最近有很多人私信我有关于黑户五千元以下的贷款软件的问题，我觉得很无奈。我们不能着急去找这样的软件，在此之前要弄清一些重要的事情。你知道吗？在我国境内所有的合法金融机构都不可能向“黑户”发放五万元以下的小额贷款，特别是五百元左右这样低额度的贷款。这其中涉及到了很多方面的法律法规以及道德底线的问题，今天我们一起来探讨一下。
从法律的角度看，黑户为什么不能贷款
所谓“黑户”，就是指个人信用状况很差，在银行或者持牌金融机构被列入黑名单的人群。“黑户”一词在金融界的意思就是指个人信用记录非常糟糕的人群。按照我国《商业银行法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在发放贷款之前，金融机构需要查询借款人的征信报告，并且征信系统中存在不良记录会成为一道不可逾越的障碍。比如小王由于经常出现逾期行为而被银行列入了黑名单，但是某贷款APP仍然给他的个人信息推送着可以申请到五千元贷款的消息，这就属于违法的行为了。2021年中国人民银行就曾经处理过类似的案件，一家公司因为违反规定向“黑户”发放贷款被处以五十万元人民币的罚款。因此所有的宣称自己不会查看征信报告、“黑户也可以贷款”的软件或者是非法放贷的行为都是违法的。
从监管的角度来看，为什么五万元以下的贷款更加危险呢？
很多人认为五百块钱不多，监管部门也不会管得太严。其实正好相反！银保监会规定小额贷款公司的单笔贷款不能超过自身注册资本的百分之五，并且要遵循“小额分散”的原则。实际上很多打着“五分钟出款”的旗号的小额贷款公司都是非法放贷者。他们利用小额借款可以避免引起注意的心理来躲避监管。去年在某地发生的“套路贷”案件中，受害人最初的借款只有三百元，但是由于被不断催债导致债务累积到三万多元。监管部门特别指出，正规的贷款产品应该标明年化利率，在这种情况下，“五天内还款六百”的说法实际上是年利率三千以上的高利贷行为。
道德难题：为什么不可以“雪中送炭”
有人认为黑户急需用钱，所以给它五百块钱救急可以吗？这里面存在一个道义上的矛盾。金融的本质就是对风险进行定价，在黑户的情况下就意味着很高的违约概率。如果放贷方知道对方不能还款仍然发放贷款的话，就等于默许了不诚实的行为。更为严重的是有些平台利用黑户急于求成的心理设置圈套。例如要先交解冻费、服务费等名义上的费用，实际上就是为了诈骗而设下的骗局。一位学生因为五百元学费而上当受骗，被骗八百元之后又被拉入黑名单。这样的贷款其实就是在侵害弱势群体的利益。
风险图谱：黑户贷款存在的问题
我们画一个风险的知识图谱，在申请阶段就会出现黑户贷款软件要用户提供身份证号、手机号码以及人脸认证，并且还会要求用户提供家人的相关信息，这就已经触犯到了个人隐私泄露的风险。放款的时候可能会让用户下载指定的应用程序并绑定了银行卡，这样就给后面的盗刷留下了隐患。“砍头息”的方式也十分隐蔽，例如声称借款500元实际上只收到300元剩下的200元就是利息了，在法律上不允许利息先于本金被扣除，但是黑户贷款平台却普遍存在这样的违法行为。另外暴力催收也是黑户贷款必备的一项服务内容，骚扰电话、PS侮辱照片甚至是上门恐吓等等都属于常见的行为方式。
为什么黑户总是会掉入陷阱中呢？
根据心理学的观点来看，“黑户”人群更容易受到“稀缺效应”的影响，在急需资金的时候就会出现一种接近的状态而忽视掉风险信号。有的贷款APP打出“五分钟到账、无视黑白户”的口号，并且配上红色背景白色文字的弹窗来刺激人们的神经。还有人利用了人们的社会认同心理，在网上发布了一个已经帮助一百万人的信息图来吸引用户。这就如同赌场里免费赠送的饮料一样让人沉迷其中。曾经有一个老张由于信用卡欠款不还而加入了一个叫做“黑户贷款”的微信群，在短短三个月的时间里就先后在七个平台上借贷了七千多元人民币。
动态评分就是正常的贷款所遵循的基本原则
