最近经常有朋友向我咨询有关网上流传的“黑户必下”网贷广告的事情，他们心中痒痒的想知道其中究竟有什么玄机。其实对于这样的广告我已经见怪不怪了，一方面感到愤怒和无奈，另一方面又为那么多上当受骗的人着急。
从法律的角度来看，在中国所有的正规网络借贷平台都需要经过备案，并且要遵循《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，该规定明令禁止给无偿还能力的人提供贷款。而那些自称可以让你成为“黑户”的公司或者是根本没有资质的非法机构，或者是在用法律漏洞来逃避监管。在2021年的时候就已经有多家这样的公司被查办并且受到了处罚，有的甚至被判刑。
从监管层面看目前监管部门已经非常严格了，银保监会和网信办等部门都在密切监控着。上个月底刚刚下发了一个《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，其中明确规定不能有夸大收益、隐瞒风险的行为。而所谓的“黑户必下”之类的广告显然不符合规定。如果被查处的话，轻则罚款，重则吊销营业执照。
再来说一下道德方面的问题吧，在金融行业里最重要的就是诚信了，如果知道对方信誉很差还要故意放款的话，那就是在推波助澜地让别人陷入困境了。我的一个朋友去年差点就被这样的广告所迷惑，要不是有人及时制止的话就会上当受骗了。据他说该平台不但利率很高，并且还会威胁到借款人如果不借款就会把自己的个人信息泄露给亲朋好友。这已经到了不可理喻的地步了。
风险这块儿一定要注意上面的风险问题。第一个就是法律上的风险，在和非法平台签订合同时可能会白费力气。第二个就是信用风险，即使你借到了钱也会留下不良记录，在以后申请房贷的时候就会很困难。第三个就是人身安全的问题，有的非法平台会派人到家里逼债或者威胁人。去年在深圳就发生过一起这样的事情，一个年轻人因为欠了一家非法平台的钱款，在他们的追讨之下被堵在家中，并最终报警才得以解脱。
从心理学的角度来看，这样的广告能够欺骗人们的原因就在于它抓住了人的几种心理上的弱点。第一种是急病乱投医的心理，在急需用钱的时候很容易失去理智。第二种是侥幸心理，“我只试一次应该不会出问题吧。”第三种是信息不对称，普通人都不懂得一些金融知识，所以很容易被这些天花乱坠的广告所蒙蔽。
我们再来说一下知识图谱吧，正规的网络借贷平台的风险控制体系是很复杂的，一般要经历申请、信用查询、反欺诈以及还款能力评定等几个步骤才能完成。缺少任何一个步骤都会出现问题。而那些声称自己会把所有的人都拒之门外的人，或者是没有经过上述过程就蒙蔽了你的骗子，或者是在网上缴纳几百元所谓的“会员费”以提高通过率的诈骗者。
动态评分系统这是正规平台所用的技术之一，在你每次借款的时候都会对你的信用分产生影响，比如申请次数、还款历史以及你提供的住址和工作单位的真实性等。一些不法分子就会利用这个漏洞，先给你贷出少量的钱来试探一下水温，等到你觉得安全之后就继续向你借钱，并且把所有的钱都拿走。
对于风控原理部分来说，正规的平台会使用大数据来进行分析，在这之中包括你最近六个月之内申请过几次贷款、是否有逾期的情况以及你在手机上安装了什么软件等等都会对你的信用分产生影响，“黑户必下”这样的平台是不会去做上述这些工作的，他们的目的只是为了骗取钱财，并不是真的要借给你钱。
在操作方案上，如果你真的要贷款的话，我建议你先去银行咨询一下。虽然银行的门槛比较高，但是毕竟是正规军。如果没有效果的话，就可以考虑一些有资质的互联网金融平台，比如说蚂蚁金服、京东金融等大公司旗下的产品。尽管它们也会查询你的信用报告，但是不至于把你怎么样。
去年的时候我家亲戚因为要装修房子所以在网上看到了一则叫做“黑户必下”的广告，并且按照上面的要求填写了申请表，在支付了五百元的手续费之后还被要求再次缴纳三百元左右的钱才可以拿到贷款，最终一共损失三千多元人民币。后来我去找人讨债的时候发现该网站已经关闭并且只能追回一部分款项。
关于问答部分的问题：有的网友提问，“这些平台是如何获取到用户信息的呢？”其实非常简单，在任何一个平台上填写过个人资料之后都有可能会被泄露出去。一些不良商家会大批量购买这样的数据，并且进行精准推销。另外还有一名网友问道：“我在一个网站上填写完表格后，对方又要求我去缴纳费用。”这属于典型的诈骗行为，正规公司绝不会在放款之前收取任何费用。
从技术角度看黑平台的应用程序一般都有后门，可以私自访问用户的通讯录、相册等隐私资料，并且有的还会在用户不知情的情况下，在手机上植入木马程序。去年就有一个这样的例子，一位使用者发现自己手机上的电量异常高，经过检查之后才知道原来是因为下载了一个网贷应用，在后台一直消耗着流量。
再来说一下关于利息的问题吧，在正规的网络借贷中，年利率不能超过24%，如果超过了36%，那么超出部分就不受法律保护了。而所谓的“黑户必下”平台所收取的利息非常高，有的甚至可以达到上百倍之多，并且还会以各种名义向借款人收取费用，例如服务费、管理费等等，把这些费用加在一起之后你会发现借款人实际上支付给他们的成本要比本金还要多很多。
就社会影响而言，非法网贷除了给借款人的生活带来困扰之外还会扰乱金融市场秩序，在上一年度中国人民银行就已经发出通知要求严惩非法放贷的行为，并且很多城市的金融纠纷调解中心已经成立起来来解决此类问题但是最有效的办法还是防患于未然不能轻信那些引诱人的东西。
另外，在当今社会生活节奏加快的情况下，人们经常会遇到资金周转不灵的情况。但是不管怎样都不能走歪门邪道。虽然正规途径办理贷款的速度比较慢一些，但是相对来说更加安全可靠。“黑户必下”之类的广告千万不要去理会它、观看它。要知道天上不可能掉馅饼，只能掉进陷阱里去。
重要提醒：
凡是含有“黑户必下”、“无视征信”的内容，在广告里一律属于违规行为，不要轻信。
正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取各种费用的，在发现有类似情况的时候要立刻报警。
3、在签订贷款合同时要认真阅读其中有关利息以及违约责任等条款的内容，并且对于不清楚的地方要及时向专业人士请教。
