提到“黑户”，相信很多人都会感到紧张不安。现在社会上如果个人信用不好，想要贷款的话难度很大。特别是对于一些被银行、正规金融机构拒绝的人群来说，在各种借贷平台上尝试一下也是可以的。但是要说明的是这件事情并不是一句话就能说清楚的，需要详细地去探讨其中的道理以及存在的风险。今天我们就来聊一聊，“黑户”可以从哪些平台获得贷款？又有哪些门道和隐患呢？
那么什么是“黑户”呢？也就是说，如果一个人在央行征信系统中没有留下任何不良记录，或者是从来没有使用过信贷产品的用户，那么银行以及正规金融机构基本上是不会给他发放贷款的。因此很多人的注意力就转向了那些标榜自己不会审核征信、可以马上批准放款的借款APP。虽然这样的APP存在，但是它们是否可靠呢？
按照法律法规以及监管部门的要求正规的借贷平台必须要取得相关的金融许可，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等等。尽管这些机构在审批上比较宽松，但是仍然会对用户的风险进行评定，并且这个过程的标准与银行有所不同。而那些宣称可以不经任何征信审核、保证百分之百通过的平台，则大多处在灰色地带或者存在非法放贷的行为。按照《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关规定，“高利贷”、“暴力催收”以及没有资质发放贷款的行为都被明令禁止了。因此，在遇到一些声称可以不用看信用报告、说能百分百通过的软件的时候，要先考虑一下该平台是否合法合规。
从道德层面讲借的钱本身就是一种互相信任的关系，在知道你的信誉很差的情况下仍然愿意贷款给你的公司或者个人，那么它的利率就会很高，并且会有许多限制条件。这就如同给你一颗甜枣的同时也有一把利剑在旁边一样。有的软件虽然批准了贷款申请，但是年化利率已经超过了法律规定可以接受的最大值24%以上，这是违法的行为。我们借钱是为了解决眼前的问题，并非为了自己设下陷阱。
说到风险的话，那是无处不在的第一种就是利率风险，“黑户”用户使用的APP贷款利息非常高，例如有的APP宣称的日利率为0.05%，看似不高，但是换算成年化利率可以达到180%以上，并且已经超过了国家对于民间借贷利率上限的规定。第二种就是催收的风险，在逾期之后，“黑户”用户的催收方式会更加恶劣一些，轻则打电话骚扰、发短信骚扰，重则可能会有人家亲友也被牵涉进来进行骚扰或者威胁恐吓。第三种就是个人信息泄露的风险，在申请贷款的时候要填写各种个人资料，包括身份证号、银行卡号以及联系人的联系方式等等，如果这些信息被非法使用的话将会造成非常严重的后果。
从心理的角度来看也是很重要的信用不好或者已经被拒绝的人更容易出现焦虑、自卑的情绪，在这种情况下，“不看征信、秒批”的说法很容易使人们产生依赖心理。但是拿到钱之后高额的利息以及还款的压力又会加重他们的心理负担。之前就遇到过一个例子，有个朋友因为多次逾期被一家借贷软件列入了黑名单，后来通过其他渠道借到了钱，但是每个月都要面对巨大的还款压力无法入睡，最后只好向家人倾诉。所以借钱不仅仅是一种经济上的行为，也是一种心理上的行为，要考虑到自己能否承受得起。
根据知识图谱以及风险控制的基本原理正规的借贷平台虽然审核比较宽松，但是并不会完全不管不顾地放款给任何人。它有自己的风控系统，在对用户进行风险评估的时候会用到大数据技术去分析用户的消费习惯、社会关系以及行为模式等等信息来判断出用户是否有偿还债务的能力。例如有的平台会查看用户手机中的联系人列表、相册内容、通话记录甚至是微信步数、淘宝订单等等个人信息，并把这些信息结合起来形成一个用户的“信用档案”。因此即便没有央行征信系统的帮助，它们也可以依靠其他途径来进行风险识别工作。只不过这种方式更加直接一些，只要拥有手机和社交媒体账号就可以获得贷款资格了，但是相应的利率也会随之升高。
