提到“黑户”，很多人都会感到不舒服。“黑户”的背后通常存在个人信用记录的问题，比如逾期还款、负债过多或者被纳入失信被执行人名单等，在金融领域都会遇到困难。特别是在急需资金周转的时候，“黑户”朋友们可能会想：有没有什么网贷分期产品可以降低一点利率？这样的想法是可以理解的，毕竟谁都难免会遇到经济拮据的情况。但是要解决这个问题所涉及到的因素非常复杂，并不是凭一腔热血或者侥幸就能轻易做到的。
首先我们要知道的一个基本事实是，“黑户”在金融机构看来就是一种高信用风险的存在。正规的金融机构如银行、持牌消费金融公司等都是以风险评估为基础来进行业务操作的。你的信用报告就像是你的经济身份证一样，在上面记载着你过去的借贷经历以及还款情况。如果存在不良记录的话，那么这些机构自然就会提高警觉性，或者是干脆不给你发放贷款，或者是即便放贷了也只会给你设定较高的利率或者更加严格的条件。因此对于“黑户”而言，在正规渠道中寻找低利率的网络贷款几乎是不可能的事情。这就如同你在下雨天还穿着湿衣服想要进入干燥的房子一样，大门很可能就不会为你而打开。
除了银行之外还有哪些非金融机构会对“黑户”比较宽松呢？实际上市场上有一些号称不用查征信或者是专门为信用差的人群提供贷款服务的产品。这时就需要提高警惕了，因为这些公司的业务大多打着信息中介或者小贷公司的旗号，在实际操作中却常常利用借款人的急切需求和没有其他选择的心理来获取利益。其中的风险要比你想象中的大得多。
从法律和监管从法律的角度看，所有的合法借贷行为都应该受法律的制约，《中华人民共和国民法典》中有关借款合同的规定非常明确，年利率不能超过法律规定最高限额（目前为贷款市场报价利率4倍），监管部门如银保监会和各地金融监管局正在加大对于网络借贷、消费金融领域的监管力度，并且严厉打击非法放贷、暴力催收的行为。而那些处于灰色地带或者已经违法经营的网贷平台所签订的合同本身就很可疑，其中关于利息的部分也不受法律保护。因此，在遇到自称利率很低但是条款含糊不清、资质不全的平台时要保持警觉，因为后面可能存在很大的法律风险。
再来说说道德层面金融的本质就是信用，在知道对方信用记录不好还用远远高于正常水平的利息去放贷，并且把借款人推入更大的债务危机中去的行为本身就有问题。它利用了借款人的困难来牟利，既不道德又会破坏健康的金融市场秩序。作为借款人，我们可以向别人借钱来获得资金支持，但是在选择途径的时候应该尽量选择合法合规、合理透明的地方，以免助长这样的不良风气。这样既可以保护自己不受侵害，也可以维护整个社会的金融诚信环境。
那么我们继续往下探讨吧风险对于“黑户”而言，在各种借贷方式中挑选一种都会存在一定的风险，尤其是选择了利率看上去比较低但实际上属于非法放贷机构的方式的话，那么所面临的风险就更大了。最常见的一种风险是超高息与套路贷很多平台会用各种理由来收取所谓的“砍头息”、“服务费”、“管理费”、“逾期费”等费用，使借款人实际拿到的钱比合同上写的要少得多，并且实际支付的年利率可以达到几千甚至几万，远远超过法律规定可以接受的最大值。
另外大的风险是暴力催收正规金融机构催收的时候是有一定规矩和界限的，但是有些不正规的平台，在借款人出现逾期之后就会使用各种各样的方式来逼迫还款，例如不断给借款人的电话号码打电话、发送侮辱性的信息、上门骚扰或者威胁恐吓等行为都会对借款人造成很大的心理压力，并且会影响到借款人的家人以及朋友的生活质量，后果非常严重。
此外，还有个人信息泄露风险很大。为了拿到贷款，你会被要求提供很多个人资料，比如身份证号、银行账户号码、电话号码、居住地址以及工作单位等信息，并且还会让你填写一些社交账号的信息。如果该平台没有做好安全防护工作的话，那么你的个人信息就会被不法分子用来进行非法交易或者利用来发送大量的垃圾邮件甚至是造成更大的经济损失。
从心理从层面上讲，“黑户”群体一般都处在一种比较焦虑、敏感的状态中。由于之前存在信用问题，在生活中往往会受到各种限制而感到自卑、压抑。一旦出现资金短缺的情况，则会更加焦虑不安，从而产生急于求成的心理。面对“不用查征信”、“快速放款”、“利率低一点”的宣传语时也会放松警惕，抱着试一试的心态去尝试一下。此时此刻最容易被不法分子所利用。因此，在此情况下保持冷静、理智才是正确的做法。
说到知识图谱和动态评分这是现代金融风控的一个方面，很多正规的平台，在没有查看传统征信报告的情况下，也可以用大数据、人工智能的技术去判断你的信用风险。它们会研究你的消费习惯、社会网络、所使用的电子设备的历史使用情况以及之前的所有借款记录等等大量的数据，并给出一个不断变化中的信用分值。即使你是被传统征信系统列入黑名单的人，在这些平台上仍然会被视为高危人群。所以不能认为自己是“黑户”就可以避开所有的风控系统了，即便是非银行性质的平台也有自己的规则和算法，只不过这些算法更加难以理解而且存在更大的风险。
