提到征信出现逾期的情况，那真是让人烦恼不已。很多人为了一时大意或者是经济困难，在征信上留下了逾期记录之后，便陷入了贷款市场的困境之中。特别是对于小贷公司来说，就成了人们最后的一根救命稻草。但是有了逾期记录之后，还能不能找到利率低且可靠的贷款软件呢？今天我们就要围绕这个问题展开讨论，并且从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行详细的说明和普及。
一、法律和监管方面的问题是什么时候开始算起的呢？
首先我们要知道征信逾期不是简单的是与非的问题，在《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》中虽然提到逾期记录会给人造成一定的信用损害，但是并没有明令禁止有过逾期记录的人去贷款。主要看逾期的程度、时长等因素来决定是否可以贷款。例如短期的逾期行为一般不会造成太大的影响，但是如果长期存在或者频繁出现的话就会比较危险了。
从监管的角度来看，银保监会以及中国人民银行对于贷款市场的管理是非常严格的，在任何一家贷款公司里，不论是银行还是网络借贷平台，在合法合规的前提下进行经营是必须要遵守的规定。因此即便是有一些平台标榜自己不会查看用户的信用记录，但是仍然有可能会在暗中获取用户的信息。所以在挑选贷款软件的时候要小心谨慎，以免上当受骗。
二、道德和风险：逾期会付出什么样的代价呢？
从道德的角度看，逾期就是一种不负责的行为。不管是个人还是企业，在还款上都应当遵守最基本的诚信准则。一旦出现逾期的情况，除了会给自身带来不良的信用记录之外，还会给家人或者朋友带来不利的影响。例如，在一些银行审核贷款的时候，会考虑家庭成员的整体信用状况，如果某个家庭成员存在严重的逾期行为，则会影响到整个家庭的贷款申请。
从风险的角度来看，逾期记录会对你的贷款利率以及额度产生很大的影响，在一些平台上即使可以申请到贷款，但是利率也会比正常的要高很多。更为严重的是一些不良的网贷公司会利用你的逾期信息来诱使你签署一份高额利息、高额手续费的合同，并且还会采取暴力催收的方式。例如一个朋友因为一次逾期就被一家网贷公司用“高利息+手续费”的手段让其最后还款额是借款额的两倍以上，这就是一种常见的套路。
第三部分 心理和知识图谱：怎样看待逾期问题呢？
从心理上讲，逾期会给人们带来焦虑、自卑等负面情绪，甚至有人因此认为自己“完蛋”了，以后再也不可能贷款了。但是实际上逾期只是一次性的信用记录，并不意味着人生就此结束。所以要怎样去面对和解决这个问题呢？
从知识图谱的角度来看，征信逾期所造成的影响是全方位的。例如，逾期会使你的信用评分下降，并且会影响到你去办理信用卡、购房贷款或者购车贷款等等事情。另外，逾期还会给你在应聘一些对信用有较高要求的工作时带来困难，比如说公务员、教师之类的职位。因此各位朋友要重视起自己的信用状况来，尽量不要出现逾期的情况。
第四部分 动态评分和风控原理：贷款平台是怎样来评判你的呢？
现在的贷款平台一般都用的是动态评分系统，也就是说你的信用分数不是固定不变的。即使你曾经出现过逾期的情况，只要你以后能够按时还款的话，那么你的信用分数也有可能会重新回到正常的水平上。比如说一个朋友因为一次意外而产生了逾期行为，导致他的信用分数降低了很多，但是后来他一直保持着良好的还款习惯，在半年之后他的信用分数又回到了原来的状态。
风控原理上来说，贷款平台会从多方面对你的信用风险进行评判，并非只看征信情况，还要看你有没有稳定的收入来源、有没有其他的债务负担以及你是否有一个好的还款历史等等。因此即便你的征信出现了逾期的情况，在其他方面做得不错的情况下也是有可能获得贷款的。
第五部分 实操方案：怎样才能选到好的贷款软件呢？
那么怎样才能挑选出合适的贷款软件呢？以下是一些建议供参考：
1、要到正规的网站上购买必须选择有合法经营资质的贷款机构，例如银行或者持有相关许可证的消费金融公司等等。尽管它们在审核上可能会比较谨慎一些，但是利率也较为公道，并不会存在高利贷的问题。
2、知道利息以及各种费用在申请贷款之前要弄清楚利息、手续费以及逾期违约金等各种费用的情况，有的平台为了隐瞒费用，在你还款的时候才会告诉你实际利率很高。
提前准备好需要使用的物品在申请贷款的时候要准备好所有的必需文件，例如身份证、收入证明、银行流水等等。这不仅可以提高被批准的可能性，而且可以防止由于缺少资料而造成的耽搁。
4、合理安排还款在申请贷款之前要对自身的还款能力进行合理的安排，不能因为一时冲动而过度负债。如果出现还款困难的情况，就会陷入越欠越多、越还越少的恶性循环中去。
六、案例和问答：真实的例子以及经常遇到的问题
案例：由于一次意外导致逾期，小张的征信报告中出现了不良记录，在之后多次向小额贷款公司申请时都遭拒。后来他在一家持牌的消费金融公司获得了一笔贷款，尽管利率较高但是解了燃眉之急。他一直按时还款，并且在半年之后信用评分有所改善，之后还成功地获得了银行的房贷。
问答：
问：如果征信上有逾期记录的话，还可以申请到公积金贷款吗？
一般来说，公积金贷款对于征信的要求是比较高的，如果有严重的逾期记录的话，就有可能会影响到申请。但是具体的还是要根据当地的公积金管理中心来定，最好在申请之前先去了解一下。
问：逾期记录会不会永远保留呢？
答：按照《征信业管理条列》的规定，逾期记录一般会被保留五年时间，在这之后如果没有新的逾期行为发生的话，征信系统就会自动把相关的逾期信息给清除掉。
有无不需要查征信就可以申请到贷款的平台？
答：市场上有些平台号称“不用查征信”，但是这样的平台存在很大的风险，所以要慎重考虑，并且最好选择正规的平台。
七、总结与提醒
征信上如果有逾期记录的话，在申请贷款的时候就会遇到很多困难，但是并不一定没有机会。主要看怎样去面对、解决这个问题，找到一个合适的贷款平台，再根据自身的实际情况来安排好自己的还款计划。希望各位能够用合法的方式解决资金的问题，不要掉入高利贷或者非法机构设置的陷阱里去。
重要提醒：
1、不要被所谓的“不用查征信”所迷惑，这样的平台一般都有很大的风险，有的甚至是违法的。
2、要警惕高利贷陷阱，凡是年化利率高于法律规定上限的借贷行为都属于违规操作。
遇到暴力催收要立即向有关部门投诉，并且不能因为害怕而屈服于对方的要求，要维护好自身的权益不受侵害。
4、逾期记录并不是结束，在继续按时还款的情况下，信用分数是可以得到改善的。
5、在贷款之前要弄清楚利率以及各种费用的情况，以免由于信息不透明造成损失。
