征信黑、征信不好、征信烂、黑户贷款不需要偿还的贷款，在网络上经常被提及，好像成了部分人的“救星”。但是实际情况要比人们想象中要复杂的多，“黑户贷”背后存在着很大的风险以及法律上的漏洞，并不是简单地说不还款就可以解决的。今天我们将会对上述问题进行详细的探讨，在法律、监管、道德、风险、心理等角度下揭开“黑户贷”的真相。
从法律的角度看，黑户贷款属于违法行为
第一种观点就是所谓的“黑户贷不用还”，这是非常危险和错误的一种认识。所有的贷款不论来自哪里，只要签了合法有效的借款合同就会受到法律的保护，借款人要依照合同的规定按时归还本金及利息，否则会受到法律上的惩罚。而一些宣称可以做到“黑户贷不用还”的广告其实就是在引导人们走上违法犯罪的道路。
按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的规定，合法有效的借贷合同受到法律保护。即使是“黑户”也有权进行正常的借贷活动，但是必须要走正当程序。而所谓的“黑户贷”一般都是通过不法途径获得贷款，比如高利贷、非法集资等等，这样的行为本身就是违法行为，除了要偿还债务之外还会因涉及犯罪行为而被追究法律责任。
从监管的角度来看，黑户贷款存在灰色地带
按照监管部门的要求，“黑户贷”属于灰色地带，在放款之前正规银行会对借款人进行信用评估，并且不会给有不良信用记录的人提供贷款或者提高利率。但是有些不法放贷公司为了谋取私利而不顾法律的存在，把目标人群锁定为没有正式户籍的人群，并且以高利贷的形式发放贷款，同时还存在暴力追债的情况。
近几年来，我国对于互联网金融行业的监管越来越严格，尤其是对于P2P平台以及非法放贷的行为进行了重点整治。但是仍然有一些不良商家钻空子，在地下市场给没有信用记录的人提供贷款服务。这样的做法破坏了金融市场的正常运行，并且侵犯了借款人的利益。监管部门也在不断修订和完善相关的法律法规，并且加大了对非法放贷行为的查处力度。
从道德的角度看，黑户贷款所造成的社会危害
从道德的角度来看，“黑户贷”就是一种不道德的行为。它利用了借款人的急切需求，在高额利息和暴力追债之下把借款人逼入绝境。“黑户贷”的行为侵犯了借款人的合法权益，并且也违背了社会公共秩序和良好风尚。
健康的金融市场应当以诚实守信、公正公开为前提，“黑户贷”行为就属于对上述原则的一种违背，在侵犯借款人权益的同时也给整个金融市场带来了不公平竞争的问题。因此我们要坚决反对这样的做法，并且要保护好我们的金融市场健康有序地发展下去。
从风险的角度来看，黑户贷款存在很多的风险
“黑户贷”表面上看是解决了燃眉之急的一种途径，但是实际上存在很多的风险。第一种就是利息太高，“黑户贷”的年利率一般都会超过法律规定允许的最大值，并且可以达到几百甚至上千。
另外，“黑户贷”催收方式非常恶劣，正规金融机构催收行为受法律法规限制，“黑户贷”催收常常使用暴力、威胁等方式侵犯借款人的生命健康权以及人格尊严。
另外就是个人信息泄露的问题了，在申请贷款的时候，借款人一般要填写很多个人资料，比如身份证号、银行账户、家庭地址等等，如果把这些信息泄露出去的话，就有可能会被不法分子用来做其他的违法事情，从而给人们带来更多的麻烦和伤害。
从心理学的角度看，黑户贷款存在很多心理上的陷阱
从心理学的角度来看，“黑户贷”就是利用了借款人心理上的弱点。“黑户贷不用还”的宣传语就相当于给借款人注射了一支强心针，使他们产生一种侥幸的心理。
但是侥幸的心理是短视的行为，借款人很容易在一次冲动之后掉入更大的债务危机中去。其实所有的借贷都必须按期归还，这已经成了最基本的金融知识了。只有通过合法途径、科学地安排好自己的财务状况之后才有可能摆脱困境。
知识图谱就是征信系统的工作机制
为了更清楚地认识什么是“黑户贷”，就要知道征信系统的工作机制是什么样的。征信系统是国家建立起来的一个用来记载个人或者企业信用状况的信息库，里面的内容有借款人的借贷历史、信用卡消费习惯以及偿还能力等等。
