今天我们讨论的问题可能会让大家心里一惊——黑户去哪里贷款最划算？这个问题虽然表面看来很简单，但是其中涉及到的法律条文、金融知识以及风险控制等方面的内容却并不是一句话就能解释清楚的。所以请大家放心听我说完之后再做判断吧，我会把所有的事情都讲得明明白白、清清楚楚。
首先我们要弄明白什么是“黑户”，也就是指个人信用记录不好，在中国人民银行征信系统中有不良记录的人群，比如逾期未还款、欠款不偿还或者是被列为失信被执行人等。这样的人都不能够申请到银行的贷款吗？其实并不是这样。市场上也存在着一些关于“信用修复”或者“次级信贷”的服务项目，但是这些项目的含金量非常高。
一、“黑户”为何难以借到钱？
首先我们要知道的是，银行以及持牌消费金融公司的行为并不是慈善机构的行为。放款其实是一种承担风险并获得回报的过程，在这个过程中你的信用记录就成为了他们判断你是否有违约风险的第一道防线。如果你的信用状况不佳的话，那么就会被认定为有较高的违约概率，因此他们会更加小心谨慎地对待你。而这一切的背后则是由《商业银行法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等一整套法律文件所规范的。金融机构不能随便发放贷款，必须要遵循“认识你的客户”的原则，并且还要遵守利率上限的规定。所以对于那些没有良好信用记录的人而言，“正规途径拒绝”的说法实际上是符合法律规定并且对自己负责任的一种表现。
但是法律并不是一道无法逾越的屏障，在某些情况下，小额贷款公司会用更加复杂的方法去评判那些没有传统信用记录的人，并且给他们提供了一次机会。不过这并不等于给无户口人员免费发放福利品，通常还会伴随着较高的利息以及更为严格的风险控制措施。
二、道德和风险相交的地方——低利率的引诱
回到问题本身：低利率。谁不希望有低利率呢？特别是对于急需资金但是信誉不好人来说，“低利率”这样的承诺就犹如在冬天里给人送来了一把火。但是其中所存在的道德风险以及金融风险一定要引起注意。
一些不好的中介机构或者平台就利用了人们的这种心理，在他们的宣传中可能会说“不用查征信”、“当天就可以放款”、“利率只有XX%左右”，来吸引没有信用记录的人群。但是仔细看看合同就会发现里面有很多种收费项目，例如服务费、管理费、押金等，加起来的实际年化利率（APR）会远远超过法律规定不能超过24%的上限，并且可以达到几百到几千不等。这就是一种变相的高利贷行为，在道义上是不允许的，在法律上也不受保护的。
更严重的是，有的就是骗人的行为。你把钱给了他们之后，可能会石沉大海、人财两空，或者被诱骗安装恶意软件来窃取你的信息，并且还会陷入更大的麻烦中去。因此，在遇到所谓的“低利率”时要保持警惕，多问问自己“为什么”，多做一些调查研究。
第三部分就是对风险和心理进行双重拷问的问题了，所借的钱是不是自己的呢？
“黑户”借钱本身就属于一种高风险的行为。“黑户”的还款能力本身就存在问题，否则就不会有信用记录不佳的情况出现。另外，在不正规的途径上借贷的话，就会遇到较高的利息、严格的条件和暴力追债的风险。这样的压力，并不是单纯的经济问题，而是心理问题。
很多人在遇到困难的时候容易失去理智，认为“先借后想”，这样的心态很容易使问题恶化。借的钱如果没有办法及时归还的话，就会产生高额的利息、罚息和违约金，这些费用会像滚雪球一样越来越大，最后把你推入一个更大的债务危机中去。此时你的心里压力可想而知，还会对家庭和个人造成很大的伤害，并且形成恶性循环。因此，在借钱之前要有一个最坏的情况下的准备，并且要对自己的还款能力进行评估，不能因为一时冲动而毁掉自己美好的未来。
第四部分 知识图谱和风控原理：正规平台是怎样对“次级客户”进行风险判断的呢？
但是存在比较好的方式吗？有的，但是并不是完全没有风险的方式。一些持牌的消费金融公司、互联网银行或者是大的互联网平台旗下的金融产品会为那些虽然信用记录不好但是又有其他优点的人群（例如稳定的收入来源、有价值的抵押物、在大平台上良好的消费历史等）发放一定额度的资金。
那么它是如何工作的呢？这就涉及到知识图谱以及动态评分这两个概念了。传统的征信系统只依据中国人民银行出具的个人信用报告来进行判断，但是这些公司则运用大数据技术来创建一个更加完整的用户档案。例如，你所处的社会网络、消费模式、水电气费缴纳记录、在线上所留下的痕迹等都会被包含进来。然后用复杂的算法模型去推断出你是否有偿还债务的能力，并且还会随着你最新的行为而不断变化。这就是所谓的动态评分。
