各位好，今天我们讨论一个比较实际的问题，“黑户”的朋友们急需一百元钱去借钱。虽然这个事情看起来不怎么严重，但是其中存在的问题和风险要比想象中多很多。我们要从各个角度进行剖析，弄清楚这件事情到底是什么样的情况，并且说明为什么说这件事很危险。
那么什么是“黑户”呢？该词在民间使用频率很高，指的就是征信记录不良或者是没有征信记录的人群。前一种人之前有逾期还款的历史，后一种人主要是因为经常使用现金交易，在银行系统的个人信息中找不到他们。不管哪一种情况，“黑户”朋友们要想通过正规途径获得贷款，比如向银行或持牌网络借贷平台申请借款基本上是不可能的事情了。因此一些急需资金的朋友就想着去私人那里借点钱，认为这样比较容易、方便，并且可以很快拿到钱。
但是我们要从法律的角度来分析一下，私人借贷又是什么样的一个现象按照我国《民法典》、《合同法》的规定，在私人之间发生的借贷关系也是被允许存在的，并且只有当双方都同意并且约定好的情况下才有效力。其中有一个很重要的地方就是关于利率的问题，在我国法律规定之下，年利率不能超过百分之二十四以上部分是不会得到法律保护的。所以如果你觉得对方要求的利息过高的话就可以不予承认了。但是这只是个大概的情况，并不是说可以随意向别人借到钱来使用。
那么就来谈谈监管方面的事儿吧正规金融机构如银行、持牌消费金融公司等都受严格的监管，在借款人资格审查、利率确定以及资金使用等方面都有明确规定。但是私人借贷就不同了，它处在监管灰色地带，并没有具体的规定来约束它。因此私人借贷容易产生各种问题，例如高利贷和暴力追债等现象。另外如果遇到纠纷想要维权的话会很困难。
我们再来谈谈道德方面的事私人借贷中存在很多不法行为，例如利用借款人急需资金的心理来提高利率，并且设置各种陷阱；在借款人无法偿还债务时对其进行威胁、恐吓甚至是人身攻击等非法手段催债的行为都属于违法行为并且违反了最基本的道德规范。
说到风险的话就更多了首先是有利滚利的风险，在私人借贷中，利息会很高，并且还会出现“利滚利”的情况，即你借了1000元，在还没有到期的时候就需要归还更多的钱。其次存在合同风险，私人借贷的合同一般都不正规，有的甚至是霸王条款，一旦签字就意味着要承担后果。再次是催收风险，前面提到过私人借贷催收的方式比较野蛮，在不能按时还款的情况下很容易受到威胁。最后还有法律风险，如果对方用非法手段进行催收的话，你就有可能被牵扯进更加复杂的法律纠纷当中去。
从心理学的角度看，急需用钱的人一般都处在焦虑、烦躁的状态下此时的人容易做出冲动的行为，例如随便向别人借钱而不顾结果。另外一些借用人也会利用你这样的心理，在你面前营造出一种急切的感觉来迫使你尽快借款，从而使得借款人更加容易陷入困境。
再来了解一下知识图谱完整的借贷知识图谱应当包含借款人的信用评价、借款方式的选择、借款协议的理解以及还款方案的设计等部分。“黑户”的人由于缺少了信用评估这一环节，所以很难从正规途径获取贷款。私人借贷则绕过了上述所有步骤，直接让你在合同上签章确认，在这样的情况下，借款人很容易受到伤害。
动态评分以及风控原理这些都是正规金融机构用来衡量借款人风险的重要手段。动态评分会根据借款人的还款情况和信用历史等因素来不断改变其风险级别。风控原则就是用大数据的方法找出潜在的风险客户并加以防范。但是私人放贷并没有上述机制的存在，因此借款人的风险无法得到有效管理。
实操方案方面如果你确实要借到钱而又因为各种原因不能够用正规途径的话，那么你可以按照下面这几个步骤来进行操作。首先就是尽可能地去向自己的亲朋好友求救，在这当中虽然会有一些难为情的地方但是这也是最为保险的一种方式。其次就可以选择一些正规的网络贷款平台了，尽管它有一定的门槛但是也有着法律上的保护。最后一条就是如果以上两种方法都无法实现的情况下再去寻找私人放贷人的时候一定要注意好以下四点：第一、对方是何人？他的背景如何？必须要搞清楚；第二、利率是多少？必须要把这个写进合同里面并且不能超出法律规定允许的最大值；第三、还款方式是什么样的？必须要明明白白地说出来；第四、合同要规范化，并且最好有一个第三方作为证人。
举一些例子小王由于信用记录不良而向一个私人处借了1000元人民币，并且约定日利率为千分之十，在一个月之后产生的利息已经远远大于本金；小李在中介的帮助下向一个人贷款时遭到对方恐吓，如果不按时归还就会泄露自己的个人信息；小张向一个人借了1000元人民币，并且合同上写着月利率为百分之二十，但是后来对方又提出要加收各种费用和手续费等项目，最终使得还款总额翻了一番。这三个例子都表明了私人放贷存在的风险。
问答环节问：私人借贷合同是否有效？答：只要双方协商一致，并且没有违反法律法规的规定的话就有效。但是如果有违法的内容存在的话（例如过高利息），那么这部分就不受法律保护了。问：遇到暴力催债的时候该怎么办？答：首先要保持冷静，在收集好相关证据之后（如录音、短信等）再报警处理。问：私人借贷的利息上限是多少？答：按照法律规定，年利率不能超过24%，否则超出的部分不受到法律支持。
总结一下尽管私人借贷看上去很容易，但是其中的风险很大。对于没有正式户口的朋友而言尤其要谨慎。如果确实需要借到钱的话，最好还是通过正规途径来解决，并且要做好充足的准备和调查工作。天上不可能掉馅饼，所有的看似简单快速的方式都有可能是陷阱。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是说不需要信用评估、可以马上到账、利率很低的广告都是不靠谱的，大家一定要小心。
2. 防骗提醒在进行私人借贷的时候要核实借款人的信息，不能随便把钱转给对方，并且不接受任何形式的“押金”或者“服务费”。
3. 风险提示私人借贷的利率非常高，一旦借了之后就很难还清了，会对生活造成很大的影响。所以一定要慎重地选择贷款的方式。
