征信有逾期的情况下能申请到分期还款的软件都有哪些呢？这个问题乍一听很简单，但是其实涉及到很多方面的内容，包括法律问题、监管政策、伦理道德问题、风险控制原理以及实际操作方案等等，在人们的印象中要比实际情况要复杂的多得多。今天我们就从一个专业角度出发给大家做一个详细的解答，并且希望可以帮助大家在办理贷款的过程中少走一些弯路，不犯错误。
那么第一个问题就是征信上有逾期记录的话还能不能够去申请贷款了呢？可以，但是必须满足以下两个条件之一：一是逾期情况不严重；二是符合某些贷款产品的要求。很多人一听“征信有逾期”，就觉得“贷不到款”，这样的认识太片面了。征信报告好比人的“信用身份证”，它记载着我们过去的借贷经历和还款状况。虽然逾期会损害征信，但是损害的程度要根据逾期数额、逾期时间长短、逾期次数以及是否已还清等因素来决定。
按照法律规定，《中华人民共和国民法典》规定了借款合同为双方当事人的真实意思表示，并受到法律保护，但这并不等于任何单位和个人可以不经征信审核就给有逾期记录的人放贷。按照《个人贷款管理暂行办法》等法律法规的要求，贷款机构要执行好“了解你的客户”的原则，在对借款人还款能力和信用状况进行充分调查的基础上再决定是否发放贷款，并且要保证所发放的资金被正确使用。所以那些号称不用查征信、可以马上审批通过的贷款APP很可能是违法经营的行为，有的还存在非法集资或者诈骗的风险。
按照监管部门的要求来算的话，中国银行保险监督管理委员会以及中国人民银行对于个人贷款市场的管理非常严格，在过去的几年里，监管部门已经开展了多次“断卡行动”、“清网行动”等一系列专项治理活动来打击非法放贷、暴力催收等问题。所以所有的合法的贷款软件都需要有相关的金融许可文件，例如网络小贷业务经营许可证等等。所以在使用贷款软件的时候要认真核实该机构是否具有合法资格，并且不能被不法分子所利用。
就道德而言，诚信是做人做事的基本准则，在金融活动中也起着重要的作用。如果出现征信逾期的情况，就表示在以前的借贷过程中有过不守信的行为。尽管这并不能说明我们是坏人，但是也反映了我们在财务管理以及信用意识上存在问题。所以在挑选贷款软件的时候要格外小心，不能被一些只图眼前利益不顾长远发展的平台所迷惑，而应该选择可以帮我们改善财务状况、提高信用等级的服务机构。
就风险而言，征信上有逾期记录再去申请贷款的话，本身就已经存在很大的风险了。一是因为逾期记录会使得我们难以获得贷款或者只能拿到更高的利率；二是即使成功获得了贷款之后再出现逾期的情况也会给我们的征信带来更严重的损害，并且有可能引起法律上的纠纷。所以，在提出贷款请求之前我们要对自己偿还债务的能力进行详细的分析并制定出合理的还款方案来防止陷入越陷越深的困境之中。
从心理学的角度看，征信上有逾期记录的人一般会承受很大的心理压力。一方面是因为害怕自己的信用会被金融机构所利用而受到不公平对待，从而无法获得贷款；另一方面则是希望通过贷款来缓解当前的资金短缺问题。这两种截然相反的想法使得人们很容易做出一些不理智的行为，例如去寻找那些打着“低利率、高额度”旗号的非法放贷公司。所以，在遇到需要借贷的时候一定要保持清醒的头脑，并且不能因为眼前的诱惑而失去理智，要知道天上不可能掉馅饼。
按照知识图谱的观点来分析的话，贷款行业的构成非常复杂，它涉及到很多的知识领域，比如金融学、法学、征信学以及信息技术等等。一个完整的贷款知识图谱可以让我们更清楚地知道各种贷款产品的特性、存在的风险以及它们所处的应用环境。比如说我们可以利用知识图谱来了解不同种类的贷款都有哪些审核程序、利息高低以及还款方式怎样等等信息，在此基础上再结合自身的情况做出最适合的选择。
按照动态评分来算的话，目前贷款审批已经大范围地使用了大数据以及人工智能的技术手段来完成。银行或者金融机构会根据借款人过去的信用记录、行为表现和社会关系等方面的信息来进行综合判断，并且还会用到一个不断变化中的打分系统去衡量出借款人的信用风险大小。所以即便你的征信报告里有逾期还款的历史，在其他的方面如果你能够很好地维护自己的信誉状况，比如说按时交水电气费、养成健康的消费习惯等等的话，也还是有可能拿到贷款的。
按照风控的基本原理来分析的话，贷款公司的主要职责是控制风险，在信用报告中有逾期记录的借款人会被要求做更多的事情来降低风险，例如提高利率、缩短还款期或者要求提供其他的保证。尽管这样做会给借款人带来一定的压力，但是也符合公司保护自身利益的目的，防止出现坏账的情况发生。
按照实际操作方案来分析的话，如果有征信上的逾期记录的话，那么想办理24期的贷款可以尝试以下几种方式：