征信系统利用上述数据来对银行等机构进行客户的信用评价，在征信状况好的客户可以比较容易地得到贷款，而征信情况差的客户则很难拿到贷款。该制度的目的就是保证金融市场公平、有序的发展。
动态评分就是指征信系统会根据实际情况进行相应的修改
征信系统不是固定不变的，它是不断变化和发展的。借款人信用状况的好坏会根据时间推移以及各种行为的不同而发生变化，比如按时还贷会使征信记录变好，逾期不还会使征信记录变差。
这样就给借款人一个机会去用好的还款表现来改善自身的信用情况。所以即便现在的征信记录不好，并不等于以后就不能再得到贷款了。经过努力提高信用之后，借款人依然可以获得金融机构的认可。
风控原理就是金融机构的风险管理
金融机构在发放贷款的时候会对借款人进行严格的信用评价、还款能力判断以及贷款用途审核等一系列工作来减少贷款违约的可能性从而保障自身利益不受损害。
对于“黑户贷”的话来说，因为它的放款途径是非法的，并且没有相应的风控手段，所以风险很大。如果借款人违约的话，除了会受到法律上的惩罚之外，还会遭到暴力追债、人身伤害等后果。
实际操作方案：怎样才能合法地解决资金的问题
那么对于有征信记录不佳的借款人的来说，怎样才能合法地获得资金呢？第一种方式就是向正规机构申请贷款，在征信不好的情况下仍然有可能被批准。但是由于征信不好可能会导致贷款被拒，所以要谨慎选择贷款机构，并且要注意利率会比较高。
另外还可以向朋友借钱来解决资金短缺的问题，但是要注意不要因此而破坏了良好的人际关系。
另外也可以用合法的方式去改善自己的信用状况，比如按时还清贷款、降低债务负担、提高收入等等都可以慢慢好转。只有用了正当的方法才能够真正的解决问题，并且不会掉入“黑户贷”的泥淖中去。
黑户贷款骗局的一个例子
下面举一个典型的“黑户贷”诈骗案的例子。小李由于信用不好急需资金周转，在网上看到了有关于“黑户贷不需要还款”的消息之后就和一家自称可以提供贷款服务的公司取得了联系，并且按照对方的要求交纳了部分押金以及提供了自己的身份证件和银行账户等相关资料。但是当小李向该公司申请贷款时却被不断推脱不给放款，并且还在不断地拖延时间来索取更多的费用。最后的结果是小李不但没能获得想要的资金而且还遭受了经济损失和个人隐私泄露的风险。
该案件说明了“黑户贷”常见的诈骗手法。不法分子抓住借款人急需要钱的心理，在收取各种费用和索取个人资料的过程中，骗取借款人的钱财。所以借款人要增强防范意识，防止上当受骗。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：所谓的“黑户贷”是否不需要还款呢？
答：并不是这样的，在我国现行法律法规之下所有的合法有效的借贷合同都会受到法律保护，债务人应当按照约定履行还款义务。而宣称可以不还钱的广告则属于违法行为。
问：征信不好的人可以申请到贷款吗？
答：可以但是比较困难，有些金融机构会推出专门针对“黑户”的贷款产品，但是利率可能会比较高。借款人可以通过改善自己的信用状况来获得更优惠的贷款条件。
问：怎样才能防止被“黑户贷”诈骗呢？
答：要保持警觉性，不要轻易相信网上的广告信息，在办理贷款的时候一定要到正规的金融机构去，并且不能随便泄露自己的个人资料，也不能缴纳任何没有依据的费用。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的关于“黑户贷款不需要还款”、“低利率没有条件”的说法都是不符合规定的，并且不能轻易相信。
防骗提示：办理贷款的时候一定要到正规的金融机构去办，并且不能随便泄露自己的个人资料，也不能缴纳任何没有依据的费用。
3. 风险提示：非法放贷机构一般会收取很高的利率，并且存在暴力追债的情况，在借款人违约的时候可能会受到法律惩罚或者遭受身体上的伤害。
