今天我们来聊聊一个比较扎心的问题：如果征信不好或者被列入了“黑名单”，那么还能不能借钱了？这个问题对于任何人来说都是很棘手的。当人们听说自己是“征信黑户”、“信用差”的时候，心情就会立刻变得沮丧起来，觉得整个世界都黯淡无光了。银行大门当然进不去，那么网贷可以吗？向别人借钱？还是直接放弃？不要着急，我们今天不煽情也不带情绪地把事情说清楚，在各种角度上对这种情况做一个梳理和分析，看看在这种情况下还可以走哪些路、又该避开哪些陷阱。
首先我们要弄清楚什么是“征信不好”、“征信烂”、“信用黑户”。这三个词并不是官方正式用语，但是老百姓一听就知道什么意思。简单地说，“征信不好”的意思是你的个人信用报告上有许多不良记录，比如逾期还款、欠款不还、甚至被法院列为失信被执行人等等。把这些信息加到中国人民银行征信中心系统的里面去就成了你信用历史上的“污点”。而所谓的“信用黑户”，一般是指没有任何信用记录或者是信用状况非常糟糕的人，在征信系统中几乎没有留下任何痕迹（也就是所谓的“白户”），或者因为信用等级太低而无法从大多数正规金融机构那里得到贷款或者信用卡的人。
按照法律规定，征信记录本身是中立的，只反映个人的信贷履约状况，并没有禁止征信不良的人申请贷款的权利，但是金融机构有权对申请人进行风险评估并作出最后决策。也就是说，在法律层面，你可以继续尝试办理贷款业务，但是银行可以基于你的信用历史而不予批准。这就如同法律规定不可以参加面试一样，但是公司可以根据应聘者的简历和面试表现来决定是否录用他们一样。重要的是任何机构都不应该因为你的征信问题而对你加以歧视或者违反法律法规的行为发生，例如泄露你的个人信息等。
从监管的角度来看，国家对金融机构尤其是网络借贷信息中介（P2P已经有很多平台转型或者退出了），以及消费金融公司的管理非常严格。“了解你的客户”、“了解你的业务”的原则在这些平台上也得到了贯彻执行，并且要求它们要做好风险评估工作，不能把资金借给没有偿还能力的人群。因此，“不用查信用报告就能快速获得贷款”，并且主要面向信用记录不良的人群的贷款产品一般都会处在监管的边缘位置上，有的甚至是违法经营的行为。监管部门的目的就是保障借款人的利益不受损害、避免他们陷入更大的债务困境之中，并且保证金融市场平稳运行。
从道德以及社会责任的角度来看，一个人如果信用不好，并不一定是故意违约，在过去的一些金融交易中没有履行自己的义务而已。虽然存在这样的问题需要进行道德上的探讨，但是更为重要的是要明白很多人的信用状况变差并不是出于恶意而是由于突如其来的疾病、失业或者家庭变故等原因造成的。所以社会和个人都应该保持一定的温度与灵活度，在坚持原则的同时也要考虑到实际情况的变化。例如对于那些遇到了困难却不是有意拖欠债务的人群来说，有些平台或者机构会提出协商还款、延期付款等方式来帮助他们渡过难关。但是无论如何都不能忽视风险的存在而随便发放贷款。
谈到风险的话，在申请贷款的时候一定要注意征信不好带来的后果最为严重的就是越陷越深了。由于你的信用记录不好，所以很难在正规的地方拿到便宜一点的钱去用，就算可以借到钱的话，利率也比较高。而且有一些非法途径的资金会针对这种情况来赚钱，他们会利用你急切的心理，在利率上做手脚，并且还会加上很多不合理的规定，一旦掉进去之后就会背负起沉重的债务压力，并且还可能因此受到法律上的制裁或者人身伤害。所以高额利息背后隐藏着巨大的风险以及陷阱。
从心理学的角度来看，信用记录不良的人会受到很大的压力和焦虑，这些消极的情绪会降低人的判断能力，在遇到紧急情况时很容易被各种看上去可以解决燃眉之急的贷款宣传所诱惑，并且忽视了其中存在的风险。例如看到“不管有没有征信都可以申请”、“当天就可以拿到钱”的广告之后就会放松警惕，做出错误的选择。所以要保持冷静、理性思考、不受情绪影响才能做出正确的决定，并不是因为急需用钱就盲目借贷。
什么是知识图谱以及动态评分呢？目前的风险控制已经变得非常智能化了，在除了传统的征信报告之外，很多机构还会用到大数据和人工智能的技术来建立自己的知识图谱和动态评分模型。也就是说即使你央行征信记录不好，但是只要你其他的方面做得好一些，比如说有稳定的收入流水，在某一个电商平台上消费记录不错，按时交水电煤费用等等的话，这些信息也有可能会被纳入到评价系统中去。你的信用分也是会随着情况的变化而改变，并不会一直保持不变的状态。因此不能因为一次错误就完全否定掉自己所有的可能性，在改善自己的履约行为的同时也要收集起其他方面的积极的数据来为自己争取机会。
风控原理是什么意思呢？简而言之就是金融机构判断你借了钱之后能不能按时还贷的概率有多大。征信记录起着重要的作用但是并不是唯一的依据，在考虑的时候还会考虑到你的收入状况是否稳定、负债程度如何、职业性质怎样、住所是否固定以及拥有的财产等情况。如果征信不好，那么机构就会觉得你的违约风险更大一些，所以可能会直接拒贷或者是提高利率、减少授信额度甚至要求你提供其他的担保物来证明自己的还款能力。
