我们来谈一谈正经的事情吧，最近有很多朋友向我咨询是否有不需要查询征信就可以申请到贷款的APP。其实这样的想法我是可以理解的，在现在的征信报告中只要有一点小小的逾期就会让人觉得贷款无望。但是问题在于所谓的“不查征信”的贷款到底是否存在呢？今天我们就要把这个问题拆开来好好讨论一下。
从法律的角度看，这样的贷款是否合乎规定呢？
结论就是所有的正规持牌金融机构都要接入征信系统，《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》对此都有明确规定。而所谓的不用查征信的贷款一般为无证经营的非法放贷或者利用信息不对称实施诈骗的行为。
举个例子，在去年的时候有一个朋友就是因为征信上有问题而被一家叫做“速贷宝”的APP给盯上了。该APP打出的广告十分有吸引力：征信黑户也可以贷款！最高可以贷到三十万元！但是拿到手的钱却只有几百元，并且利率很高，还需要缴纳各种各样的费用，比如解冻费、服务费等等，最后不但没有拿到想要的资金而且还被骗走了五千元之多。后来报警之后才知道，“速贷宝”根本没有经过任何部门的审批，是典型的非法放贷行为。
从监管的角度看，为什么这样的广告总是禁而不止呢？
这件事情很滑稽，监管部门早已经三令五申地禁止了这样的虚假宣传行为，但是为什么还会不断地出现呢？我认为主要有以下两点原因：
第一、技术门槛低，做一款APP的成本并不高，用一个国外的服务器就可以运营起来，监管部门很难做到全面覆盖；第二、受害者的维权成本很高，几百元钱去报案，警察都不愿意受理案件，这使得骗子可以逍遥法外；第三、去年银保监会联合其他几个部门开展了“断烂行动”，就是为了打击非法放贷的行为，但是效果并不明显。
道德难题是哪一方要对这样的贷款负责呢？
扎心的是，有很多黑户也是有责任的。我见过很多这样的例子，明明知道自己的征信存在问题的人仍然四处提交贷款申请，最后越陷越深。但是反过来讲，那些发布虚假广告、利用别人困难来谋取利益的放贷公司本身就已经是不道德的行为了。
我曾经看过一篇报道，说的是广东省的一名青年因为网贷逾期而遭到各种催收，最终选择了自杀。后来经过调查得知，该人所办理的几款所谓的“无征信记录”的贷款产品的年化利率竟然高达三百多倍于法律规定所能接受的最大值。在这种情形之下，这些平台是不是应该承担一定的责任呢？
风险分析：如果用这样的方式去申请贷款的话会出现什么情况呢？
我们来做个计算。假如你现在急需5000元用来周转，找到了一个所谓的“不用查征信”的APP，它声称的日利率是1%，但是实际上拿到手的钱大概只有4000元左右，因为在各种各样的手续费之前就被扣了1000元。一个月之后你需要偿还5300元，也就是说它的年化利率已经达到了上千甚至上万的程度！
另外一些贷款还会有一些隐性的条件存在，比如说逾期违约金可以达到本金的一半，在此情况下如果出现逾期的话就会产生利息累加的情况，最终导致整个家庭破产。去年就有一个这样的例子，在湖北省有一位女士由于借款了这样一种类型的贷款，结果欠款由最初的三万元发展到了五十万元之多，并且她的整个家庭也因此而陷入了困境之中。
心理分析：明明知道有危险还要去做呢？
这就是所谓的“认知失调”，即在急需资金而又没有合法途径的情况下，人脑会产生出“这个贷款还可以”的想法。再加上这些App广告做的非常有吸引力，并且通过很多成功的例子来诱惑人们忽视掉其中存在的隐患。
我的一个朋友是一名心理咨询师，他说这样的受害者一般都有以下特点：第一、不懂得理财；第二、曾经遭受过拒绝，自尊受损；第三、没有紧急备用金计划。这三个条件凑在一起就会有人上当了，“不用查信用报告”这样的说法很容易让人信以为真。