理解风控原理有利于我们对问题有一个更加全面的认识。不管是银行还是网络贷款平台，在放款的时候都会考虑风险以及收益的问题。对于高风险的借款人来说，他们或者是不会借钱给他们，或者是会提高利率、收取额外费用、设定更为严格的要求作为担保或者抵押物等方法来抵消可能出现的风险损失。因此，“黑户”要想拿到贷款的话，就必须付出更多的代价。“黑户”想从这些宣称可以给“黑户”提供“低息”的平台上获得资金的人，要么就是在吹牛，要么就是存在其他的隐患等待着他们去面对。这些平台可能会用其他的方式来转移风险，例如更加严厉的追债手段或者更加复杂的服务协议等等。
那么有没有比较保险的方法呢实操方案那么第一点就是改善个人信用状况积极地去解决所有的逾期债务，并且要按时还清欠款，在此过程中慢慢恢复自己的信用状况。尽管这条路会很漫长，但是这也是最有效的办法之一。另外还可以尝试寻找合法的非贷款援助例如向家人、朋友求救，也可以申请国家给予的困难补助或者是补贴（符合要求的情况下）。另外，在不得已的情况下进行贷款的话，可以考虑一下小额信贷产品门槛比较低例如持牌消费金融公司发行的产品或者是银行为某一类人（比如学生、上班族）发放的小额信用贷款等。尽管可能会要求用户提供较多的证明文件，并且利率未必是最低的，但是相对来说，上述途径更加合法合规，风险也更容易被管控。
这里可以举个案例小明由于之前的信用卡逾期行为被列为“黑名单”，现在家里急需用钱，于是他在网上看到了一家声称可以给“黑名单用户贷款”的公司，并且利率很低。出于好奇的心理驱使下，他就去申请了。没过多久就有人找上门来给他办理贷款手续，并且告诉他要交一定的保证金才能放款。小明想了想之后还是决定先把钱打入对方账户中作为保证金使用。但是后来发现自己的贷款并没有如期到账，在和对方沟通的过程中才知道对方还要求他缴纳所谓的“解冻费”、“服务费”。此时的小明才明白自己上当受骗了，并且不仅浪费了自己的保证金而且还泄露了自己的个人隐私信息。
再来看一个问答问：黑户申请网贷的话，利息会不会特别高呢？答：并不是所有的黑户都会被要求支付很高的利息。利息高低主要由平台的风险控制模型、借款人自身的情况（如收入稳定程度、负债状况等）、市场环境等因素决定，并且对于黑户而言，可以提供合规且较低利率的网贷服务的产品很少。一些号称低利率的平台其实存在欺诈行为或者有其他的隐性收费项目。不能一概而论地说某个平台的利率就一定是高还是低，而是要看该平台是否合法经营、合同内容是否明确无误、总的花费是否合理。
问：有没有不需要查信用报告就可以申请到贷款的网络借贷公司呢？答：有的网络借贷公司宣称自己是“无征信”的，也就是说它们并不需要查看借款人的信用记录来决定是否发放贷款。不过，“无征信”并不等同于没有风险控制措施。这类公司的风控方式可能是另外一种形式，并且通常不会对外公布。此外还要注意那些根本不做任何风险审核就直接给高利贷的人。即便不查征信，也得关心一下该公司的经营状况是不是合法合规、年利率有没有超出法律允许范围以及合同内容是否清楚明白。
所以，“黑户”要想找到利率较低的网贷分期产品，本身就是一件很不容易而且存在很大风险的事情，在目前这个金融环境之下，良好的信用记录的重要性就不需要再过多地强调了。与其花费心思去寻找那些可能存在并且充满了陷阱的“低息”途径相比，倒不如把更多的时间和精力用在提升自己的信用状况上。修复信用在提高自身经济实力方面。如果真的遇到了困难的话，也应该保持冷静的态度，在各种各样的方式中进行权衡利弊之后再做决定。天上不可能掉馅饼，所有的美好许诺后面都有很大的风险存在。所以要保护好自己不受非法贷款的影响最为重要。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、黑户专用、秒批、低息/零息（实际上收费很高）、要先交保证金、解冻费、服务费等等”的内容，基本上可以确定为非法放贷或者诈骗行为，请大家不要相信并远离它。
防骗提示：所有的合法正规的金融机构以及符合规定的网络借贷平台，在出借之前是不会向借款者收取任何费用的。如果有人告诉你要先交钱才能借钱的话，请你不要相信，并且马上报警或者向有关部门投诉。
3．风险提示：高利贷、暴力催债以及个人隐私泄露等都是“黑户”借贷过程中会遇到的风险，在签订合同时一定要认真查看其中有关利息、费用、还款方式和逾期责任的内容。要选择有资质、信誉好且信息公开充分的机构进行融资，在自己能够承受范围内的额度内借款，不要过度负债。
