提到“黑户”，人们心中总会产生一种说不出来的感觉。由于各种各样的原因而被银行拒之门外、征信报告上有污点的人，在贷款市场上的处境十分艰难。因此在网络上出现了很多号称可以给“黑户”放贷的机构，好像在茫茫黑夜中找到了一根救命稻草一样。但是今天我们所要讲述的就是，“黑户贷款”的这些机构大多数都有很深的猫腻，我们要睁大眼睛、用专业知识武装自己来防止落入它们精心布置好的陷阱之中。
按照我国现行的法律法规，《民法典》以及《商业银行法》都要求金融机构在给借款人提供贷款的时候要遵守合法、公平、诚实信用的原则。因此正规的金融机构特别是银行，在审核贷款申请的时候一定会去查借款人的个人信用报告。如果一个人的个人信用报告显示有逾期或者违约的情况存在的话，那么这家银行为了防控风险一般不会批准这个人的贷款请求。而那些声称可以不用查看个人信用报告就可以获得贷款或者是黑户也可以拿到贷款的服务公司，则很可能是非法经营的地下钱庄或者是通过各种方式规避监管的行为人。它们的存在本身就属于对国家法律尊严的一种挑衅行为，并且也破坏了金融市场正常运行秩序。
从监管的角度来看，国家金融监督管理总局（即原来的银保监会）对于贷款业务有非常严格的规定。所有的正规金融机构都需要获得相关的金融许可证并且要受到监管部门的定期审查与监督。这样的规定主要是为了保障消费者的利益不受侵害以及避免非法集资、高利贷等问题出现。而所谓的“黑户贷款”公司由于缺乏合法经营资格而且处于监管之外的状态中，因此一旦产生矛盾的时候借款人很难维护自己的权利。“黑户贷款”的公司已经被监管部门明令禁止了，所以大家要小心不要被其表面上低廉的服务费所吸引。
从道德上讲，“黑户贷款”的机构所作所为是非常不道德的。它们利用借款人的急切需求，在隐瞒高利贷、收费的情况下设下种种圈套使借款人陷入其中不能自拔。这既是对借款人的背叛又是对社会公序良俗的一种侵犯。我们应当提倡诚实守信的借贷方式而不能纵容这样的不正当借贷行为的发生。作为借款人自己也应该保持自己的尊严和价值感，在遇到困难的时候不应该采取非法手段来解决。
谈到风险的话就多得很了。第一种就是利息和费用非常高昂，在表面上以“低息”为噱头的同时又通过各种各样的方式来收取大量的费用，例如手续费、管理费、保证金等，加在一起的年化利率可能会远远超出法律规定允许的最大值。第二种则是暴力催收的风险很大，如果借款人的还款出现了延迟的情况，那么这些公司就会用各种各样的方法来进行催收，比如打电话骚扰、发送信息轰炸、上门恐吓甚至是更加恶劣的行为来迫使借款人尽快归还欠款。这样的做法会给借款人造成很大的心理负担，并且会影响到他们正常的日常生活以及工作状态。
从心理的角度看，征信不好的人本身就有一定的心理压力、自卑感等。而所谓的“黑户贷款”公司就是利用了这样的心理，在花言巧语之下使借款人心存侥幸地认为自己找到了救命稻草。但是这只是暂时的解脱，并且会把借款人推向更加困难的地步。所以我们要正视自己的问题，寻找合法有效的解决办法，不能被表面的东西所蒙蔽。
在知识图谱中要弄清楚征信报告的作用是什么？征信报告里包含了借款人的基本信息、贷款情况、信用卡使用情况以及公共记录等信息，这些都是银行用来衡量借款人偿还债务的能力和意愿的重要依据。因此要想提高个人信用评分的话，最重要的就是要有良好的还款习惯，按时归还欠款，并且不要出现逾期的情况。
动态评分以及风控原理等专业名词与每个人的生活都密切相关，在现在的金融体系中，银行会用到大数据和人工智能的方法给每一个借贷人打分，并且会根据借款人的各种行为数据来进行实时调整。如果一个人的分数高的话，那么他就具有较低的风险等级，从而更容易得到贷款。但是有些所谓的“黑户贷款”的公司并没有使用上述的技术手段去判断风险大小，而是采用一些陈旧的方法来做这件事，因此它们的风险管理能力很差，并且很容易出现坏账的情况。
风控的基本含义就是金融机构怎样去控制风险，“黑户贷款”的机构一般只通过提高利率的方式来转移风险，并没有用到大数据或者模型来进行信用风险的量化评价，在这样的情况下很容易造成更大的损失并且违背了公平的原则。
对于有资金需求但是征信不好的情况，可以采取以下措施：一是进行信用修复，在参加相关课程的同时改善自身的信用状况；二是寻找可靠的担保人；三是使用一些小额度、正规化的网络借贷产品，并且要选择有资质、受监管的机构。
小李由于之前的创业失败，在个人信用报告中留下了几条逾期记录。最近家里人得了重病需要用钱，但是向别人借钱又不行。于是他就在网上找到了一家声称可以给没有信用记录的人放款的公司，并且抱着试一试的态度和该公司取得了联系。对方说可以给小李提供贷款，但是要先交纳一定的“保证金”，而且利率很高。小李一时冲动就把钱打过去了。之后对方收到钱之后就再也没有出现过。直到这时小李才明白自己被欺骗了，但是已经来不及挽回损失了。
该事例告诫人们天上不会掉馅饼，看上去很容易得到的贷款其实存在着很大的风险。作为消费者要懂得自我保护，不能轻信那些虚妄的许诺。
再进行一次问答环节。问题：为什么银行不给黑户放贷呢？答案：因为银行属于金融机构，要控制风险。征信不好的人意味着他们的还款能力和还款意愿不确定很大，所以银行为了保障自身资金的安全，自然不会接受这样的贷款申请。问：有没有合法合规的放贷机构能够为黑户提供服务呢？答：基本上没有。因为征信是评判信用风险的一个重要标准，所有的正规机构都要查询征信记录。但是有的机构会在某些特殊的情况下，比如说借款人的收入稳定、有抵押品等等的时候，才会考虑发放贷款，并且这也要视具体情况而定。
另外，“黑户贷款”的问题也不能一概而论，在防范非法高利贷的同时也要体谅到征信不好的人所遇到的实际困难，并且提倡一种更为宽容和人性化的服务方式。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、黑户也可以贷款的贷款宣传信息都是有问题的，有的甚至属于违法的行为，大家一定要小心谨慎不要轻易相信。
2、对于要收取预付款项如保证金、手续费、利息等等的各种贷款公司要提高警惕，这是最常见的诈骗方式之一，不要被蒙蔽了双眼。
3、贷款是有风险的，所以借钱要慎重。所有的贷款都会产生债务，因此要根据自己真实的还款能力来挑选适合自己的贷款品种以及金额大小，并且不能让自己陷入过度负债的状态中去。