知识图谱：正规贷款要查询的内容有哪些？
我们把话说明白一点，正规贷款是不会不管征信的；但是查征信又不是单单只看征信。银行以及持牌机构会对申请人进行如下方面的考量：
征信报告所占的比例为30%，即征信报告分值占比为30%
收入证明占到总分值的一半
资产状况所占的比例为20%，即权重为20%
第四部分是借款用途所占的比例为10%，也就是第四部分占总分值的十分之一
因此即使征信存在问题，只要你的收入稳定并且有房产等财产作为担保的话，仍然可以被批准贷款。最重要的还是看你是否提供了齐全的申请资料。
风控原理是什么样的呢？为什么正规的金融机构会去查询个人信用报告呢？
该问题很好，简而言之就是征信是最有效的评价借款人的还款意愿及还款能力的一种方式，而银行可以借助于征信来了解你的情况如下：
历史还款情况（考察履约能力）
负债状况（衡量还款能力）
查询次数用来衡量资金的需求是否急迫
4. 公开资料（包括法院裁决书和处罚决定书等）
所谓的“不用查征信”的贷款就是绕过了一道又一道的风险控制程序，把风险转移给客户自己承担。就好比开车不开后视镜一样，总有一天会撞到别人的车上去。
征信有问题怎么处理呢？
如果真的要申请贷款但是征信不好怎么办？以下是几种可以使用的办法：
1. 用公积金信用贷或者社保信用贷来代替传统的信用贷款，因为它们对于个人征信的要求比较低
2. 附加资料：银行流水单、房产证、汽车行驶证等
3、用有良好信用的人作为保证人来申请贷款
4. 申请抵押贷款的时候可以用房子或者车子作担保
5、等待时间：征信不良记录会保存五年，在此之后就会被自动删除
动态评分是什么意思呢？什么是真正的“不管征信”的人呢？
澄清一下，“无征信”并不是指没有进行过任何信贷活动的人可以申请到贷款了，而是说它是用新的方式来评价一个人是否具有还款能力的一种方法。例如：
智能风控系统会根据你平时的消费情况以及和谁有联系来判断是否要给你发卡
2、供应链金融：根据企业的交易记录来判断
互助式的贷款就是依靠社区的信任关系
但是这需要其他的信用数据做支撑，并非广告上所说的“黑户也可以贷款”。
问答时间：回答一些常见的问题
问：有的网站上写着“不用查央行征信记录，只查百行征信”，这样的说法可信度高不高呢？
答：百行征信也属于经国务院征信业监督管理部门批准设立的正规征信机构，它同央行征信中心一样，都对个人的信贷活动进行信息采集与整理，并非所谓的营销噱头。
问：虽然我的信用状况不错，但是仍然被拒绝了，请问是什么原因呢？
答：由于查询次数太多、负债太高或者是最近有一笔大的贷款行为造成的。征信只起一个参考的作用，并没有决定权。
问：如果使用了没有信用评估的贷款产品，并且利率过高的话，又该怎么办呢？
答：年利率超过24%的部分不受到法律保护，你可以选择不予支付。但是要记得保留好相关的证据。
再次强调一下，金融和贷款都是很严谨的事情，如果想避开正规的风险控制而进行贷款的话，那么它就会变成你人生中的一颗“定时炸弹”。所以不要指望天上会掉馅饼，在地面上可能会有陷阱。
重要提示：1、所有的正规贷款产品必须在官方网站上公开披露金融许可证的信息，没有许可证的就是非法行为；2、遇到“不用查征信”、“马上就能拿到大额借款”的宣传语时要立刻避开，因为这属于诈骗行为；3、如果贷款年化利率超过了24%，那么超出部分是不受法律保护的，可以依法拒付；4、在借贷之前一定要核实好平台的资质情况，在国家企业信用信息公示系统的网站上进行查询；5、当遭遇暴力催收的时候要及时保存好相关证据并报警，并且不能因为害怕而签下了不符合自己意愿的合同。
