提到“黑户”三个字的时候，人们心中都会感到一阵寒意，仿佛一下子掉入了冰冷的世界里。但是大家知道吗，在这个信用至上、信息透明的时代里，“黑户”的出现并不少见。由于各种各样的原因使得他们的个人信息无法进入征信系统而被标记为“黑名单”，因此很难从正规银行获得贷款。而在当今社会上存在着一些号称可以不用考虑负债情况以及个人征信记录的平台，给“黑户”带来了一丝曙光。今天我们就一起来揭开其中的秘密吧！
法律和监管之间的空白区域
首先要清楚的是，所有的正规平台都不会完全忽略掉负债以及征信的问题。这涉及到《个人信息保护法》、《征信业管理条例》等很多法律文件，在2019年中国人民银行就发布了《征信业务管理办法》，里面对征信信息的收集和使用做了明确的规定。一些声称自己不会查看征信记录的平台或者是打着擦边球的手法或者是没有取得金融许可证的情况。比如前几年P2P爆雷潮的时候，很多平台都是用不上征信来作为自己的卖点来吸引黑户，最后卷钱跑路了之后才去找监管机构投诉。
道德和伦理上的质疑
从道德的角度来看，这样的做法是有问题的。征信系统的初衷是为了防止金融风险、保障借贷双方的利益，在没有经过征信审核的情况下就进行交易，无异于是为高风险交易打开了大门。正如一位业内人士所说：“这和马路上标有‘此地安全’一样。”而且这些平台还披着“普惠金融”的外衣，其实是在制造新的不公平现象。
风险和收益之间的关系
风险管理对于金融业来说至关重要，在正常的平台上，征信分所占的比例一般都在30%以上；但是没有用到征信评分的平台，则会从别的地方加强自身的风控措施来弥补不足。例如一家名为“不看征信”的现金贷公司，并没有使用征信分数作为筛选标准，但是它却要求用户提供过去三个月内的所有通话记录，并且还要对这些通话的时间长度以及联系人的地域分布进行分析。该公司的做法表面上看来很新颖，实际上却是侵犯了用户的隐私权。根据相关数据可知，“不看征信”类别的现金贷产品的年化利率大多都超过了36%，远远超出了法律规定的上限。
心理和认知上的误区
黑户人群对于“不要查信用报告”的说法非常敏感，在心理学中称为“确认偏差”，即人们更愿意相信那些符合自己观点的信息。一项调查表明，当黑户看到某个平台打出的“不用查信用报告”的标语之后，就会忽略掉该平台所给出的所有风险警示信息。比如老王，虽然每月只挣三千块钱，但是由于某款APP打出了“不用查信用报告”的口号，所以还是向它申请了一万块钱来玩赌博游戏，结果越赌越多，最后欠债十多万无法偿还。
知识图谱和风控原理
正规的风险控制模型实际上就是一个复杂的知识图谱，并且会考虑到还款能力、稳定性以及社会关系等多个方面的情况。而那些声称自己不会查看个人信用报告的公司，则是打着“大数据风控”的旗号来蒙蔽大众的。但是它们所建立起来的风险管理系统仅仅只是对可疑行为进行初步筛查，并不能代替征信的功能。一位著名的风控专家曾经把这种情况比喻为医生看病时只用手触摸病人而不做任何影像学检查一样荒谬。
动态评分和实施方案
真正的创新型平台其实是在进行动态打分。例如一家消费金融公司，并没有去查询用户的信用报告，而是根据用户最近一段时间内的消费情况的变化来进行判断。它还创建了一个叫做“行为评分卡”的工具来实时监控用户的消费模式是否有任何异动。这样的方式既合法合规又可以很好地防范风险。而那些宣称自己不用查看征信记录的平台，则或者是技术水平不够高，或者是有意造成信息不对称。
问答时间到啦！今天要给大家解答一些常见的误区。
问：既然征信如此重要，那么为什么还会有人宣称“不管征信”的呢？
答案是这样的：这是商家的一种促销手段，在超市中经常会看到“买一赠一”的广告语，其实商品的价格并没有降低多少。据某平台所做的调查结果显示，“无征信审核”类贷款产品的年化利率要比市场上同类产品高出了7.3个百分点左右。
问：是否存在没有用到征信系统的正规平台呢？
