今天我们来讨论一个比较实际的问题，即由于各种各样的原因没有留下任何信用记录或者存在一些小问题的人能否获得可靠的贷款途径。首先需要说明的是，“黑户”的说法并不准确，在金融界更为正式的说法为“征信空白”、“信用记录不良”，但是大家都习惯用这样的称呼，我们就姑且这样叫吧，但是心里要明白这个标签并不是什么好东西，在现在的信用社会中更是如此。
人们一说起“黑户贷款”的时候，脑海中就会浮现出各种各样的小广告：可以申请黑户贷款、无抵押当天放款等等。看到这里的人心里都会痒痒的，但是真正要去办理的时候就要考虑一下了。从法律的角度来看，正规的金融机构无论是银行还是有执照的消费金融公司，在开展业务时都要遵守《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规的规定。其中明确规定了贷款业务要遵循“了解你的客户”（KYC）的原则，要考察借款人的还款能力和还款意愿，并且要看其信用状况。因此指望大机构为黑户提供方便几乎是不可能的事情。
难道就没有办法了吗？其实也没有。我们可以从监管的角度来考虑一下这个问题。国家金融监督管理总局（原银保监会）对于贷款业务的监管非常严格，特别是针对个人消费类贷款。监管部门的主要目的是为了防控风险、保障消费者权益。而一些打着“黑户也能贷款”的幌子的平台，大部分都是没有资质或者处于灰色地带经营的。如果这些平台真的有能力的话，为什么还要偷偷摸摸地运营而不去申请正规牌照呢？这里面的问题太多了，稍不注意就会掉进陷阱里去。
从道德的角度看，这件事就更加复杂了。一方面，每个人都会遇到一些小麻烦，比如说刚毕业没有记录、或者是由于某种原因造成逾期，并不能说是那个人“不好”。但是另一方面，明明知道对方信用情况不好，却仍然怂恿别人借钱，并且利用信息不对等的优势索取高额利息的平台，则是不道德的行为。它们利用了借款人的急切心情，在利率上开出了远远超过法律规定四倍的标准（目前LPR四倍为红线），还会设置很多隐形费用，把借款人推向绝路。这样的行为不仅有失公允，在很多情况下还会触犯法律。
风险很大，在这里必须要提到一下。找“黑户”渠道贷款的风险简直可以称作指数型上升了。第一种就是利率风险，之前已经说明过了，“黑户”的利率一般都比较高。第二种就是合规性的问题了，这些平台很有可能是没有放贷资格的，所以你的借款合同可能会得不到法律的支持。第三种就是信息安全泄露的风险了，在申请贷款的时候需要提供很多个人资料，包括身份证号、银行卡号以及面部识别信息等，如果这些信息落入不法分子手中的话将会造成不可估量的危害。第四种就是暴力催收的风险了，在正规平台上催收也要遵守相关规定，但是那些非法平台所采用的各种奇葩催收方式就大相径庭了——比如通过PS照片侮辱借款人、公布借款人的联系方式、上门骚扰等等各种让人难以忍受的行为。
从心理上讲，“黑户”贷款的人一般都有很大的压力，或者是生活出现了问题急需用钱但是求助无门，在广告的诱惑下陷入困境。此时人们容易失去理智只顾眼前的困难而不去考虑可能存在的风险。而且这些平台往往会把自身打扮得很美好并且客服人员的服务态度也很好从而使人放松警惕。“病急乱投医”的心态就是造成事故的原因之一，在这个时候我们一定要保持冷静想一想后果再做决定。
从知识图谱的角度看，“黑户”贷款这一领域的信息极度不透明。借款人的金融知识匮乏、风险识别能力低下，而这些平台正是利用了这种信息上的差距来进行诈骗。例如，他们会制造虚假的银行流水、信用报告来使借款人相信自己可以申请到贷款；或者是通过一些法律上的漏洞制定出看上去合乎法律规定但实际上存在很大风险的合同。借款人应该掌握一定的金融知识，清楚自己的权利与义务，并且要知道哪些利率是合法的、而哪些催收行为又是违法的。知识就是武器，在此问题上尤为明显。
