现在有很多人对于黑户是否可以办理36期贷款以及如何通过合法途径进行操作表示疑惑。虽然问题本身并不复杂，但是其中所包含的内容却很多。今天我们将会对法律、监管、道德和风险控制等方面进行全面地分析说明。
那么什么是“黑户”呢？黑户一般是指征信系统中有严重的逾期记录或者是完全没有征信记录的人群，在申请贷款的时候，银行以及正规金融机构基本是不会接受他们的。但是市场上总有那么一些人打着黑户也可以做正规36期贷款的旗号来招揽生意。这句话听上去是不是很有吸引力呢？但是我们要保持冷静，认真地去思考一下。
按照法律规定，所有的贷款业务都要符合我国的《中华人民共和国合同法》、《商业银行法》和《征信业管理条例》等相关的法律法规的规定，其中明确指出贷款机构不得对借款人的身份信息进行歧视性的处理，但是也规定了借款人要有偿还债务的能力。如果一个人被列为“黑名单”，那么就表示他在过去的行为中存在严重的失信记录，在这样的情况下，正常的金融机构是不会给其发放贷款的。因此，“黑户也可以贷款”的说法在法律上是不成立的。
监管方面，银保监会以及各地金融监管部门对于贷款业务都有很严苛的规定，正规的放贷公司必须要获得相关的金融许可证并且每年都要接受监管部门的检查。如果有一家公司明目张胆地说自己能给“黑户”放款的话，那么这家公司的行为就是非法的或者是违规操作的。没有合法资质的企业一旦被查到就会失去保护消费者的权利。因此，在选择贷款途径的时候一定要确认对方是否具有合法的营业执照。
道德风险也要加以注意。一些不良商家为了满足黑户急于借钱的需求而大肆宣传可以办理贷款，并且收取很高的手续费或者押金，但是最后却没有办法发放贷款。这样的做法是非法的行为也是对消费者的欺骗，在做任何事情的时候都应该有良知不能因为自己的急用钱就让别人把自己当成韭菜来宰。
风险管理是贷款的重要组成部分。正规金融机构的风险控制系统会根据大数据、征信情况以及还款能力等多方面因素对借款人进行信用风险评价，在此情况下，“黑户”因为其风险级别过高而无法获得贷款。“黑户贷款”的行为违反了风控的基本原则，并且一旦实施将会造成严重的后果——即坏账率上升和金融市场动荡不安。因此，“黑户贷款”是不符合规定的。
心理层面，黑户人群由于之前存在信用问题所以会感到焦虑、自卑，并且很容易受到各种虚假信息的影响。例如有些广告打出“不用查征信、马上审批通过”的口号来吸引急需资金的人群，但是实际上这样的广告后面通常都有更深一层的骗局。因此我们要知道天上不可能掉馅饼，所有的贷款都必须符合一定的原则才行。
知识图谱方面，正规的贷款业务就是一个完整的循环过程，包括了申请、审核、发放以及偿还等各个阶段，并且每一个环节都存在一定的规定与要求。而黑户贷款无法做到正规的原因就在于它破坏了这个系统的平衡状态。就比如一个健康的生命系统中加入了一种不稳定的因素一样，在生命系统里就会出现紊乱的情况。因此我们在挑选贷款的时候要确认该产品是否符合系统的各项规定。
动态评分以及风控原理这也是很重要的一个环节，在线金融机构会依据借款人的实际情况来对借款人进行打分，并且一旦发现有风险就会马上做出相应的改变。但是由于黑户的历史原因导致其动态评分一直很低，所以很难获得贷款。一些机构宣称可以利用“技术手段”来规避风控，这是不正确的说法。风控系统的建立需要经过长时间的测试与改进才能完成，并不能被轻易地避开。
实操方案上，如果真的要借钱的话，黑户人群可以采取如下一些合法的方式：
1. 寻求担保人。如果有信誉好的朋友可以做你的保证人的话，正规的机构会根据情况来决定是否接受。但是作为保证人的朋友也会有风险，因此这种方法要慎重使用。
2. 提供抵押物。如果有房产、汽车等有价值的财产可以用作抵押来获得贷款的话，那么就可以用这些财产做抵押去申请贷款了。抵押贷款风险较小但是要考虑到抵押品的价值以及贷款金额的问题。
3. 可以去小额贷款公司申请贷款。尽管小贷公司利息比较高，但是有的公司对于信用的要求比较低。但是仍然要挑选有资质的正规单位来办理业务，以免上当受骗。
4. 逐步修复信用。最好的办法就是提高自身的信用状况，比如按时还贷、降低债务等，从而慢慢修复自己的信用情况才是长久之策。
案例分析：小张由于信用卡欠款被列为黑名单，急需用钱治病，看到了一则关于“黑户也可以办理36期贷款”的信息之后就心动了，并且缴纳了五千元的手续费去办理了相关手续，但是对方却以各种借口推脱不给放款。最后小张报了警才知道原来这家机构是非法经营的诈骗团伙。该事件告诫人们对于那些看上去很吸引人的贷款宣传一定要提高警惕。
问答环节：
问：黑户贷款是存在的。
答：没有合法途径可以购买到，但是有一些不法分子会冒充提供服务来收取费用。
问：为什么正规的金融机构不会给无户口的人提供贷款呢？
答：由于黑户的信用风险太大，所以贷款之后可能会收不回本金。
问：有正规的小额贷款可以提供给无抵押品的人吗？
答：小额贷款公司的准入条件比较宽松，但是它不会向信用记录不良的人发放贷款。
问：黑户怎样才能提高自己的信用呢？
答：按期还贷、降低债务、维持良好的信用状况，从而改善自己的信用记录。
所以黑户要想拿到正规的36期贷款是很难的了。大家要保持冷静理智的态度，不能被那些不实的信息所蒙蔽，在选择贷款途径的时候一定要慎重考虑，只有选择了合法合规的方式才能更好地维护自己的合法权益。
重要提醒：
1.“黑户也可以贷款”之类的宣传都属于违规行为，并且很有可能是骗局。
2. 如果遇到要先支付手续费或者保证金之类的费用的情况，就要提高警惕了，因为这很有可能是诈骗行为。
3、在申请贷款之前要对机构进行核查，只有获得合法经营许可的正规金融机构才可以去办理贷款业务，否则就会掉入非法放贷者的圈套里。
4. 保护好个人隐私资料，不随便给来历不明的单位或个人身份证件、银行账户等重要文件。
如果发现自己上当受骗了的话，要马上向公安机关报案并且保存好相关的证据来维护自己的合法权益。