答：几乎没有。但是有些小额度的信用贷款对于征信的要求比较低，并不是说就可以不管了。例如某银行推出的一款2000元以下备用金产品虽然征信门槛很低，但是仍然会对客户的身份信息以及收入情况进行严格的审核。
小张的例子
小张由于信用卡逾期而被列入了黑名单，并且急需五千元来缴纳房租。他在网上看到了一则关于可以不用看征信就可以快速放款的广告信息，在没有细读合同的情况下便向对方借款了五千块钱。但是后来才知道月利率竟然达到了百分之二十二点三，而且还被收取了一百五十元的服务费用。最糟糕的是合同上写明如果出现逾期的话将会按照每天千分之五的标准收取违约金，也就是说每天都要多出二十五块钱去偿还债务。不到两个月的时间内，原本只有五千块的欠款就已经膨胀到一万两千元左右了。
从技术的角度来看，风险控制的替代方法
从技术的角度来看，其实是有征信替代的方法的，例如区块链存证、人脸识别认证、消费行为分析等等。但是这些技术都需要大量的数据作为支持，而小平台是无法做到这一点的。某科技公司曾经试图用区块链来做小额借贷业务，结果发现要达到和征信一样的风控效果的话，就必须要有五百多万条交易数据的支持才行。这就如同建房子一样，如果地基没有打好，那么无论外面如何装修都无济于事。
监管的趋势是什么样子
由于监管部门加强了管理，“不查征信”的做法将会越来越难以存活下去。根据最新的规定，所有的网络借贷平台都必须接入到征信系统中来。如果这些平台仍然在做着违规的事情的话，那么它们就只能选择转行或者被清理出市场之外。一位地方金融监管局的人士表示：目前已经约谈了二十多家这样的平台，并且要求他们在三个月之内完成整改工作。
心理准备：黑户怎么走
对于黑户而言，最好的出路就是重新建立自己的信用记录。可以通过使用信用卡代还、办理小额循环贷款等方法来改善自己的征信状况。某社区金融站推出的一项名为“信用修复计划”的项目已经帮助了二百多名黑户在一整年的时间里重新获得了良好的信用记录。相比起那些不用考虑个人信用情况的捷径来说，“信用修复计划”更加可靠一些。
行业的现状是创新和乱象共存
需要注意的是，金融创新与乱象常常是相伴相随的。一些在风控方面进行创新的平台，例如运用人工智能来研究用户的消费习惯以及社会网络等200多项数据来进行信用评价，在一定程度上可以代替传统的征信服务。但是前提条件是要有成熟的并且符合规定的科技手段。某金融科技公司的“行为评分系统”就是这样一个例子，它通过对消费者的购物记录和社会交往信息等200多种因素进行分析之后得出一个消费者信用等级的结果。
风险提示：辨别虚假广告
辨别出“不查征信”的虚假广告的方法有很多，其中一种就是比较利率高低，在月利率大于等于1.5%的时候就可以断定该产品存在较大的风险了；另外一种方法是查看合同内容是否详细明了，如果有太多的模糊不清或者文字太少的情况出现的话，则很有可能存在问题；最后一种方式就是检查平台是否有合法经营资格证书，在正规网站上一般都会公开披露相关的金融许可证信息。
金融素养的重要性
金融界犹如一片森林，其中既有机会又有危险，“不查征信”就等于置身于森林中的迷雾之中，一时之间难以辨别方向。提高自身的金融知识水平、掌握好风险识别能力才是最好的自我保护手段，在所有的金融行为中，安全始终排在第一位。
重要提示：凡是声称可以不用查征信、不用查负债的贷款信息，请大家提高警惕，因为其中大部分都有违规或者诈骗的风险；正规金融机构必须要查询征信报告，如果有一家机构没有查询征信就发放贷款的话，那么这家机构就会被认定为非法放贷；对于那些打着“低利息”、“无抵押”旗号进行融资的行为要保持高度警觉，并且要算清楚实际年化利率是多少，在超过24%之后的部分是没有法律效力的；遇到要求先交保证金或者解冻费的情况时一定要立刻停止操作，并且要对所谓的“三天内恢复征信”的说法不予理会，因为这属于虚假宣传；恢复征信需要一定的时间周期，在此期间内不要轻信各种各样的虚假承诺，正规渠道下征信恢复一般需要六个多月的时间
