征信黑、征信差、征信烂的情况下能否申请到可以先息后本的贷款呢？对于这个问题，很多人的内心都有一个疑问。特别是由于各种各样的原因使得自己的征信状况不是很好，在看到“先息后本”四个字的时候心里就会痒痒的，但是同时也存在一定的顾虑。今天我们一起来探讨一下，征信不好的人是否能够找到一些还款方式比较灵活的贷款，并且在这其中要注意哪些问题。
征信在金融界的地位就如同身份证一样重要，它记载着你的贷款信息、还款状况以及信用卡消费等情况，也是银行和金融机构评价你信用风险的主要依据之一。如果征信不良的话，就表示你在过去的一些金融行为中出现过逾期、拖欠或者违约的情况，在他人眼中你就成了一个不守信用的人，因此人们在考虑借给你钱的时候会更加谨慎一些。
那么征信不好可以贷款吗？答案是可以的，但是很难。为什么说是可以的呢？因为在市场上还是有一些针对征信不好的人发放贷款的产品。这些产品的门槛低、审批快，但是相应的利率高、额度小。为什么又说是困难的呢？因为大多数正规的银行和金融机构对于有信用记录问题的人群都是持谨慎态度的。它们害怕你会再次违约而给自己带来损失。因此即使你能找到愿意给你放贷的地方，也很可能是小型或者非主流机构。
再者，“先息后本”的还款方式就属于此列。“先息后本”，顾名思义，在贷款期间内每月只须缴纳利息而无需归还本金直到全部贷款期满为止。该种方式是否具有一定的吸引力呢？尤其对于一些手中暂时缺乏资金但是预计未来收入将会大幅度增长的人群而言，它无疑是一个很好的选择。因为在初期还款的压力较小的情况下可以有更多的资金去从事其他的活动。但是该种方式也存在一定的风险。最为直接的一个方面就是，在最后期限到来的时候必须一次性地归还大量的本金，如果此时你的财务状况并不好那么就会出现困难的情况。
那么回到我们一开始提出的问题，“征信不好”能否找到“先息后本”的贷款呢？答案是更为复杂的。因为“先息后本”的还款方式本身就存在一定的风险，在放贷机构看来，他们更愿意把资金借给还款能力强、风险小的人。而征信不良的人群在风险控制上就处于不利的位置。因此按照逻辑推理的话，“征信不好”的人要获得“先息后本”的贷款要比“征信良好”的人困难得多。
但是，并不等于没有一点机会。在某些情况下，例如抵押贷款的时候，即使你的信用记录不好，仍然可以找到愿意给你办理“先息后本”的机构。因为抵押贷款有抵押品作保障，所以放款方的风险较小。不过，在此之前你还是应该做好以下几个方面的准备：
第一部分要弄清楚自己目前的信用情况在申请贷款前，请务必到中国人民银行征信中心查询个人信用报告，并且要弄清楚自己是否有逾期还款的情况以及所欠款项的具体数额等信息，这样才能胸有成竹地与放贷机构进行交流。
二、准备好足够的原料除了最基本的身份证件和收入证明外，还要按照放款机构的要求准备好其他的资料，例如如果是抵押贷款的话就要有抵押物的所有权证以及评估报告等。越多真实的资料可以提高你得到贷款的可能性。
第三条 选择合法合规的放款公司这一点很重要，在线上有许多非法放贷公司会利用借款人的急切需求来设下各种圈套，例如高利贷、不合理合同等。因此在挑选贷款公司的过程中要保持警惕心，并且只能从合法合规的地方获得资金支持。可以去金融监管局官网查看相关信息或者向专业人士求教以辨别出哪些公司是合法经营的。
四、认真审阅合同内容在签订贷款合同时要认真读合同上的每一句话，尤其是有关利率、还款方式以及违约责任等事项。如果遇到不明白的地方要及时向出借人询问清楚之后再签字，不能因为着急用钱而草率行事。
除上述因素外，我们还要从法律法规、监督管理、伦理道德、风险控制、心理学、知识图谱、动态打分、风控机理以及具体的实施方案等多方面去考虑该问题。
按照法律规定放贷机构与借款人的关系受《合同法》、《担保法》等法律法规所规范，在此情况下不管是放贷机构还是借款人都要遵照上述法律文件中的规定行事，例如放贷机构不得擅自更改利率或者制定出不合常理的条件；借款人也应当依照合同中所规定的办法及时归还贷款，并且不能无故违约。当其中一方违反了相关法律法规时另一方可以利用法律手段为自己争取利益。
按照监管部门的要求金融监管部门会加强对放贷机构的监督管理工作，要求放贷机构依照相关法律法规的要求做好信息披露，并且要受到社会公众的监督；另外还要对放贷机构的各项经营活动进行全面检查和审核，保证它们的行为符合国家的相关政策法规。如果遇到某家放贷机构有违法行为的话，就可以向有关部门投诉举报了。
就道德而言信用是无形的财富，与个人名誉、人格息息相关，在遇到困难的时候不应该做有损自身信誉的事。贷款公司也要履行好自身的职责，不能只想着赚钱而采用非法手段去侵害借款人的利益。
按照风险来划分的话不管是放贷方还是借款人都会存在一定的风险。放贷方要面对的是借款人的违约风险，而借款人所面临的则是还款压力过大所带来的风险。因此，在办理贷款的时候，双方都要做好风险管理的工作。放贷方可以采取加强风控的方式来减少风险，借款人也可以通过合理的财务计划来减小风险。