从风控的角度来看，它们会采取更加严格的风险控制手段。例如，额度较小、期限较短、利率虽然较高但是都在法律允许的范围内（一般不超过年化24%），并且在放款之前需要提交更为详尽的信息，并且有时还需要进行视频面签或者人脸识别等操作来降低风险。
比如你有一次小贷逾期的历史，但是之后一直都很守规矩，在大的平台上也有稳定的消费和还款记录的话，就有可能会得到一个互联网平台发放出来的几千块钱的急用款，年利率大概在20%左右。尽管不便宜，但是比起那些动不动就是好几千甚至上万的“高炮贷”来已经算是比较友好了。
五、操作方案及问题解答：怎样做才对呢？
那么对于“黑户”的朋友们来说，在操作层面上应该怎样做呢？
自我反省和信用恢复：不要急于向别人借钱，在此之前要到中国人民银行征信中心查一下自己的信用报告，弄明白问题出在什么地方。如果是因为不小心产生了逾期，可以试着跟相关的机构沟通解释或者申诉；如果是真的有欠款的话，就赶紧想办法把钱还上吧。信用记录并不是固定不变的，在一段时间之后以及良好的信用行为之下，不良记录的影响就会慢慢减小。相比起四处寻找所谓的“低利率”贷款来说，这样做的效果更好一些。
2、寻找合法途径（要慎重选择）：如果真的需要借钱，并且自己觉得有能力偿还的话，可以考虑一下下面的方法：
* 持牌消费金融公司：比如招联、马上、捷信等等，这些公司的产品比较正规，但是审核很严格。互联网银行：比如微众银行、网商银行等，它们可以借助大数据来评判没有传统信用记录的人群。大平台上的金融产品：比如支付宝的借呗、微信的微粒贷等产品（并不是所有的人都可以申请到），它的风控系统比较完善。小额贷款公司的条件是必须有合法经营资格并且信用记录良好。向当地的金融办或者银保监局询问是否有持牌机构，并且从中挑选出合法合规的公司进行合作。
切记：在使用这些平台进行借贷的时候要认真地去查看合同里面的各项内容，尤其是关于利息、费用、还款的方式以及逾期之后所要承担的责任等等，在没有弄清楚的情况下千万不要轻易签字。另外还要注意的就是年化利率不能超出法律规定的范围之内，目前司法实践中的标准是不能超过24%，如果超过了36%的部分就会被视为无效。
3、注意高利贷和诈骗：有下列情况之一的平台或者中介要避免使用：
* 不需要查看信用报告和银行流水就可以马上放款，条件太松了。* 要求先交手续费、保证金、解冻费等等各种费用的。* 贷款金额远远大于你的实际需求或者还款能力的。* 利用畸高的利率，并且不给任何书面合同也不解释清楚所有费用的。* 以非正规的方式与你取得联系，并且让你下载一个不明的应用程序或者索取很多个人信息的。
4、寻求帮助：当债务危机无法控制的时候，不能自己硬撑着不求助于人。应该找专业的债务咨询公司来帮助自己解决问题，也可以去当地的法律援助中心询问相关事宜，在最坏的情况下才考虑个人破产制度（目前我国正在进行试点工作）。
常见问答：
问：那么我就只好去高利贷那里借钱了吗？
答：并不是没有可能，“黑户”的门槛很高，但是并不等于没有希望。关键是要降低姿态、接受较高的利率（在法律允许的情况下），并且选择正规持牌的机构，并且要积极改善自身的信用状况。
问：朋友介绍了一个可以借钱的地方，并且利率很低，很安全对不对？
答：很可能是不合法的行为，如果没有牌照金融公司的资质证明以及标准格式的合同的话，那么就很可能属于非法放贷或者诈骗行为了。所以借款的事情最好还是到正规的地方去询问并办理。
问：可以用抵押的方式去贷款吗？比如用房子或者车子做担保。
答：可以。如果有房产或者汽车等资产的话，即便信用不好也能够用这些作为担保向银行或者其他持牌抵押贷款公司申请贷款。这样的贷款利率一般要比无抵押贷款低一些，因为风险较小（有抵押品保护）。但是前提条件是你的抵押品要值钱，并且对方愿意接受。
总的来说，“黑户”借钱难是事实，但是并不是没有出路。关键是端正态度、认识风险、熟悉规则、采取合法的方式。不能被低利率的虚假宣传所迷惑，也不能掉入非法放贷的圈套中去。保护好个人的信息和财产不受侵害才是第一位的。
重要提醒：
1. 要注意不要被那些没有经过征信审查、以低利率放款等方式进行非法集资的行为所迷惑；所有的合法贷款都必须经过严格的资格审查，并且其利息不能超出法律规定范围之外，如果年化利率超过了24%，就要小心了，而一旦达到了36%以上就属于无效债务了。
防骗提示：凡是需要预先缴纳各种费用（包括手续费、押金、解冻费等）的贷款都是诈骗行为，请不要把钱汇到陌生人指定的账号里去，并且要保管好自己的身份证号、银行卡号以及验证码等重要资料。
3. 风险提示：非法放贷的利息非常高，并且会伴随着暴力追债、骚扰以及参与违法犯罪的行为发生，在此情况下不但会造成严重的财产损失而且还会受到法律制裁。所以一定要用正当的方式去获得贷款。
