今天我们来讨论一个比较实际的问题，即征信不好或者征信很差的情况下能不能借钱？尤其是对于一些大额、低利率的网络贷款来说，是否还会被拒之门外呢？这个问题就犹如一根刺插进了很多人的内心中一样，在各种各样的原因之下导致征信出现问题的朋友也会有类似的疑问。今天我们就不再拐弯抹角了，而是从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理和实操方案等多方面进行剖析说明。
第一点就是要把法律以及监管这两条线拉得更紧一些。我国已经出台了《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国民法典》等一系列法律法规来规定个人的信息处理规则以及征信信息的相关要求，在征信机构和金融机构获取、保存、使用、加工、传递、披露个人信息的时候都要遵守合法、正当、必要的原则，并且不能过度搜集个人信息。如果有一种网贷声称自己不会查看征信记录并且能够获得较高的贷款额度的话，那么它就有可能处于法律边缘地带而被监管机构查处。监管部门对于金融市场秩序的维护非常严格，对于违反规定的放贷行为尤其是一些利用信息不对称对征信不良的人群发放高利率贷款或者采用暴力追债等方式来进行非法活动的行为都会受到严厉惩处。因此当遇到“不用查征信就可以拿到大额贷款”的宣传语时要提高警惕，在此之后可能会出现很大的法律隐患。
那么我们就来谈谈相关的法律法规吧。近几年来，银保监会和网信办等部门陆续出台了《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列文件，对于网络借贷平台的营销宣传、业务操作以及风险控制等方面做出了明确规定，并且虽然并没有明令禁止“不看征信”的说法，但是也要求各机构要建立和完善起一套完整的客户身份识别、风险评价、授信决策、贷后监控等一系列的风险管理制度。因此每一个符合规定的P2P平台在审核借款人的申请的时候都会涉及到对借款人的信用状况进行考察的过程之中去，《征信报告》作为其中的一个重要组成部分，在反映个人信贷历史的同时也成为银行评判借款人偿还能力及还款意愿的主要依据之一。所以按照监管部门的要求，“不查征信”的公司或者是没有资格从事经营活动的企业。
再者就是从道义的角度来考虑了。征信不仅仅是对一个人的信用状况进行评价的一种方式，而且也是人们在社会生活中获得他人信任的一种手段。好的征信记录说明了个人具有诚实守信和履约能力的特点，“征信黑”、“征信差”或者“征信烂”的情况则表示该人有违约或欺诈的行为。如果网贷平台真的不考虑征信因素的话，那么这就相当于给那些没有信誉的人提供了继续犯错误的机会，在一定程度上损害了整个社会的信用系统。健康的社会治理应该以诚信为基础，而征信系统就是用来保护这种诚信的重要工具之一。因此从道德的角度上看，“不管征信”的网贷平台的做法是有问题的。
那么我们再来谈谈风险的问题吧。如果一个网贷平台真的不管征信的话，那么它的坏账风险就会很大。征信记录可以帮银行等机构很好地辨别出合适的借款人，并且能降低坏账的发生概率。但是如果不考虑征信因素的话，那么该平台就必须面对更大的风险了——比如提高贷款利率、加强催收力度或者干脆跑路。对于借款人而言，在没有征信审核的情况下向这样的平台申请贷款的话，他们会面临较高的利率、严格的还款要求以及更为严厉的追债措施。一旦不能及时偿还贷款，则会陷入更加严重的债务困境之中，从而影响到自己的生活与工作。因此，“不管征信”的网贷平台给用户和自己带来的都是很大的隐患。
我们再从心理的角度来谈谈。对于信用记录较差的人群而言，他们会承受巨大的心理负担。由于过去的一些错误行为使自己产生自卑感、焦虑情绪乃至自我放弃的心理状态，“不看征信”的广告就成为了一线生机，在他们心中燃起了一丝曙光。但是这束光很虚幻，并且还存在隐患——如果人们受到这样的宣传影响而去选择一些不可靠的地方借贷的话，则会越陷越深地陷入其中，并且心里的压力也越来越大。因此，在心理层面上我们应该对这类“不看征信”的广告提高警觉性，不能被它所蒙蔽从而作出鲁莽的行为。
那么我们就建立一个知识图谱来对上面的问题有一个更加全面的认识。我们可以把征信、网贷、风险、监管、法律、道德、心理这几个词放在一起组成一个知识网络，在这个网络里，征信起着枢纽的作用，它和网贷、风险、监管、法律、道德、心理之间存在着密切的关系。网贷平台要用征信来判断借款人的信誉好坏以减少风险；监管部门用征信来进行网贷市场的监督管理从而保证金融市场的稳定；法律用征信来保障个人隐私权并促进社会公正；道德用征信来提倡诚实守信并营造良好的社会氛围；心理学则利用征信来减轻人们的焦虑情绪并且恢复他们的信心。在这样的知识图谱之下，“不管有没有征信”的网贷平台就显得很可疑了。