按照心理学的观点征信不好会使人产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，从而影响人的判断能力，并且做出一些不合时宜的行为。因此在申请贷款的时候要保持镇定，用理性的态度去考虑自身的情况，作出最合适的决策。
按照知识图谱的观点征信、贷款和还款的方式等都是有关联的，在此情况下可以建立一个知识图谱来表示它们之间的联系。从而对问题有一个更加完整的认识，并作出正确的判断。
按照动态评分来考虑的话放贷机构在审核贷款时一般会用到动态评分模型，该模型会根据借款人各方面的情况（如收入、负债、信用状况等）对借款人的信用风险进行实时评价。因此即便你的信用记录不佳，但是只要其他方面做得好，仍然可以拿到贷款。
按照风控的基本原则放贷机构的风险控制主要依靠对借款人资料进行搜集与分析来进行判断，进而做出是否发放贷款、发放多少金额以及收取多高利息等决策。因此想要获得放贷机构的信任的话，就必须如实填写个人信息并且尽量表现出自己的还款能力。
按照实际操作方案来如果真的要申请贷款并且想要用“先付利息再还本金”的方式来还款的话，可以参考以下几种方案：
方案一寻找抵押贷款。如果有房产或者汽车这样的有价值的东西做抵押的话，就可以去申请一下抵押贷款了。这类贷款数额比较大，并且还可以采用先付利息再还本金的方式来进行还款。
方案二寻找担保贷款。如果有信用好的担保人的话，就可以去申请一下担保贷款了。担保人会对你的贷款进行担保，并且会提高放款方对你的好感。
方案三如果没有抵押品或者没有保证人的话，那么就可以去申请信用贷款了。不过这样的贷款金额较小、利息较高，并且很难拿到“先付利息再还本金”的还款方式。
方案四找一个专业的金融顾问来帮助自己进行分析、设计出适合自己的贷款计划并且向自己推荐一些可靠的放款公司。
另外再举一些例子来说明一下征信不好但是仍然可以获得贷款的情况。
案例一小王由于一次创业失败造成信用报告中出现逾期记录，之后想要获得一笔资金用于重启生意。于是他就查看了自己的信用报告，在确认无误之后就去了一家合法的担保公司办理了抵押贷款业务。用自己名下的房子做抵押获得了“先息后本”的方式取得了一笔钱用来周转。在拿到这笔钱之后，他就积极地投入到自己的工作中去，并且很快便取得了盈利并且按期归还了所有的借款。
案例二小李由于发生了一次意外而造成收入中断、征信受到影响，在此情况下他想获得一笔资金用于治疗疾病。于是他就去找了朋友小张来做他的保证人去申请贷款。最后小李顺利地获得了信用贷款但是金额不大正好可以用来治病。等小李病情好转后他又积极工作并且按期还贷从而恢复了信用。
案例三小赵由于信用卡透支过多而产生了多起逾期记录，在急需一笔钱去归还信用卡债务的情况下，他向一个网络借贷平台提出借款请求。尽管该平台的年利率很高，但是它的还款方式很灵活，可以分批还款。最终，在这笔贷款的帮助下，小赵顺利地清除了自己的信用卡债务，并且也开始制定了合理的消费计划以改善自己的信用状况。
从上述例子可以看出，即使信用记录不佳的人也有可能拿到贷款，但是这需要你自己去判断自己目前的情况，找到适合自己的贷款方式并且制定好还款计划。另外还要知道自己的信用不良是给自己的一个警告信号，在此之后要更加注意自己的财务状况以免再出现类似的问题。
说了这么多之后我们再来回答一开始提出的问题：征信黑、征信不好、征信烂的情况下能不能申请到可以先息后本的产品呢？答案是可以的，但是很难，并且要你自己做好充足的准备并接受一定的风险。如果真的需要贷款的话，你可以从以下几点着手：
第一，积极改善自身的信用状况。可以通过按时足额地偿还贷款、降低债务负担、养成良好的信用卡消费习惯等方法来改善自己的信用情况。信用恢复的过程比较长，要靠自己坚持不懈的努力。
第二，找到合法的贷款途径。不能随便相信没有抵押物、利息很低并且很快就可以拿到钱的宣传，因为这很可能是骗局。应该向正规的银行或者其他机构去申请贷款，并且保证自己不会受到任何损失。
第三就是要做好财务规划，在申请贷款前要对自己每个月的收入和支出以及现有的债务状况有一个清楚的认识，并且要根据实际情况来制订出一个可行的还款方案以保证能够按时归还贷款。
最后要说明的是，征信不好并不可怕，可怕的是因为征信不好就放弃了努力、甚至走上犯罪的道路。只要积极地去面对它，并且用正确的方法来改善自己的情况的话，总有一天可以重新获得好的信用记录，也可以得到金融机构的认可。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下描述：“没有抵押、低利息、快放款”的贷款宣传语以及不需要任何资格审查的贷款宣传语都属于违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等各种名义的钱款的贷款公司要提高警惕，因为这属于诈骗行为。
风险提示：征信不良的人群在办理贷款的时候要清楚自己的还款能力，并且要慎重地挑选适合自己的贷款产品以及还款方式，以免因为还款的压力过大而导致自己陷入困境。
