信息不被他人盗用或者滥用；最后还要做到理性消费，不要陷入过度负债的状态中去。
