最近在网上看到了一则广告，标题为《黑户18岁黑户贷款分期秒下》，一看就知道有问题。所谓黑户就是指没有在银行留有信用记录的人或者是有不良信用记录的人，在18岁的时候也就是刚刚成年的时候，并且还没有稳定的收入来源的情况下进行分期付款的话就会陷入一个陷阱之中了。
从法律角度讲，该类广告属于违法行为，《中华人民共和国广告法》第二十四条规定金融广告应当真实、准确、合法，不得有虚假或者误导消费者的表述。黑户贷款特别是针对十八岁以上的年轻人发放贷款的行为很容易造成消费者对自身还款能力产生错误认识从而陷入债务危机之中，存在欺诈嫌疑。另外按照《中华人民共和国合同法》的规定，十八周岁以上成年人虽然具备完全民事行为能力但是若其借款行为超出了自己实际支付能力的话仍然可以被判定为无效合同。
那么，为什么会有这样的广告呢？原因可能是由于监管存在漏洞以及市场比较混乱，在一些监管不严格的地区里，一些不良贷款公司就会钻空子，在法律灰色地带中做文章。它们清楚地知道黑户群体急需资金而又没有合法的融资途径，所以便趁机而动。为了博取客户的信任，“秒下”之类的说法被用来营造出一种迅速、方便的印象来诱惑急于求成的人们。
从道义上讲，这样的广告就是一种不道德的行为。它把年轻人当成无知、急需资金的人群，并且把这些年轻人推入了一个更大的债务漩涡之中。一个十八岁左右的年轻人，在刚踏入社会的时候并没有稳定的收入来源，也没有足够的金融知识去保护自己。如果他真的因为这个广告而受骗的话，那么最后的结果很可能是负债累累并且对自己的未来造成不良影响。
那么所谓的“秒贷”就是指可以马上拿到钱的贷款了吗？并不是所有的“秒下”都是真的，“秒下”的背后其实是一些营销策略来吸引顾客的眼球，并不是真正的贷款行为，在正规的金融机构中，贷款申请需要经过一系列严格的身份核实和财务状况审查程序，比如个人基本信息确认、收入证明提交以及信用历史查询等等。对于没有信用记录的人群而言，由于缺乏过往的信贷信息，因此在审核过程中会变得更加困难。“秒下”的贷款产品通常会在未完成全部审核手续的情况下提前收取高额利息或手续费，在用户实际需要资金使用时才被发现。
从风险的角度看，这种贷款的风险很大。第一种情况是利率很高，因为黑户的风险大，所以放贷机构会要求收取较高的利息以抵消风险。第二种情况就是催收方式很野蛮，在借款人不能及时还钱的时候，放贷机构会用各种方法来进行催收，比如打电话骚扰、上门逼债甚至是通过法律途径解决问题。
那么，为什么还会有人相信这些广告呢？这与心理因素有关，在急需资金的时候，人会变得焦虑、烦躁，并且很容易相信那些看上去简单快捷的办法。另外一些年轻人由于缺少金融知识，不了解自己应该享有的权利以及应当履行的责任，所以很容易受到不法放贷者的侵害。
从知识图谱的角度看，这则广告暴露出金融知识普及不够的问题。如果年轻人掌握更多的金融知识、明白信用报告的意义以及怎样合法地办理贷款的话，就不太可能上当受骗了。所以加强金融教育、提升全民的金融素质对于防止类似事件的发生具有重要的意义。
那么怎样做才能做好风险控制呢？正规的贷款机构有比较完善的风控系统，比如动态评分、风险预警等等。动态评分就是按照借款人信用状况、收入水平以及还款能力等情况来随时改变贷款额度和利率。风险预警则利用大数据技术，在出现违约之前就发现并防范可能存在的问题。但是不法的放贷公司没有这样的风控机制，并且根本不做任何风控工作，只为了迅速赚钱。
案例分享：小李是一名十八岁左右的年轻人，在交学费方面遇到了困难。在网上看到一则关于“黑户18周岁黑户贷款分期秒下”的信息后，便心动不已。按照上面的要求填好自己的信息之后就提交了申请。没过多久就收到公司发来的短信说贷款已经“秒下”了。但是当他自己去查看合同的时候发现利率竟然有百分之三十，并且还有很多其他的费用要缴纳。等到了需要使用这笔钱的时候才知道自己已经被骗了，不能按时还款了。最后不但没有拿到学费而且还背上了一大笔债务。
问答环节：
问：如果是黑户的话怎么办呢？
答：作为黑户的人可以通过合法途径来慢慢建立起自己的信用记录，例如可以先办理一些小额度的信用卡或者是消费贷款，并且要按时归还欠款以此来提高自身的信用分值，在此过程中还可以向家人或者朋友求助以防止自己掉入不好的借贷之中。
问：怎样辨别不好的贷款广告呢？
答：不良贷款广告一般具有以下特点：秒下、低息、无抵押等字样。这类广告缺少明确的企业名称以及联系电话，并且还会出现虚假注册的情况。另外如果广告中提到要先交纳利息或手续费的话，则需要引起注意。
问：已经掉入了不良贷款的坑里怎么办？
答：如果已经被不良贷款所困住的话，那么首先要做的是保持镇定，并不惊慌。之后就可以去寻求法律的帮助了，在此过程中最好找一位经验丰富的律师来为自己解答疑惑、阐明权益以及说明责任所在。另外还可以向有关部门投诉求助。
所以黑户贷款广告既不合法也不安全，年轻人要小心谨慎地对待它，不能随便听信。要树立正确的消费观念，在正规的地方办理贷款手续才是最保险的做法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“黑户”、“秒下”、“低息”、“无抵押”等等字样的贷款宣传语都是不合格的，这类宣传语一般没有明确的企业名称以及联系电话，并且还会给出假的注册资料。
防骗提示：对于声称可以马上办理贷款的广告要提高警惕，特别是那些需要先交纳利息或者手续费的机构更应该小心。在提出贷款请求前，请务必认真研读相关协议的内容，并弄清楚自己所拥有的权益以及应当履行的责任。
风险提示：不良贷款风险很大、利息很高、催收方式也很野蛮，在此情况下会损害个人信用，并且可能会引起法律问题。所以要找正规途径办理贷款，不要掉进不良贷款里去。
