黑户在金融界就是个传说中的存在，人们既害怕又好奇。今天我们就不拐弯抹角了，直接来说正经事儿：黑户去哪里申请贷款更容易一些？但是要说明的是，并不是教大家如何钻空子，而是在专业人士的角度上给大家分析一下，哪条路比较保险，哪条路就走不通了。
首先我们要知道什么是黑户？简单来说就是征信报告上不好看的人。可能是由于逾期还款、欠债不还或者是没有信用记录等原因造成的。对于银行而言自然是不喜欢这样的客户的，但是人还是要活下去的，在紧急情况下需要一些应急资金的时候，有的人就会动歪心思去寻找那些自称可以不用看征信、马上就可以批准贷款的广告信息。在这里要提醒大家的是：凡是听说了这样的话的人中大概率都是遇到了骗局。
从法律的角度来看，黑户贷款并不是完全没有可能实现的，但是需要找到合适的途径。我国的《商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》中都有提到，在给客户放贷之前要对客户的还款能力进行考察，并非所有的黑户都不能再获得贷款了。有些消费金融公司或者小贷公司的审核条件比较宽松。但是这里的“宽松”并不是没有限制的意思，而是指他们有自己的风控系统来判断你是否有还款的能力，比如他们会看你的人际关系网、消费情况等等。另外这类机构一般利息都会比较高，并且一定要保证它是合法合规经营的。
关于监管方面的小知识，在我国目前由银保监会（现为国家金融监督管理总局）来负责管理贷款业务，并且对于这些街头揽客、用短信骚扰客户的所谓“贷款中介”来说，大部分都没有获得相应的资质证书。既然连监管部门都表示不认可它们的存在，那么我们又怎么能相信它们呢？去年就曾出现过一个例子，在某个地方有一家贷款中介因为卷走资金而逃之夭夭，给客户造成了巨大的经济损失。因此，在选择机构之前一定要核实该机构是否具有合法的金融许可证，这已经成为了最基本的常识了。
从道义上说，黑户贷款要更加谨慎一些。我们常说的好借好还、再借不难，就是指信用如同人的面子一样重要，一旦出了问题就要花费很多时间和精力去恢复。有的黑户急需用钱的时候就会向一些高利贷公司借钱，并签下一份名为“驴打滚”的合同，因此陷入越来越严重的困境之中。这并不是危言耸听，在现实生活中类似的情况有很多。例如张三由于信用卡逾期而成为了一个黑户，急需资金周转便找了一位私人放款人借款，并签订了上面写着“驴打滚”的协议书之后就开始了恶性循环的道路，最终负债累累、妻离子散。这就是道德风险，在追求短期利益的同时也损害了自己的长期信誉。
黑户贷款最大的风险就是高利贷以及暴力催债。正规金融机构的利息受到法律法规的限制，例如年利率超过36%的部分是没有法律效力的。但是有些不正规的平台会把利率提高很多倍，并且在合同中设置很多陷阱。最让人担心的就是催收方式了，比如上门恐吓、泄露个人信息等行为，在平时要小心防范。去年就曾有媒体曝出过一家借贷平台的催收人员竟然骚扰到了借款人的祖先三代人的情况，这样的事情想起来都会觉得害怕。
从心理上讲，黑户的人容易走向两极。一方面他们急需资金周转，急于求成；另一方面又害怕被拒绝而产生巨大的心理压力。因此很容易受到各种花言巧语的诱惑。例如某款贷款软件声称只要有身份证就可以贷出五万元，你会相信吗？其实稍加思考就会知道，并且没有收入证明也没有信用记录的情况下怎么能给你放款呢？所以在这样的情况下保持冷静要比任何事情都重要得多。
