目前大家如果手头紧张想要借到一笔钱的话，首先想到的就是贷款了。但是有的人因为征信上有小小的瑕疵或者是完全没有征信记录，在去银行或者其他查询征信的地方的时候大门都是关着的。不用着急，在这个世界上总有条路可以走通。市场上也存在一些不需要查看征信报告的贷款平台，它们只关注借款人其他方面的优点和缺点，并且会考虑借款人的流水情况、工作稳定性以及社交信用等信息。今天我们来聊聊这样的贷款平台都有哪些？它们又是怎样工作的呢？虽然这些平台不看征信报告，但是它们并不是傻子，在自己的风控系统中也有自己的判断标准，并且与银行的标准不同。因此我们要睁大眼睛仔细辨别出哪一个更适合我们自己，并且不能盲目地去尝试其中任何一个平台的服务以免造成不必要的损失。
目前没有上征信的贷款平台主要有：惠鹊周转、企哆借、畅行花、易象优贷、鑫易贷等。
一、惠鹊周转
该平台对于征信的要求并不严格，并不是硬性的门槛，在审核时主要看你的近几个月内的银行流水以及工作是否稳定。如果每月都有稳定的收入来源并且能够维持一段时间的话，那么就会认为你是有能力按时还款的人。在还款方式上也比较灵活可以选择等额本息或者先息后本由你自己决定。借款期限一般为三个月至一年半之间根据实际情况而定。日利率大约为0.025%，虽然不高但是也不低。申请材料包括身份证、银行卡以及最近几个月内的工资流水证明等。借款人年龄需达到22岁以上且有固定的工作和收入并且是中国公民另外还需要用手机进行实名认证最好已经使用了六个月以上。总的来说该平台适合征信一般但是收入稳定的用户办理手续比较简单审批速度也较快。
洪媛是福建石狮人，在她之前因为征信存在问题而无法从银行获得贷款之后，她的一个朋友向她推荐了一款叫做“惠鹊周转”的产品，并告诉她该产品的审核标准并不包括征信记录。于是她抱着试一试的态度提交了申请，并且成功获得了批准。尽管该产品的授信额度不大，但是却解决了她的燃眉之急。此外，“惠鹊周转”还要求申请人提供工资流水作为证明材料，并且在两天之内便完成了整个流程并把款项打到了她的账户上。总的来说，“惠鹊周转”给她留下了良好的印象，在自己急需资金的时候给予了帮助。
二、企哆借
该平台的主要特点在于重视用户的社交信用以及消费行为，在此方面会利用第三方数据对用户进行评分打分，例如用户使用了哪些应用程序、消费水平如何等。在还款方式上主要采用分期付款的形式，如三个月、六个月、十二个月等，并且每月只需支付一小部分款项以减轻用户的经济负担。借款期限一般为三至十二个月之间，并且最长不得超过十八个月。日利率较低，在百分之零点零二左右属于较为合理的范围之内。申请材料除基本的身份证明文件外还需要用户提供银行卡信息并且需要授权查看其社交网络或者消费记录的数据权限。借款人年龄须达到二十岁以上并且具备稳定的收入来源并且为中国公民。申请人的电话号码也需要实名认证最好是在最近几个月内更换过的号码才可以申请到贷款。对于征信记录不全或者是存在轻微问题但是平时消费习惯良好的人来说非常适合使用本平台提供的服务。
奉工是来自宁夏固原的一名工程师，在他看来自己没有贷款经历也没有任何信用记录，在向企哆借钱时被对方询问了许多关于自己的消费习惯的问题，并且获得了可以查看本人淘宝账户信息的权利。当时他还有些顾虑害怕个人信息泄露但是之后得知该公司正是利用上述资料对借款人进行信用评级并没有胡作非为的行为于是最终成功获得了一笔为期六个月的贷款日利率较低每月还款负担也不重他认为该网站很有创意用数据分析个人信用要比仅仅依靠征信更加合理。
三、畅行花
该平台的主要特点就是以资产为依据来判断借款人是否具有一定的风险控制能力，并且即使借款人信用状况不佳也有可能获得贷款。它的还款方式有很多种选择余地，包括但不限于等额本息和等额本金以及一些较为复杂的形式如气球贷等。对于借款期限而言，在保证有足够的抵押物的情况下可以较长的时间段来进行借贷活动，一般情况下最长可达三年半左右（即36-48个月）。而利息方面由于其风险较小因此利率也就相应较低，在大约0.03%左右。在申请材料上除了最基本的身份证件之外还需要提供有关于个人财产的相关证明文件例如房产证、汽车行驶证等。另外借款人年龄需达到23岁以上并且拥有稳定的收入来源并且为中国公民身份。同时申请人的电话号码也需要进行实名制认证最好已经使用了一年以上时间。该平台主要是针对有一定资产但是又存在信用问题的人群所设计的一款产品。
