说到征信就是现代人金融生活中的“身份证”，一旦出现征信不好的情况就会让人感到紧张不安，在想要申请平安银行的新一代信用卡或者是贷款的时候也会更加焦虑。那么什么是征信黑、征信不好、征信烂、征信花呢？今天我们就来聊聊这个问题，并且从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理层面等等多个维度来进行探讨和分析。
征信的基本含义以及相关的法律法规
首先我们要知道什么是征信。征信可以理解为对个人或者企业信用状况的一种记载方式，其中包含了借款、还款以及逾期等信息，在中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来负责管理和维护的。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构应当依照法律规定和行业标准收集、整理、保存和使用个人信息，并且只能在得到授权的情况下提供给符合要求的用户。
从法律的角度来看，征信报告是金融机构判断一个人是否具有良好的信誉状况的主要依据之一。如果一个人存在逾期付款或者拖欠债务的情况的话，那么他的征信评分就会降低，并且有可能会变成一个“征信黑名单”的成员。一旦产生这样的情况之后就很难再被修复了，一般要经过五年的时间才会自动更新。
第二部分是监管部门的要求
监管部门对于金融行业的风险控制有着非常明确的规定，在银保监会的要求之下，银行在发放贷款或者办理信用卡的时候要对申请人进行严格的信用审核。如果申请人存在严重的信用问题，例如长期拖欠还款、恶意透支等情况的话，那么银行就有权利拒绝该申请人的请求。平安银行作为一家大行商，当然也不例外。
另外监管部门也提出要建立一个完整的风控系统来对客户进行打分以及反欺诈检测等等工作。也就是说即使你信用记录不好，但是如果有其他的隐患的话，那么银行仍然会拒绝放款。
从道德和诚信的角度看
从道德的角度看，良好的信用是现代社会的基础。按时还贷、诚实守信是对自己的负责，也是为社会做贡献的行为。如果个人征信记录不佳的话，那么就说明在过去的金融活动中存在着不诚信的行为。平安银行作为一家具有社会责任感的金融机构，在选择合作对象时自然会更倾向于那些信誉好的人。
比如小张由于一次意外造成信用卡逾期，尽管数额不大，但是他马上和银行取得了联系，并且全部还清了欠款。银行在审核他新卡申请的时候看到他积极的态度以及良好的后续表现之后仍然同意了他的请求。由此可见，即便有过一些小问题，只要态度好一点的话也是可以得到认可的。
第四部分 风险及风控原理
从风险管理的角度来看，有信用记录的人一般被认为是高风险客户，因此银行会用风控模型来计算出客户的违约概率。如果您的征信报告中有多次逾期或者欠款没有偿还的情况的话，那么银行的风险控制系统就会直接把您归类为高风险客户，并且不会批准您的贷款申请。
平安银行的新款产品一般会用到比较新的风控手段，例如大数据分析以及机器学习等等。这样可以对借款人的信用状况做出更加准确的判断，并不完全依靠传统意义上的个人信用报告来进行评判。因此即便你的个人信用记录并不好，但是只要你其他的条件都很好，比如说有稳定的收入来源、良好的消费习惯等等的话，也还是有可能被批准贷款的。
第五部分 心理和行为经济学
从心理学的角度看，征信不良的人会对自己信用状况感到焦虑、自卑，这样的心理状态会影响到他们申请金融服务的行为表现上，例如填写资料不全或者回答问题含糊不清等等。而这些行为又会使得金融机构对他们的疑虑加深，进而影响到最终的审核结果。
所以如果有征信方面的问题的话，最好能保持镇定、自信一些。如实填写申请表上的各项内容，并且主动向工作人员解释清楚自己的状况，在这种情况下反而更容易获得银行的好感。要知道银行更加重视的是借款人的还款能力以及意愿，并不是以前所发生的事情。
六、知识图谱和动态打分
现在的金融风险控制已经离不开知识图谱以及动态评分的技术了。知识图谱可以把各种各样的数据都汇集起来，比如你的人际交往情况、消费习惯、工作状况等等，并且会给你画出一张完整的信用画像。而动态评分则是利用上面的数据来不断更新你的信用分值。
即使你的信用报告存在问题，但是其他的条件都很好，例如有固定的工作、良好的消费习惯、没有其他的不良记录等等的话，那么知识图谱以及动态评分也会给到你一个比较高的总分值，进而提高你获得批准的可能性。
第七部分 实施方案及建议
如果个人信用报告存在问题的话，可以采取如下措施来解决：
1、首先要查询一下自己的征信报告，看看里面有什么问题，并且如果发现问题的话就可以去申请修改了。
2、积极改善自己的信用状况：如果有逾期的情况出现的话，应该尽快把所有的欠款都还清，并且要养成良好的还款习惯，在一段时间之后，不良记录所造成的伤害就会慢慢减小。
3. 提供补充资料，在申请平安新产品的过程中也可以主动提交相关文件来证明自己的还款能力，例如收入证明、工作证明和财产证明等等。
4、选择合适的时间点，在你的信用状况有所好转之后再考虑申请贷款，并且要给良好的信用记录足够的时间去体现出来。
5、对于不明白的地方可以向平安银行的工作人员或者专业的金融顾问进行询问，在此过程中他们会给你更加详细的解答。
八、常见问答
问征信花的意思就是指个人信用报告中存在不良记录。
答征信花就是征信报告被频繁地查询，一般情况下是由于办理了太多张信用卡或者贷款所导致的。银行会认为你需要紧急的资金周转，因此加大了你的信用风险等级。
问征信黑名单的人可以申请平安新一期产品吗？
答难度很大但是并不一定不能成功。如果是因为暂时的黑户而想重新获得信用的话，只要拿出足够的证据来说明自己正在努力改善自己的信用情况就可以试着去申请了，但是要准备好被拒的风险。
问怎样才能防止出现征信记录呢？
答不要经常去办理信用卡或者贷款的事情，要对自己的财务状况有一个合理的安排。如果有贷款的需求的话，可以向几个不同的银行提出申请，而不需要一次就把所有的银行都去申请了。
九、案例分析
小王由于创业失败导致信用卡以及网络贷款出现逾期情况，征信报告非常糟糕。但是没有因此而放弃，在一份稳定的工种上工作的同时也按时归还了所有的欠款，并且逐渐地偿还完毕全部债务。一年之后，他的征信状况已经有了很大的好转。此时他又去申请了一张平安新世代信用卡，尽管整个过程比较艰难，但是由于他一直保持着积极的态度并且有着良好的后续表现，所以最后还是被银行所批准。
该事例说明了征信问题并不是不能挽回的，在你积极改正错误之后，银行仍然会给你一次机会。
所以平安新一期信用卡申请时会遇到困难，并不是没有可能被批准的。只要端正自己的态度并且采取相应的措施就可以获得成功。保持诚实守信的态度，在平时生活中做好自己应该做的事情，并且要拿出足够的证据来证明自己。
重要提醒：
1、不能轻信那些号称可以做到百分之百下卡或者能够进行征信修复的违规宣传语，因为这些都是骗人的。
2、保护好自己的个人隐私资料，不能随便给他人查询征信或者泄露重要的私人信息，以免上当受骗。
3、知道自己的权益，在发现自己征信报告出现错误的时候要及时向征信中心或者银行提出异议。
4、合理安排好自己的经济状况，不要欠下太多的债款，并且要养成良好的信用记录。
第五条 在申请金融服务的时候要如实填写资料、明示状况，不能有隐瞒或者作假的行为，否则自己负责。
