在信息大爆炸的时代里，“信用报告”已经成为每个人都要面对的一张“经济身份证”，尤其对年轻人而言更是如此，它会影响到他们以后的贷款、信用卡申请以及工作机会等事情。但是有些年轻人，在没有足够的金融知识的情况下，又被一些关于可以不用有良好信用就可以借贷的信息所吸引，从而陷入了困境之中。今天我们就一起来看看有关于征信的一些问题，并且重点谈谈对于19岁的大学生们应该注意的地方。
征信是啥？
征信可以理解为个人或者企业的一种信用状况的历史记载，它是通过专业化的征信公司来搜集、整理和保管，并且向有关方面开放查询的一套系统。在中国境内最重要的征信机构是央行征信中心，在这里你可以找到自己所有的贷款信息、信用卡使用情况以及各种各样的公共记录，例如法院判决书、行政处罚决定等等都会被纳入其中形成一份完整的信用报告即所谓的“经济身份证”。
征信不好的话会怎么样呢？
征信不好就会出现贷款利率提高或者被拒绝的情况，在购房的时候银行会对你的征信进行查询，如果有逾期还款的历史的话，那么银行可能会要求你提供额外的担保或者是直接拒绝放贷；如果你想要办理一张信用卡的话，征信不良也有可能导致银行认为你的信用风险较大而拒绝发放卡片；一些公司还会在招聘的时候要求查看应聘者的征信报告，特别是对于涉及金融和财务的工作岗位来说更为严格。
为什么一个19岁的年轻人会出现征信上的“黑名单”呢？
19岁左右的年轻人大多刚上大学或者是刚参加工作的年纪，收入不稳定，金融知识也较为匮乏，在遇到需要资金周转的时候（如交学费、生活费不足或是想要购买新手机、新电脑等），容易受到一些快捷贷款广告的影响。这些广告会以征信不好的人也可以借款、不需要抵押物、可以马上到账为由头来诱惑人们。虽然看上去很诱人，但是实际上这类公司的利息非常高，并且合同内容十分繁杂，稍有不慎就会掉入“套路贷”的圈套中去。
法律以及相关的规章制度是怎么样的呢？
按照法律规定以及监管的要求，所有的正规借贷平台都要符合我国的相关法律法规，《合同法》、《消费者权益保护法》等等都是其中的一部分。而对于一个19岁的人而言，在法律上也有特别的规定，《民法典》中提到十八周岁以上的自然人就是成年人了，并且能够独立地去完成自己的民事活动。但是对于一些高危的金融产品来说，例如大额贷款的话，监管部门也会要求这些平台给用户做风险提示并且让用户自己去认识清楚存在的风险。另外还有一些不符合规定的“套路贷”公司也被相关部门所查处并加以整治来保障消费者的权益不受侵害。
道德、伦理问题
除了法律法规之外，道德与伦理也应当被纳入考量范围之内。很多借贷平台特别是面向年轻人的平台会利用到年轻人对于金融知识了解不够的情况之下，在合同中加入许多不合理的规定，例如高比例的逾期罚金、“砍头息”等等。这样的做法既不符合道德规范又可能违反法律规定。因此消费者要保持警觉之心，不要因为贪图小便宜而轻易相信商家宣传的内容，并且要妥善保管自己的个人信用记录。
风险大不大？
对于一个19岁的人来说，在借贷过程中会遇到很多问题，其中最大的就是利率的问题了。有的平台上的利息看上去并不高，但是加上各种各样的手续费之后，年化利率可以达到很高的水平，并且还会超出法律规定允许的最大值。另外还有逾期的风险，如果出现逾期的话除了要支付高额罚金之外还会对自己的信用记录造成损害，并且会被催收公司追债骚扰。最后一种就是信息泄露的风险，在一些不正规的借贷平台上，有可能会把用户的个人信息包括银行卡信息都收集起来，从而导致个人隐私受到侵犯。
心理层面的影响
