各位朋友好，今天我们主要讨论一下学生们非常烦恼的一个问题：征信不好或者说是征信黑户的情况下还能不能申请到贷款了？这个问题不是一句话就能解释清楚的，需要从法律法规、监督管理、道德观念、风险控制、心理因素、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面去分析，才能够让大家了解透彻。
那么什么是征信黑名单呢？征信黑户指的是个人信用记录很差，在征信系统中有许多逾期还款和拖欠款项的信息，并且已经被法院列入失信人员名单的人。这样的信用情况一般不能够从正规金融机构获得贷款，比如银行、有执照的消费金融公司等等。
那么问题就出现了，如果正规途径无法使用的话，“不用查征信、马上就能拿到钱”的贷款APP学生们可以随便下载并使用吗？答案为否，并且是非常明确的否。这样说的原因是什么？要从法律、监管的角度去考虑。
法律层面：根据我国《民法典》的规定，禁止高利放贷，借款利率不能超过国家规定标准。但是许多打着“不用查征信”旗号的贷款APP所收取的各种费用之和已经远远超过了法律规定允许的最大限度，并且存在大量的不合理收费项目如砍头息、逾期费、违约金等，因此属于违法行为！
监管层面：我国对互联网金融行业的监管非常严格，特别是针对网络借贷信息中介公司也就是所谓的P2P平台。近几年来由于很多P2P平台存在违规行为，所以都被取缔了，主要是因为这些平台有非法吸收存款、非法集资以及暴力催收等违法行为的存在。目前P2P行业已经基本退出市场了，但是仍然有一些不符合规定的网贷平台在偷偷摸摸地运作着，它们披着各种各样的外衣，在从事违法经营活动。
案例分享：小明是学生，在没有良好的信用记录的情况下很难通过正规途径申请到贷款。于是他就在网上看到一则声称可以不用查征信、很快就能拿到贷款的广告信息，出于好奇的心理就按着上面说的方法填上了自己的相关信息并且还向对方交纳了一千多元作为“押金”，但是这笔钱却没有到账的意思，对方又开始找各种借口让小明再交一些其他的费用，最后小明才明白自己上当受骗了，可是已经来不及挽回损失了，不但被诈骗走了几千块钱而且个人信息也遭到了泄露。
道德层面：不合法、不合规定的贷款软件不但违法乱纪，而且在道义上也十分恶劣。它们利用了人们急于获得资金的心理，在其中设下种种圈套，使借款人陷入债务危机之中，并且还会影响到借款人的日常生活。这样的做法既是对借款人的不负责任的表现，也是对整个社会的一种不负责任的行为。
风险层面：使用不合法的贷款软件存在很大的风险。第一种就是个人隐私泄露的风险，这类平台一般会要求用户提交很多敏感的信息，比如身份证号、银行账户、电话号码等，在信息泄露之后就会给用户带来严重的后果。第二种就是经济上的风险，因为这类平台收取的利率和手续费都非常高，在出现逾期的情况下会承受巨大的还款压力，并且还会受到暴力催债者的威胁。第三种就是法律上的风险，在不能及时还清欠款的时候，该类平台有可能会采用非法手段来进行追讨，并且还会把借款人起诉到法院去接受处罚。
心理层面：长时间处在高负债、高压之下，借款人的心理状况就会出现很大的变化，有的借款人由于不能及时归还贷款而变得焦虑不安、忧郁甚至有自杀的想法。这样的情况会给借款人自己带来痛苦，并且会对整个家庭和社会都产生不良的影响。
知识图谱：为了弄清楚为什么不合法的贷款软件不能使用的原因，在此构建一个知识图谱上可以看到征信系统对于金融机构的风险评价起着重要的作用，而征信黑名单的人就是高危人群。正规银行在审核贷款申请的时候会对借款人信用状况做详细的检查，对于被列入黑名单的人基本上是不会发放贷款的。但是不法的贷款软件却不管不顾地追求利益最大化的行为是不可以接受的。
动态评分：在现在的金融风控当中，动态评分是非常重要的一环。它是以借款人当前的行为数据为依据来对信用评分进行实时更新的。对于征信黑名单上的用户而言，即便过去有很糟的信用历史，在未来某段时间里如果能表现出良好的还款意愿与能力的话，那么他们的动态评分仍然可以被提高。但是那些不符合规定的贷款软件并没有这样的风控能力，它们只是一味地靠收取高昂的服务费用来转移风险，这显然是不可能长久下去的。
风控原理：风控就是风险控制，在金融行业中占有很重要的地位。正规的金融机构在做贷款审核的时候会从借款人的信用状况、收入水平、债务负担以及还款能力等方面进行全面考量，并作出判断。但是不合法的贷款软件一般只关心借款人是否有还款意愿，没有考虑其是否具备还款的能力，这样的做法是非常危险的。
实操方案：那么对于征信不好的同学而言应该如何处理呢？第一种方式就是积极地去修复自己的信用记录，在按时还款、降低负债以及养成良好的消费习惯等方面下功夫来改善自己的信用状况；第二种方法则是向正规金融机构求助，在征信不良的情况下仍然存在一定的可能性被批准放款，比如向银行或者持牌消费金融公司提出申请并解释清楚自己的情况；第三种办法就是依靠家人的帮助，在遇到困难的时候得到他们的支持也是非常重要的。
问答环节：
问：如果已经使用了不符合规定的贷款软件的话，应该怎么办呢？
答：第一、马上停止在该平台上进行交易并且和平台联系解决还款问题；第二、如果发现平台有违法乱纪的行为的话就可以向当地的金融监管机构投诉；第三、保护自己的个人信息不被侵犯。
问：征信黑户是否就再也无法贷款了呢？
答：征信黑户只是一种暂时的状态，并非不能恢复到良好的信用状况之下再申请贷款。
问：有哪些合法合规的放贷途径可以供没有良好信用记录的学生使用呢？
答：可以向银行或者有资质的消费金融公司提出贷款请求，并且要解释清楚自己的实际情况。另外也可以申请助学贷款或者是大学生创业贷款之类的专项贷款。
所以征信不好或者成为征信黑名单的人，并不是没有出路了。关键是保持好的信用习惯、积极改善自己的信用状况并且向正规的金融机构求助。另外还要注意不要使用非法的放贷软件以免掉入债务漩涡中去。
重要提示：第一种情况就是不符合规定的广告词，“不用看征信”、“马上就能拿到钱”、“利率很低”、“没有门槛”的说法很有可能是违法的行为，请大家一定要注意防范。第二种情况就是防止诈骗，在遇到陌生人发来的贷款信息时要保持警惕，不能随便把个人资料告诉别人，也不能给任何人转账或者交纳所谓的“保证金”、“手续费”。第三种情况就是风险警示，如果使用了不符合要求的贷款软件的话就会出现个人信息被盗用、财产受损以及触犯法律的风险，请大家一定要小心行事。