到这里为止，我们再来回顾一下正规金融机构放贷时所经历的过程。拿持牌消费金融公司来说，在此之前要对客户进行动态评分：首先查看客户的信用报告（即硬查询），然后根据大数据来判断客户的风险等级（例如芝麻信用分、手机号实名认证等），最后考察客户的还款能力（提供工作和收入证明）。即便客户的信用报告中存在不良记录，但是只要其他的条件都很好，仍然有可能获得贷款。比如一个用户的逾期记录已经被消除，并且有一份稳定的就业证明，在一家持牌机构那里可以获得两千块钱的授信额度。而黑户贷款软件则完全不同，它并不做任何风险控制措施，只关心能不能从中赚取更多的手续费。这就如同医院不做检查就给病人开药一样危险。
黑户怎样才能拿到合法的钱
既然黑户贷款不被允许的话，那么又该如何呢？以下是几种可以代替的方法：
亲友求助：尽管很难启齿，但是利息为零、没有风险。最好事先开具借据，并注明还款时间。
2、政府扶持：各地都有创业担保贷款、低保户救助等政策，符合要求的人可以向社区询问。
3、分期付款：部分电商网站推出了“零首付”的活动，虽然要进行实名认证，但是要比非法放贷更加安全一些。
4. 找一份临时的工作来应急，例如送外卖或者送快递，每天可以赚到两三百甚至三四百块钱，而年利率三万百分之八十的贷款已经没有存在的必要了。
正规的贷款公司是不会在你提出申请之前就向你收取费用的。如果有人让你先付款才能办理贷款的话，那么他就是个骗子。一位读者按照我的建议去社区申请了一笔三千元的无息贷款来解决自己的燃眉之急。
案例分析：五百块钱怎么就成了噩梦
有一个真实的故事，小李因为自己的手机丢了所以想要借五千元来买一部新的手机，在百度上找到了一条关于“黑户五分钟内到账”的消息，并且按照上面的要求交了五十块钱作为工本费之后又被告知要购买会员才可以取款最后不但没有拿到钱而且也被列入黑名单并且个人信息已经被泄露出去了，现在还有许多家网络借贷公司给他打电话骚扰。这笔五百元的贷款给小李带来了极大的危害。
问答部分：回答一些常见的错误认识
问：我已经查询到自己的征信报告中存在逾期记录，那么我现在还能不能贷款了呢？
并不是所有的征信都有污点都会被拒绝贷款，要看逾期的原因以及次数来决定是否可以申请小贷。
问：我在某个平台上看到了一条关于“黑户可以贷款”的信息，这是真的吗？
答：是假的，在中国银行保险监督管理委员会官网上可以查到所有的持牌金融机构名单，所有的合法机构都会标明自己要求良好的信用记录。
问：500元的贷款如果利率稍微高一些也可以接受吗？
年利率大于24%的部分不受到法律保护，所以500元借款七天利息为五十元的话，那么它的年利率就是3000%，这是违法的行为。
风控原理：为什么正规的平台不会去触碰黑户呢？
从风控的角度来看，黑户的违约率可以达到百分之三十甚至更高。据一家持牌机构提供的数据，在所有用户中，黑户的坏账率是普通用户的五倍。为了规避风险，只能选择提高利率、增加手续费或者采用暴力催收等方式来弥补损失。但是正规的金融公司是不会去触碰这一敏感地带的，就如同医生不会给晚期癌症病人开无效药物一样。
再次说明一下，金融知识是必不可少的，并且有很多黑户就是因为缺少了这方面的知识而陷入了困境之中。因此我建议大家都要安装一个叫做“征信查询”的软件，在每个月都去查一查自己信用报告的情况，如果发现了错误的话要及时地进行修正。要知道凡是打着“不用看征信”、“黑户也能通过”的旗号来进行放贷的行为都是通向地狱的道路。
重要提示：第一种情况就是不符合规定的广告词，“不看征信”、“秒批”、“黑户可以贷款”的这些词语全部都是违法的；第二种情况就是防止上当受骗，在正规的贷款过程中是不会收取任何费用的，并且也不会让借款人提供自己的银行卡号或者手机验证码等等信息；第三种情况就是风险警示，如果一笔五千元以内的贷款年化利率超过了百分之一点的话，那么它的实际年化率就会达到一千点以上，这就属于高利贷了。
