黑户除了逾期之外还可以通过什么途径进行贷款呢？这就好比是在询问绝处逢生的方法一样，但是实际情况要比想象中要复杂的多。今天我们不拐弯抹角地来谈一谈这个问题，并且保证每一句话都是干货满满、掷地有声。
首先需要知道，“黑户”这个概念是民间的说法，并没有得到法律上的认可，在法律层面上并没有一个具体的定义。但是从监管的角度来看，“黑户”一般指的是征信记录很差的人。“逾期”对于金融机构来说就是一件大事了，表示你在过去的一些还款行为中出现了问题。两者结合在一起就相当于给整个信贷市场贴上了一个高风险标签。
从法律的角度来讲，《中华人民共和国民法典》中规定了禁止高利放贷，并且借款利息不能超过国家规定的标准；而《征信业管理条例》又对个人信用信息加以保护，因此即使有些平台愿意借给你钱，也要遵守法律法规来进行操作。要知道凡是宣称可以忽略征信、不用考虑逾期情况的机构，都有可能处于违法的状态之中。
按照监管部门的要求来看的话，目前互联网金融行业的所有企业都已经处于强监管之下了。银保监会和中国人民银行对于网络借贷平台有着非常严格的准入标准，任何打着“黑户也可以贷款”旗号的企业都是违法经营或者是在利用信息不对称来谋取利益。去年就有个因为违反规定给黑户发放贷款而受到处罚的例子可以作为前车之鉴。
从道德的角度看也存在问题。借贷行为本身体现了双方的信任关系，但是逾期记录却表示了这种信任关系的丧失。一些平台敢于给信用不良的人提供贷款，到底是出于善意相助还是趁人之危呢？通常情况下，这些平台给出的利率都非常高，实际上就是在利用借款人目前的困境来谋取利益。因此，“救急不救穷”在借贷市场上也同样适用。
从风险的角度来讲一定要引起重视。黑户借款一般伴随着“三高”，即高利贷、高额手续费以及高风险。有的平台还会设置很多隐形费用，例如服务费、审核费和管理费等等，这些实际产生的成本远远大于表面上所说的利息。更为严重的是，他们可能会使用暴力追债等方式来迫使借款人陷入更加不利的局面之中，在2019年就曾出现过因为无力还款而被迫跳楼自杀的事件。
从心理上来说也不能掉以轻心。长时间逾期、屡次被拒贷的经历会使人产生“破罐子破摔”的想法，即认为自己的信用已经被破坏了，所以可以冒险一试。而这些不良平台正是利用了人们的这种心理来牟利的。它们知道你急需资金周转却又无处可寻，便以较低的门槛吸引你加入，并且通过高额利息把你牢牢地绑在上面。这样的心理战你能赢过专业人士吗？
在知识图谱中，黑户借的钱主要来自以下三种渠道：第一种是正规平台上的高息产品线；第二种是符合法律法规要求但是存在灰色地带的助贷公司；第三种就是明目张胆地做着非法放贷的事情。其中的第一、二两种虽然有可能会出借资金，但是条件非常苛刻；而第三种基本上就可以确定是诈骗了。区分这三种情况的主要依据就是有没有把所有的费用都公开透明地列出来，并且把真实的年化利率标出来。
动态评分是各大平台常用的一种风控方式，通过对用户的消费习惯、社会关系以及行为轨迹进行大数据分析来建立一个人格化的形象，在征信不好的情况下如果用户消费正常并且朋友质量高的话，部分平台仍然会给用户一定的信用额度。但是这样的打分机制就像一个黑盒子一样，随时都有可能发生改变，并不能够被依靠起来。
从风控的角度看，正规的平台要考虑三个方面的因素：安全、流动性和收益性。而黑户借款就违反了安全性的要求，因此它会用提高利率的方式来抵消风险，并且设定很低的贷款额度来进行流动性控制。这样的计算方式对于普通的用户来说是不容易察觉到的。
在操作方案上，如果真的要借钱的话，可以试试下面这些合法的方式：
消费金融公司发行的次级贷款产品招联、中银等持牌机构对于黑户的态度不是很好，但是有些产品的逾期情况可以被接受。
蓝领贷、商户贷等等场景下的贷款根据不同的场景来定制化的放款方式，并且对于信用记录的要求也会比较低一些。
公积金、保单贷款以及其他类型的资产抵押贷款有公积金缴纳或者购买了保险也可以用作代替品。
4. 亲友借款尽管很难启齿，但是花费最少、风险最小。
张先生因为信用卡欠款太多成了黑户，急需五万块钱来周转。他找过很多家网贷公司，有的被拒绝了，有的利率竟然达到了百分之三十六。最后，在一家正规的消费金融公司那里申请到了一笔用作短期消费的小额循环贷款，年利率只有百分之二十四点八。尽管金额不够多，但是可以避开高额利息的风险。这个例子说明了在不得已的情况下选择一个比较稳妥的选择也是很重要的。
问答时间：
问只有一笔逾期记录的话就属于黑名单了吗？
答一次逾期不一定会被列为黑名单，但是会对借款造成很大的影响。主要看逾期的时间长短、数额大小以及是否已经全部归还了。
问有的平台声称自己不会查看用户的信用报告，这是怎么回事呢？
答：它们可能会用到“多头借贷”的方式来证明自己的资质，并不是完全没有考虑到风险。
问黑户借款的最高利息率是多少？
答按照法律的规定，年利率超过24%的部分不受到保护，但是在实践中，36%以上被认为是高利贷。
最后要说明的是，借贷市场好比一场马拉松比赛，并非短跑。一些声称可以给“黑户”放贷的机构其实是在设下陷阱让你去参加一场必败的比赛。正确的做法应该是改善自己的信用记录和经济状况，而不能寄希望于那些看上去很容易就能得到的帮助。
金融知识是你的保护神，在你懂得了借贷市场规则以及其中的坑害之后，“黑户借款”也就没有那么大的吸引力了。
重要提醒：
1. 注意不要被“不用查征信、马上就能拿到大额贷款”的宣传所迷惑一般情况下都是违规宣传，正规平台要依法查询征信记录。任何宣称可以完全避开征信的贷款途径都存在很大的风险。
2. 防止被“低利率引诱、高费用实际收取”的方式所骗要仔细阅读合同中所有的费用条款，比如服务费、审核费、管理费等等，并且可以用公式“日利率*365*100%”来推算出真实的年化利率进行核对。
3. 黑户借钱存在的三个主要的风险底线年利率大于36%的一律不能借；有身份证、银行卡以及人脸认证等多处隐私资料被索取的时候要提高警惕；催收手段可疑（比如打电话给亲戚朋友或者用恐吓的方式），马上报警。