1、要到正规的银行或者有执照的消费金融公司去办理。尽管这些机构对于征信的要求比较严格，但是它们的产品比较规范、利率公开、安全系数高。我们可以试着去上述机构申请个人信用贷款或者消费贷款，看能不能通过。如果被拒绝了也没关系，还可以换其他的银行或者消费金融公司试试看，因为各个机构对于风险的态度以及审核的标准都不一样。
2、寻找适合某些人的贷款产品。比如有的平台会推出专为大学生、小企业主、农民等人群设计的贷款服务，这类产品的审核条件可能会比较低一些。我们可以通过自身的身份以及所从事的工作来选择合适自己的贷款项目。
3、提供其他的担保或者抵押品。如果有一定的资产，如房产、汽车等的话，也可以用它们来作担保或者抵押品来增加贷款成功的几率。但是要注意的是，提供担保或者抵押品就等于要承担更大的风险，在不能及时还款的情况下会丧失掉这些财产。
4、找专业的人来处理你的信用问题。如果因为一些特殊的因素导致了逾期，比如说失业或者生病等等的话，那么就可以去寻找专业的信用修复的服务来帮助自己和征信机构进行交流，并且解释一下逾期的原因，希望能够把逾期记录给去掉或者是修改掉。但是要注意的是，信用修复并不是万无一失的，在使用的时候一定要小心谨慎地挑选出合适的公司来进行操作。
5、考虑使用一些不正规的放贷方式。这里的“非正规”并不是指违法的意思，而是指审批条件比较宽松、利息稍微高一点的贷款业务，例如部分P2P网络借贷平台上的贷款项目以及民间借贷等等。但是在使用这类产品的时候一定要非常小心，在签订合同时要认真查看其中的各项条款内容，并且要知道其中有关于利率、还款方式和违约赔偿等方面的详细规定，以免掉入高利贷或者套路贷当中去。
案例：小王是刚刚毕业的学生，在一次创业中遭遇失败之后，他的征信报告上出现了多次逾期记录。为了筹集房租以及日常生活所需的资金，他便在网络上寻找可以提供贷款的服务。在浏览到一款叫做“XX快贷”的应用程序后得知该款软件宣称不需要查看个人信用状况就可以立刻审批出24期贷款，并且利率也十分低廉。于是小王心动不已地下载了该软件并且提交了自己的申请。很快他就得到了贷款获批的消息并且顺利拿到了五千元人民币的贷款。但是当他在偿还这笔借款的时候才发现该款软件所使用的利息计算方法十分复杂，最终得出的实际年化利率为36%左右，并且还有许多不明费用和服务费等等。更为令他意想不到的是，“XX快贷”软件竟然获取到了大量的个人信息资料，比如手机号码联系人列表、地理位置信息等给其带来了很多不便。
问答：
问：征信上有逾期记录的话，就不能贷款了吗？
答：并不是所有的逾期都影响到贷款申请的结果，在满足一定的贷款产品要求的情况下依然可以得到贷款。但是要注意的是，逾期记录会降低贷款通过的可能性或者使你拿到更高的利息。
问：怎样才能知道某个贷款软件是不是合法的呢？
答：可以采用以下几种方法来判断：
1、查看贷款机构是否有金融许可证；
2、查看所选的贷款产品年化利率是否在国家规定的范围内；
3. 仔细阅读贷款合同的内容是否清楚明白；
4、查看贷款机构用户的评价以及口碑；
5、不要被所谓的“低利率”、“高额度”、“不用查征信”的说法所迷惑。
问：如果有征信上的逾期记录的话，怎样才能提高贷款通过的可能性呢？
答：可以试试以下几种方式：
提高个人信用分的方法有：按时交水电煤费用、养成好的消费习惯等等；
2、增加保证或者抵押品；
3、挑选出审批条件比较宽松的贷款品种；
4、找专业的人来处理你的信用问题。
问：在申请贷款的时候应该注意什么问题呢？
答：要考虑到以下几种风险：
1、高利率的风险要防范掉高利贷；
2、信息泄露的风险，防止个人的信息资料遭到不法分子非法搜集、利用；
3、暴力催收的风险，防止被采用非法催收的方式；
第四点就是法律风险，防止因为违约造成法律上的纠纷。
征信上有逾期记录的情况下，有没有可以分期两年四个月的贷款软件呢？这个问题并没有一个固定的答案，因为每个人的实际情况都不一样，所以适合自己的贷款产品也就各不相同了。但是不管选择什么样的贷款方式，在使用之前都要保持理智的态度去认识该产品的性质、存在的隐患以及它所处的应用环境，并且要作出正确的判断。这样才能使贷款成为一种有益于个人生活的手段而不会给个人造成经济上的困扰。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“不查征信、立等可取、零利率、高额度”之类的虚假描述的广告语都是不合格的，要引起注意。
防骗提示：不轻信陌生人关于贷款的信息，不随便透露自己的信息，在没有了解清楚的情况下不要给对方转账，在发现异常的时候要及时向警方求助。
3、风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑。要根据自己实际情况来判断是否需要贷款以及自己是否有能力偿还债务，并且不要过度负债。