动态评分以及风控原理这就是软件的主要功能了，也就是你的贷款额度、利率并不是固定的，在你还款的行为发生变化的时候也会随之改变。比如说你连续几个月都按时还款的话，那么你的贷款额度就会增加一些，利率也会相应地下降；但是如果你有一次逾期记录的话，则会被列入“黑名单”中去，之后很难再获得贷款了。虽然看上去很公正，但是对于本来就缺乏信用的人而言，在出现了一次逾期之后所面临的后果将会更加严重得多。这就如同在一根细细的钢丝上行走一样，稍有不慎就会摔跤。
从实际操作的角度来看，如果真的要借到钱的话首先可以试试正规渠道上的“救急”类产品，比如一些有资质的消费金融公司推出的贷款产品虽然会对征信有一定的要求但是要比银行更容易通过。还可以向亲朋好友借钱但是要小心不要因此而破坏了关系另外还要注意利息是否合理有没有催收的风险最后没有办法的时候就只能用一些比较宽松的借款软件了这时候要注意以下几点：第一要认真阅读合同特别是关于利率逾期费提前还款罚金等内容；第二只借自己有能力偿还的钱不能贪图方便随便借很多钱；第三保存好所有的借款凭证以防万一。
问答时间有的网友提问，有没有什么借款软件可以被称作是“黑户友好型”的呢？答案是有的，一些互联网小贷公司或者助贷平台对于信用状况的要求比较低，并且它们一般都会采用芝麻信用、京东信用等替代性的信用评价方式代替传统的央行征信系统来进行判断。但是要注意的是，虽然这些机构在审核时主要依靠上述手段进行评判，但是其贷款利率仍然受到法律法规的限制不能超出法律规定允许的最大范围之内。
有人会问，如果被好几个软件都拒绝了的话，那是不是就真的没有希望了呢？答案是不一定。被拒的原因有很多种，可能是你的申请频率过高让风控系统认为你存在较高的风险，也有可能是你提交的信息不够全面。这时你可以试试“养信用”的方法，比如先去申请几张小额度的信用卡或者贷款，并且要按时还清所有的账单，在这个过程中慢慢改善自己的信用状况。信用就好比肌肉一样，使用得越多就越强壮。
另外还要注意一下几个方面第一种情况就是不能轻信百分之百通过的说法，在借贷的过程中存在一定的风险，并没有完全通过的可能性。第二种情况就是要注意到所谓的手续费、工本费等等提前收取的各种费用，在正规的金融机构是不会出现这样的现象的，一旦发现类似的现象基本上就可以确定这是诈骗了。第三种情况就是要知道自己的合法权益所在，在受到暴力催收的时候可以向银监会或者公安局进行投诉。
借债不容易，还款就更难了。特别是对于信用不好或者负债累累的人而言，在每一笔借贷之前都需要三思而后行。表面上看很容易获得贷款的APP背后其实存在很多风险和隐患。今天给大家分享的内容希望能帮助到大家，在遇到困难的时候一定要慎重考虑自己的行为是否会对自己造成伤害。
重要提醒：
对于不符合规定的广告用语进行界定：如果出现了“不用看信用报告”、“百分之百通过”、“不管有没有黑名单”的说法的话，基本上就可以判断出该产品是不合法或者存在较大风险的产品了。正规公司是不会做出这样的保证的。
防骗提示：在借贷之前如果有人要你交纳所谓的“手续费”、“保证金”或者“解冻费”，那么这就属于诈骗了，请立刻中止交易并向警方报案。
风险提示：高利率贷款会使债务不断累积，因此一定要算好年化利率，并且要保证自己的还款能力在法律规定之内（目前最高不得超过LPR四倍）。
