征信黑、征信差、征信烂、黑户都可以申请大额分期，在当今的社会上已经不是什么稀罕的事情了。由于各种各样的原因使得个人信用记录出现了污点，从而被银行以及正规金融机构拒之门外的人也不在少数。因此一些不正规的机构就会打出“黑户也可以贷款”的擦边球广告来吸引急需资金而又没有其他途径可以获得贷款的人群。但是其中的风险有多大呢？是否值得去尝试呢？今天我们一起来探讨一下这个问题。
从法律的角度看所有的金融机构以及贷款平台都不可以违背我国《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》等相关法律的规定，在此之前已经对个人信用信息的保护范围与使用权限做出了明确的规定，即任何单位和个人都不得擅自泄露或者滥用个人征信资料，并且不能利用它来进行虚假宣传。如果某家公司在其广告里声称“即使是黑户也可以申请贷款”，但是在实施过程中却又要求用户提供很多敏感的信息的话，那么就有可能存在违法行为了。
其次，监管层面中国人民银行、银保监会对个人贷款业务有很严的管制规定，在审核贷款的时候征信报告是必须有的东西之一。如果一个人被列入了“黑名单”，就表示他之前有过严重的违约或者逾期的情况出现，这就说明他的还款能力以及信用情况都不好。所以按照监管部门的要求，“黑户也可以贷款”的说法就是违反了相关规定的行为。
因此从道义上讲这样的做法是不是可以接受呢？答案当然是否定的。一些打着“黑户也可以贷款”的幌子的机构，正是利用了借款人心急火燎的心理，把人带入高利贷或者套路贷之中。这既违反了商业伦理，又侵犯了借款人的权益。在借贷过程中，诚实守信是最基本的原则，在没有遵守规定的情况下钻法律空子的做法最后只会损害借款人的利益。
再来看风险层面黑户想要办理大额分期付款业务，表面上看是走了一条捷径，但是实际上存在很多的风险。第一种情况就是这些平台会收取很高的利息以及各种费用，并且有的还超过了法律规定的上限；第二种情况就是他们会要求你找一个担保人或者抵押品来保证还款，如果不能按时还款的话，那么这个担保人或者抵押品就会被他们所掌控；第三种情况就更糟糕了，在一些不正规的平台上，催收人员甚至会使用暴力的方式来追债，使你的生活陷入困境之中。
心理层面黑户人群由于存在信用问题所以会感到自卑、焦虑。他们急需一笔资金改善生活或者解决眼前的问题，所以很容易相信那些号称可以给黑户贷款的广告。但是其实这样的心理上的弱点就是不法分子用来骗取钱财的地方。它们用虚假的信息以及感情上的引诱使你不知不觉地陷入其中。所以要保持理智的态度对待借贷的需求才是最好的办法。
那么就让我们来了解一下知识图谱吧征信系统是人民银行征信中心创建的一个全国范围内的信用信息共享平台，里面包含了个人和企业所有的信贷信息、公共记录以及查询记录等等内容，在征信报告里有“黑户”的人说明你在之前的信贷活动中出现了严重的错误，例如连续逾期九十天以上或者拖欠款项不归还等情况。这样的信息会由所有的接入到该系统的金融机构进行共享，并且不论你是向哪个合法合规的地方申请贷款都会遭到拒绝。
动态评分这是目前银行在进行贷款审核时所用到的一种方法，通过对借款人过去的信用记录、消费习惯以及社会关系等方面的信息进行综合考量来判断出借款人的信用状况，并且还会根据这些信息的变化情况对借款人的信用等级做出相应的调整。对于没有信用记录的人群而言，在此情况下他们所获得的评分会比较低，因此即使是某些不正规的地方也很难给他们提供贷款服务并且会设置很高的利息以及很多限制条件。这样的贷款方式显然是不可取的。
风控原理所有的贷款业务都要做严格的风控工作，正规的金融机构用的是一个完整的风控模型来对借款人收入状况、负债程度、还款能力以及信用记录等多方面的情况进行考量。但是有些声称可以给没有征信记录的人放款的机构却没有合适的风控措施，并且有意忽略掉风险的存在，在获取高利的同时也埋下了隐患。这样的做法是不能长久下去的，最后一定会出现大量的坏账以及金融上的危机。
实操方案如果是因为征信原因而被拒绝的话，那么可以采取如下一些合法的方式：第一种方式是用正当的方法来改善自己的征信状况，例如按时还贷、降低债务负担、避免逾期等等，让征信记录慢慢发生变化；第二种方式就是找一家正规的小额贷款公司或者一个互联网金融平台，在这里虽然不能拿到大额分期的钱，但是也可以解决一下短期的资金短缺问题；第三种方式就是向亲朋好友求救，在这个过程中可能会涉及到人情的因素，但是至少不会背上沉重的利息以及风险。
案例分享小张由于一次信用卡逾期而被列入了黑名单，在急需用钱的时候看到一则声称可以给黑户贷款的信息后便尝试联系了该信息上的公司。但是这家公司除了收取高额的服务费之外还要让小张提供家里人的联系方式，并且在得知此事之后还对小张进行了恐吓。
问答环节问：黑户可以办理大额分期吗？答：正规途径几乎不可能实现，非正规途径即使能够办理的话，风险也很大。问：怎样辨别一家贷款公司的广告是不是合法合规的？答：看该公司是否有权要求用户提供过多个人隐私信息，并且有没有许诺不需要抵押物、没有利息、没有任何风险之类的虚假宣传内容。问：征信修复大概要多久才能完成呢？答：一般来说需要六到十二个月的时间来完成，但是每个人的情况不同，所以所需时间也会有所不同。
再次说明一下征信的问题并不是不能解决的，在你愿意用合法的方式去改善的情况下总会得到金融行业的认可。不要为了急于使用资金而不正规的地方借钱，这样只会使自己陷入更加不利的局面中去。要懂得保护好自己的征信记录，也就是在为自己以后的生活做准备。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“黑户也可以贷款”、“不用抵押就可以获得大额贷款”的说法，则属于违规宣传行为，要引起注意。
防骗提示：凡是需要预先缴纳手续费、保证金或者索取大量个人信息的贷款公司都是存在很大欺诈风险的地方，请大家不要轻易相信。
3. 风险提示：黑户用非法手段获得贷款的话就会遇到高利贷、暴力追债以及个人隐私被窃取等问题，一定要小心行事。