知识图谱听上去很高大上，其实就是搞清楚整个信贷生态系统的情况。黑户能申请到什么样的贷款呢？第一种方式是持有牌照的消费金融公司发放；第二种方式是正规的小额贷款公司提供；第三种方式是在一些互联网平台上进行信用贷款（例如支付宝的借呗），尽管对于黑户不太友好，但是也可以试一试；第四种方式是向亲朋好友借钱；第五种方式是去典当行办理短期应急业务。在这几种途径当中，哪些属于正规军，哪些又属于杂牌军，在心中要有数。
动态评分是金融机构用来做风险控制的一种方式，也就是通过对用户当前的数据情况进行评价来给用户打分。例如，如果某天你刚刚还清一笔小贷的钱，在第二天的时候你就有可能比较容易地获得批准。相反地，如果你经常被拒绝并且没有得到任何反馈的话，那么你的分数就会降低。因此对于黑户来说想要贷款的话，并不是一下子就把所有的网贷平台都试一遍的好办法，这样只会使自己的评分变得更差。你可以选择一家或者几家信誉较好的平台去尝试一下，如果不行的话就可以先把信用养起来一段时间之后再重新申请。
风控的基本原理就是防止借款人不能按时还款。因此金融机构会对借款人的各方面情况进行全方位的风险评估，包括但不限于是否有固定的工作和稳定的收入来源、是否有其他的债务负担等。此外还会考虑一些非传统因素的影响，例如你的手机使用频率如何、你的社交网络活动情况等等。对于黑户来说，在上述几个方面可能会处于不利的位置上，但是并不意味着没有出路。你可以提供更多的证据来证明自己的清白，比如银行流水单、工作证明或者是有人为你担保等等。
对于没有信用记录的人群来说，给出一些实际的操作方案：首先就是修复自己的信用状况，在此期间要按时偿还小额信贷公司的借款，并且逐渐改善自己的征信情况；其次可以尝试着去申请一些持牌的小额贷款公司提供的服务，尽管这些机构并不太欢迎黑户客户，但是也可以一试；再次如果上述方法都行不通的话，则可以考虑办理抵押贷款业务，例如汽车抵押贷款或者房产抵押贷款等；最后一条也是最无奈的选择之一——向亲朋好友借钱周转，在这种情况下一定要签好借据，并且按照约定的时间来归还借款以维护彼此之间的关系。
有这样一个问题和答案：黑户可以申请微粒贷吗？答案是不可以的，因为微粒贷对于信用的要求很高，而黑户基本上没有机会获得这样的贷款。第二个问题为：网上流传着一种说法，即通过POS机刷流水可以贷款，这个说法可信度如何？答案是不可信的，因为这属于造假行为，在被查出之后会带来严重的后果。第三个问题为：如果我的征信状况不佳但是又急需资金的话该怎么办呢？答案是：首先应该去正规的小额贷款公司那里试试看能不能拿到贷款，如果不行的话再考虑一下抵押贷款或者向亲朋好友借钱的方式来解决自己的燃眉之急。
再次说明一下几个重要的地方。第一种情况就是所谓的“不用查征信就可以贷到款”，或者是号称可以做到百分之百放款的广告都是骗人的。正规金融机构不会做这样的事情。第二，在签订合同时要仔细阅读其中的内容，特别是关于利率、还款方式以及违约责任的部分。第三，保护好自己的个人信息，不要随意把它们交给不清楚背景的人或者机构。第四，当遭遇暴力催收的时候要及时报警并且保存好相关的证据。
但是黑户贷款并不是没有门路的，只是要找到正确的途径、选择合适的机构。遇到急事胡乱求医问药只会使病情加重。要知道信用属于个人，不要因为一时的困境而破坏了以后的发展机会。
重要提示：1.“不看征信、秒批”的贷款广告属于诈骗，请大家不要轻信；2. 在申请贷款之前要对机构进行核查，以防掉入非法放贷者的圈套；3. 高利贷和暴力催债是黑户贷款人面临的风险之一，在签署合同时一定要认真阅读里面的各项内容；4. 个人隐私泄露会带来更加严重的问题，所以在没有保障的情况下不要随便在网上填写个人信息；5. 如果遇到不合理催收的情况要及时保存好相关证据并报告给相关部门。