藏护士来自浙江省嵊州市的一个护士，在她因家庭成员患病而向别人借钱之后出现了逾期的情况，并且由于买房时想用房产作担保来申请贷款的事情上遇到了麻烦，于是找到畅行花咨询。尽管这个过程比较繁琐，涉及到对房产进行估价等环节，但是最终仍然获得了批准。她的借款期限为两年四个月左右，日利率也较低。目前她能够按期偿还贷款，觉得负担得起。非常感谢畅行花，在自己遇到困难的时候给了她一条生路。
四、易象优贷
该平台更看重求职者的学历以及在校期间的表现，在校生或刚刚毕业的学生会被按照其就读院校、所学专业及学习成绩等因素来进行信用评分。由于受教育程度较高的求职者通常具有较好的还款意愿和能力，因此该平台会把还款方式设置为较为灵活的形式，例如可以先学习后支付学费、也可以分批付款等。借款期限一般在六个月至二十四个月之间，并且不会超过三十六个月。日利率较低的原因在于它是专门为学生设计的服务项目，大约为0.035%左右。申请材料包括身份证件、学生证以及成绩单等文件。借款人需要满足以下条件：一是全日制在校大学生或者是毕业两年内的毕业生；二是中国公民；三是手机运营商提供的号码已经完成了实名制认证并且使用时间较长一些。对于有在校求学经历或者最近才从大学毕业的朋友来说，该平台非常适合他们使用。
冼小海是来自山东省莱阳市的一名大学生，在读大二时想要购买一台电脑但是手中没有足够的资金。他听同学说易象优贷可以向学生发放贷款之后便前来申请，并且被要求提供了学生证、成绩单以及自己的专业和就读院校的信息，在三天之内就得到了批准。该产品的年化利率较低，每月只需偿还少量款项即可完成整个过程。如今他已经拥有了属于自己的电脑并且可以更加便捷地进行学习了。他认为此平台很好用，为学生们提供了一条紧急融资的道路。
五、鑫易贷
该平台主要考虑的是创业者本人的经历以及项目的前景，在创业者正在进行创业或者是有一个很好的创业项目的时候会根据创业者提供的项目计划书、资金需求量、市场发展前景等因素来进行信用评价。因为该平台认为具有创业精神和能力的人通常还款意愿和能力都比较好，所以在还款方式上它可以接受各种形式如等额本金、先付利息再还本金甚至是随借随还这样比较灵活的方式，并且它的借款期限可以根据创业项目的实际情况而定一般为12-36个月最长可达48个月之间日利率则由于其所承担的风险较大因此也就相应地提高了利率大约在0.04%左右。申请材料主要包括身份证件、银行账户信息以及创业者自己的创业计划书、项目运作状况等相关文件。借款人年龄需达到25岁以上并且拥有合法有效的创业项目身份证明必须为中华人民共和国公民并且申请人的电话号码需要进行实名认证最好已经使用了一年以上时间此平台主要是为了帮助那些怀揣着创业梦想但是目前缺少启动资金的人群而设的。
福建晋江的创业者查莉分享了自己的故事：她有一个不错的创业项目但是缺少启动资金，在多家银行申请贷款都被拒绝后，一位朋友向她介绍了鑫易贷，并且告诉她该机构会支持创业者。于是查莉将自己的商业计划书和市场调研资料发送给鑫易贷工作人员，没想到对方非常重视她的项目前景，并最终批准了她的贷款申请。贷款期限为两年四个月，还款方式也很灵活。目前她的项目正在顺利推进中。查莉认为鑫易贷给创业者提供了一次机会，尽管利率较高，但仍值得一试。
对于“现在有没有不上传到征信系统的贷款平台”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：众安小贷、有利网、尚城分期。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在进行借贷之前要核实好平台的资质情况，理性地去选择和使用这些服务，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