除了经济上的风险之外，借贷还会给年轻人的心理带来一定的影响。例如，由于不能及时偿还贷款而产生焦虑、压力，并且会影响到学习和工作的年轻人也大有人在。还有更严重的情况是，在催收公司的骚扰之下出现了精神崩溃的现象，有的甚至出现了自残或者自杀的行为。所以，在进行借贷的时候要对自己的还款能力做一个合理的判断，不能因为一时冲动就给自己以后的生活带来麻烦。
知识图谱怎样才能形成一个良好的信用体系呢？
建立良好的征信并不是很难的事情。第一点就是按时还款，在信用卡或者贷款到期前一定要把欠的钱还清。第二点就是不要经常去银行办理贷款或者申请信用卡，因为每一次查询都会留下的痕迹，在短时间内多次查询会让人觉得你没有足够的资金来偿还债务。第三点就是合理地使用信用卡，不能超过自己能够承受的范围进行消费，并且每个月只支付最低还款额也是不好的习惯。第四点就是在定期查看自己的征信报告的时候发现有错误的地方要及时纠正。
动态评分以及风控原理
大部分的借贷平台都会用到动态评分以及风控模型去判断借款人的风险程度，这个模型会把借款人收入情况、负债状况、征信记录、社会关系等多方面的情况都纳入其中进行考量，在征信报告中有逾期记录的人得分就会低一些，贷款申请就有可能被拒绝；如果一个人的收入不稳定或者是负债过多的话，那么该人也会被认为存在较高的风险而不会被放贷。所以在借钱前我们要对自己现在的信用状况有一个大致的认识，并且尽可能地提升自己的信用分值。
操作方案：怎样才能避免被纳入“征信黑名单”呢？
对于19岁左右的年轻人而言，在避免陷入“征信黑名单”之前可以采取以下几种方式：第一种是提升自身的金融素养，多多学习有关于贷款、信用卡以及征信等方面的知识，并且要警惕那些虚假的信息；第二种就是合理地安排好自己的财务状况，在每个月拿到工资之后就应当提前做好开支计划，并且尽量减少不必要的开销；第三种就是在遇到资金短缺的时候应该选择正规途径来解决这个问题，比如向银行或者正规机构申请借款而不应随便相信那些没有资质的借贷网站；第四种是在偿还债务时一定要养成良好的习惯，在每个月都有固定的收入来源的情况下要及时归还贷款或者信用卡欠款而不能出现逾期的情况。
小张的例子
小张是名大学生，今年19岁，在家境比较困难的情况下需要一笔钱来缴纳学费。在网上看到一则关于可以不用有良好的信用就可以借钱的信息之后，他就抱着试一试的态度去办理了贷款手续。但是该笔贷款的利息很高，并且每个月都要偿还一定的金额，因此很快就产生了无力偿还的压力。由于不能及时归还贷款而造成逾期的情况发生后，催收公司的电话也接踵而至。最后不但没能解决自己的学费问题，反而陷入了一个更加糟糕的局面之中。
问答环节
问：我是19岁的学生，在征信报告中是否可以查到我的个人信息呢？
答：只要曾经申请过贷款或者办理过信用卡，个人信息就会被记入到信用报告里去。即便是19岁的年轻人，在有了相应的金融活动之后也会留有痕迹。
问：万一我迟到了呢？
答：如果出现逾期的情况，应该第一时间把欠款还清，并且要及时和银行或者贷款平台取得联系，解释清楚原因，并尝试与他们协商解决问题。另外需要注意的是，逾期记录会保存在个人信用报告中一定的时间内，在五年的期间之后才会被自动删除。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：你可以在中国人民银行征信中心官网上面去申请查看你的信用报告，一般情况下每年可以免费查两次，如果超过了这个次数就会被收取费用。
重要提醒：
不合法的广告语如“征信不好也可以贷款”、“无需抵押”、“马上就可以拿到钱”，其中存在很大的风险，大家要小心。
防骗提示：凡是需要你在借款之前交纳各种费用、泄露大量个人资料的地方都存在很大的风险，很有可能是诈骗行为。
3、风险提示：借款存在风险，要根据自己实际情况来决定是否借款以及借多少，不能因为一时冲动而陷入债务危机中去。