再进一步来看一下这些平台的“动态评分”以及“风控原理”。正规金融机构的风险评估模型主要是根据大数据和历史数据，并且经过了严格的检验之后得出的结果，在考虑个人收入、负债情况、以往还款记录等多方面因素的基础上做出判断。但是，“黑户”平台所采用的风险控制方式往往比较简单粗暴，有的甚至连风险控制都没有，只依据你能否按时偿还贷款来决定是否给你提供资金支持，并且还会看你是否有能力承担高额利息所带来的连锁反应带来的损失。“动态评分”的标准也十分简单直接——看你是否有能力继续偿还债务或者是更加恶劣的情况之下看你能不能忍受高利贷造成的恶性循环带来的后果。
那么该怎么办呢？有没有合法有效的实施办法呢？当然有。第一种方法就是提高自身的信用等级，在没有信用记录的情况下可以通过多使用信用卡并按时还款来建立一个良好的信用历史；而如果有过逾期的情况，则要更加重视自己的信用情况，在接下来的几年里一直保持完美的记录直到不良记录自动消失（一般为五年）。第二种方式是寻找合法合理的替代途径，例如向亲朋好友求救虽然可能会有些尴尬但是要比去找非法机构好很多；另外也可以选择一些带有“应急备用金”功能的正规消费金融服务尽管额度不大但是利率和合法性都有保证；第三种情况就是实在急需大量资金而又不能从正规渠道获取的话就可以申请抵押贷款用房子或者车子做担保这样金融机构就会更容易接受并且还要注意自己是否有足够的偿还能力否则抵押品会被拿走。
小张由于创业失败导致信用卡多次逾期被列为“黑名单”，急需用钱的时候看到一则关于“黑户也可以贷款五百万”的广告后便联系上了该机构。工作人员让其下载了一个APP，并填写了大量的个人信息，包括面部识别、手持身份证拍摄照片等。之后很快就完成了审批流程并收到了几万元的预付款。但是接下来的各种理由不断要求缴纳各种费用，从税费到服务费不一而足，数额越来越大直到全部完成才拿到剩余的钱款，此时已经损失了几万元之多。等到发现上当受骗想要报警时，对方早已将其列入黑名单并且销声匿迹了。这是一起典型的诈骗案件，“黑户”急于求得资金支持的心态成为了骗子的主要诱饵之一。
再做一道选择题：有人说有的网站能给你的信用报告做个“美化”的工作，这是真的吗？答案是：这样的说法很不靠谱。“美化”其实就是造假的意思，在网上上传虚假的信息会受到法律上的惩罚，并且还会被加入到黑名单中去。所以不要想着通过这种方式来逃避责任。
问题：已经通过不正当渠道获得了一笔借款，并且因为利息不断累积而无法偿还的时候该怎么办？答案如下：第一点就是保持镇定，在此期间不要继续借贷来偿还之前的债务，否则只会使情况更加糟糕。第二步则是认真阅读合同内容，确认其中的年化利率是否超过了法律规定允许的最大值（即LPR*4），如果超出了这个范围的话，则超出部分是没有法律效力的，可以试着跟对方进行谈判，只支付符合法律法规规定的那部分利息以及本金。如果双方不能达成一致意见的话，那么就可以寻求专业的法律顾问帮助自己解决问题或者是向相关的金融监管机构或者公安局报警求助。尽管平台存在违法行为，但是你所欠下的债务仍然需要负责偿还，并且可以通过法律手段来减少自己的负担。
因此，“黑户”贷款问题上我们要有一个清醒的认识，在正规渠道申请贷款虽然难度大一些但是比较安全；而不正规渠道看似容易但实际上存在很大的风险，很容易把人带入深渊。改善自己的信用状况、走正规的道路、保持理性的态度才是正确的做法，并不是一时的困难就可以摧毁一个人未来的。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是标榜着可以办理黑户贷款、无需抵押就可以马上拿到钱、不用查信用报告、一秒钟就能批下来大额贷款等等内容的广告，基本上都是骗局。真正的贷款业务从不会这么随便。
2. 防骗提醒：凡是要求在放款之前缴纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“服务费”等各种费用的机构都是骗子，请大家牢记，“放款前收钱就是诈骗”。
3. 风险提示：非法“黑户”贷款平台一般存在高利贷、暴力催债以及个人信息泄露等问题，一旦涉及其中就会造成严重的财产损失，并且会对个人信用产生不良影响，还会受到法律制裁。所以一定要避免参与这样的非法放贷行为。