那么，在实际操作中，征信不好又该怎么办呢？
自我反省和信用恢复：不要急于借钱，马上到中国人民银行征信中心网站上查一下自己的全部信用报告，看看是什么原因导致了不良记录。如果是因为错误的信息造成的，要及时向有关单位或者征信中心提出异议，并且要求改正；如果是真实的逾期情况，则要立即把所有的欠款都还清，并且继续保持良好的信用习惯，在这段时间里按时偿还各种账单和费用（包括信用卡、贷款以及水电气煤等），这才是恢复信用的主要方法。
2、寻找合法途径获得的“次品”商品：并不是所有的银行、金融机构都会一概而论地拒绝一切不符合条件的人群申请贷款。有的银行或者消费金融公司会推出专门针对信用记录较差的人群的“次级贷款”、“信用修复贷款”等产品。这类产品的利率比较高、额度比较小、审核也比较严格，但是毕竟是通过正规途径获得的资金支持，并且受到法律法规的保护（年化利率不能超过法律规定上限），相对来说比较安全可靠。可以试着联系几家大的商业银行或者是有资质的消费金融公司的客户服务中心，看看有没有符合自己需求的产品。
3、考虑用作抵押品或者提供担保：如果有房产、汽车等固定资产的话，就可以去银行办理抵押贷款了。抵押贷款主要是根据抵押品的价值以及变现能力来决定是否发放贷款，并不十分看重借款人的个人信用状况。另外还可以找一个信誉好并且有能力偿还债务的人做保证人，这样也可以提高被批准的机会。但是这两种方法都存在一定的风险，如果抵押物不能及时变现或者保证人无力偿还，则都会导致上述情况的发生。
4、利用过桥或者垫资的服务（注意风险！）：有的机构或者个人会提供“过桥贷款”的服务，在你还清之前的高利贷之后，他们会给你发放一笔短期的资金，然后你可以用良好的还款记录再去申请一个新的低利率的贷款。但是这种方式的成本非常高，而且手续也很繁琐，并且还存在着很大的风险，所以一定要选择正规并且有良好信誉的机构，并且要认真地阅读合同的内容，注意其中可能存在的各种陷阱以及各种套路。
5、向朋友求助：这是最常见的也是比较安全的一种方式，就是把事情告诉可以信赖的人或者朋友，并且看看能不能得到他们的援助。尽管涉及到一些人情的问题，但是至少不会出现高利贷的情况，也不会让人觉得上当受骗。在借钱之前要讲清楚还款计划，在借出之后也要按时归还，这样才能保持良好的人际关系。
6、对借款人的借款用途以及借款金额进行严格的限制：如果真的借到了钱的话，那么就应该把它花到刀口上去，也就是用来解决迫在眉睫的问题上的开销或者是治病的钱等等，并不是拿来消遣或者去赌钱或者投资一些高风险的事情。而且借款多少就要归还多少，不能因为“额度可以承受”而借贷超过自己的偿还能力之外的钱来使用。
常见的问题和答案：
问：那么我现在就无法向银行贷款了吗？
答：并不是一定可以成功的。银行审核非常谨慎，但是只要你不良信用记录已经被清除掉，或者你可以拿出有力的还款能力证据（比如高收入、房产等），或者是针对某种特殊目的发放的贷款（例如经营贷款，并且能够证明你的生意正在好转），那么仍然有可能获得批准。但是在短时间内很难实现这一点。
问：所谓的“不用查征信、只用身份证就能快速贷款”的说法可信度有多高呢？
答：大部分都是骗人的或者是骗局，在正规的贷款中都会经过严格的审查，特别是涉及到大额资金的时候。只有凭借身份证就可以获得大额贷款的人，要么是诱饵之后会有各种各样的隐形费用和陷阱（套路贷），要么就是诈骗行为来获取你的个人信息或者押金。对于这样的广告要提高警惕。
问：征信不好的人就不能再借钱了吗？
答：并不是唯一的办法，但是很容易掉入这样的陷阱中去。一定要多方面地去寻找正规途径，即使利率稍微高一点也没有关系，总要比被高利贷拖垮的好得多。要知道超过法律规定范围内的利息是没有法律保障的。
因此征信不好会给借款造成很大的困难，但是这并不是说就无路可走了。关键是正确的认识问题、积极地去改善自己的信用状况，并且要保持理智的态度，在选择贷款的时候要慎重一些，避免掉进非法放贷者的圈套中去。这是一个漫长而又充满智慧的过程，在找到解决办法之前一定要坚持下去。
重要提醒：
1. 注意到不符合规定的广告用语：“不用查征信、马上批准、百分之百放款、注销账号可以消除不良记录”等等这样的说法很可能是违法甚至是诈骗行为，不要轻易相信。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果有人要你先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“信用修复费”等等费用的话，那么这就属于诈骗行为了，请立刻停止与对方的一切联系，并向公安机关报案。
3. 风险提示：征信不良的人群申请贷款会比较困难，并且成本也比较高。一定要对自己的实际还款能力进行评估，不要过度负债。在选择贷款产品的时候要认真阅读合同中的各项条款，尤其是有关利率、费用以及逾期后的处理办法等内容。如果遇到问题的话可以向金融监管机构或者消费者协会投诉。