那么我们再来了解一下动态评分以及风控的工作原理吧。现在的网贷平台风控系统也越来越完善了，并不是只有征信报告这一种方式来进行风险控制，在大数据以及人工智能的帮助下会根据借款人的人际关系、消费习惯等方面的数据做出综合判断，并且会随着借款人行为的变化而改变。因此即使某个平台没有用到征信报告这种传统的方式来进行风险评价的话，也会用其他的途径去衡量借款人的信用情况。所以，“不用征信”的说法其实也是一种营销手法，只不过它是以一种更隐蔽的形式来进行风险评判罢了。
再谈谈具体的实施方案吧。对于征信不良的人群而言，怎样才能够拿到贷款呢？第一种情况就是征信不好并不代表没有机会了，在这里给大家提供几个办法：第一种方式就是去银行办理信用贷款，尽管难度很大但是银行的风险控制比较严格而且利率也比较低；第二种方式就是在一些正规的网络借贷平台上申请贷款，这类平台的风险控制体系比较健全所以对征信的要求会稍微宽松一些；第三种方式就是向亲朋好友借钱，在这个过程中可能会遇到人情的问题但是利息很低并且还款的压力也不大；第四种方式就是用抵押物或者担保人的方式来提高贷款的成功率；第五种方式就是积极改善自身的征信状况比如按时还贷、降低负债等等经过一段时间之后征信状况好转之后再去申请贷款。
再举一些例子来说明一下。第一个例子是小明由于之前的信用卡逾期导致征信报告上有不良记录，在急需资金的时候看到一则“不用看征信、额度大的”广告后便抱着试一试的态度去申请了贷款。结果该平台除了要收取很高的利息和手续费之外，在催收过程中还十分野蛮地影响到了他的日常生活。第二个例子就是小红因为经营不善而负债累累，并且征信状况也不好，在向多家网贷公司求助无果之后才找到一家正规的互联网金融公司并用房产做抵押拿到了一笔贷款来解决燃眉之急。这两起事件说明了即使征信不好也会给贷款造成很大障碍，但是如果选择正确的渠道并且采取适当的手段的话还是有可能拿到贷款的。
再回答一些经常出现的问题吧。问题一：为什么有的网贷平台说可以不要求信用报告呢？回答：可能是因为想吸引没有信用报告的人群，从而扩大自己的客户群体；或者是想逃避监管，在灰色地带游走；也有可能是为了掩饰自己高利率、高风险的本质。问题二：不查信用报告的网贷公司利息是不是很高？回答：一般情况下，风险越大，利率就越高。不查信用报告的网贷公司存在较大的风险，因此它的利率也会比较高。问题三：不查信用报告的网贷公司会不会很危险？回答：是的，非常危险。这样的公司可能会出现高利贷、暴力催债、非法收集个人资料等问题。问题四：我在一个不用查信用报告的网贷平台上借钱会影响我的信用吗？回答：会受到影响。即使该平台声称不会查看信用报告，但是如果你不按时还款的话还是会把你的信息上传到征信系统中去，并且会对你的信用造成不良的影响。问题五：怎样才能知道哪家网贷公司的业务是合法合规的呢？回答：可以通过查询该公司的备案情况、核实该公司是否有相关资质证书、仔细阅读该公司发布的各项合同条款以及向专业人士请教等方式来进行判断。
所以征信不好、征信烂，并不一定不能借钱，但是一定要保持警惕之心，不能被一些打着“不管征信额度大不大”旗号的广告所蒙蔽。要找正规的地方借款，在合适的方式下解决资金的问题，以免掉入更深的坑里。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“不用查征信、马上批准、没有门槛、利率很低”的旗号来招揽业务的网络贷款公司，都是有问题的，有的甚至是违法经营的企业，请大家注意防范。
2. 防骗提醒：不能相信没有查看征信记录、额度大的网贷公司，也不能随便给网贷公司你的个人信息，比如身份证号码、银行账号、手机验证码等等，以免被诈骗。
3. 风险提示：虽然有的平台宣称自己不会查看征信记录，但是实际上可能会用其他手段来获取你的个人信息，并且会把你的借款信息上传到征信系统里去。如果出现逾期的情况的话，就会对你的人身信誉造成非常严重的负面影响，请大家一定要慎重考虑是否要借贷以及借贷多少。
4. 合规借贷：选择有合法经营资格并且受到监管部门监督的机构或者平台来进行借款，以保护自己的合法权益不受侵害。
5. 理性消费：树立正确的消费观、防止过度负债、做好个人财务规划、避开非法放贷的圈套。
