黑户人到了19岁之后能向哪些平台申请贷款呢？这个问题看似简单，但是其中涉及的问题和风险却大得让人难以想象。今天我们就要把这个问题拆开来分析，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行探讨，并且要认真对待每一个环节，因为每一环都会影响到你的信用状况以及未来的道路。
从法律的角度看年满18周岁的人具有完全民事行为能力，并不等于可以随便去办理贷款业务。根据我国《民法典》、《合同法》等相关法律法规的规定，在签订合同时要以真实的意愿为基础，而且贷款方也要按照法律规定来进行操作。如果存在“黑户”即信用记录不好或者是没有信用记录的情况的话，那么贷款方很有可能会拒绝你的申请。这是因为在法律上赋予了贷款方对借款人的信用情况进行审核的权利，以此来保障各方利益不受损害。
那么再来看看监管部门方面中国金融监管部门如中国人民银行、银保监会对贷款业务有着很严格的限制，在对网络贷款平台的要求上更为具体一些。例如，监管部门规定了贷款机构要实行实名制、要进行风险评测、要保证借款人的还款能力等条件。如果一个人是“黑户”，那么他很难通过上述审核程序。另外，监管部门也禁止给没有还款能力的人提供贷款服务，否则会被认为是违法行为。因此从监管的角度看，“黑户”想要获得贷款几乎是不可能的事情。
那么从道德的角度来看又如何呢中国人讲求诚信，“人无信而不立”，如果一个人是“黑户”，说明他在过去的行为中有过失信的地方。这个时候再去申请贷款，在道义上似乎有点站不住脚。当然，并不是所有的“黑户”都是不守信用的人，有的是因为某些客观的原因造成了信用记录的问题。但是不管怎样，信用都是一个人生存的基础，如果连自己的信用都无法维持的话，在贷款的时候道德上的信任度就会大大降低。
从风险的角度来谈黑户申请贷款最大的风险就是会被拒绝放款。虽然被拒贷本身并不严重，但是为了获得贷款而使用了不正规的渠道，则会带来很大的风险。例如一些不法机构会以各种名目收取高额费用或者进行非法催收的行为，还有些平台本身就是诈骗组织，其目的就是为了获取用户的个人信息。因此对于黑户来说，在申请贷款的时候要特别小心上述的风险。
从心理上来说也是很重要的很多黑户在申请贷款的时候会感到紧张、烦躁等情绪，这些情绪会使他们做出错误的选择，例如会选择看上去很容易通过但是实际上风险很大的平台来获得资金。因此我们要告诫自己，在申请贷款的时候要保持冷静，并且不能因为一时急需而失去理智。要知道贷款并不是唯一的解决办法，在此之前还可以寻找其他的更为安全的方法来获取所需的资金。
知识图谱方面什么是“黑户”，也就是指在银行或者征信机构里没有信用记录或者是信用记录不好人。没有信用记录的人可能是从没贷过款或者办过信用卡，也有可能是申请失败了；而信用记录不好的人则是由于逾期还款、拖欠债务等缘故。知道了以上的情况之后就可以对自己有一个更准确的认识，并且可以根据自己的实际情况来选择适合自己的贷款方式了。
动态评分以及风控原理这属于金融机构自己的事情，但是了解一下其中的基本原理对于理解为什么黑户很难获得贷款是有帮助的。一般来说，金融机构会用到大数据以及算法来给借款人打分，在这个评分过程中会考虑到借款人的还款记录、负债程度、收入水平等因素。如果是黑户的话，由于缺少或存在负面信息的数据，所以评分就会比较低。风控原理也是类似的，即贷款机构的主要目的就是降低风险，在它看来你的风险过大时是不会给你发放贷款的。
实操方案方面如果是黑户并且真的要贷款的话，可以尝试以下几种方式：
1. 担保贷款找到一个信誉好的人作为保证人，这样贷款公司就会比较乐意发放贷款了。但是保证人也要承担一定的风险，因此要谨慎选择。
2. 抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，可以用它们做抵押去贷款。抵押贷款风险较小，因为银行可以通过卖掉抵押品的方式来收回本金和利息。
3. 提升信用这并不是短时间内可以完成的任务，但是你可以通过一些方法来慢慢提高自己的信用状况。例如，办理一张信用卡，并且能够按时归还；或者是向银行申请一笔小额信贷，并且及时偿还完毕。这样一来，你所积累起来的良好信用记录将会越来越好，在以后需要贷款的时候也会更加容易获得。
4、寻找合法途径例如，由政府提供担保或者扶持的创业贷款、扶贫贷款等等，在发放的时候会有一些对特定群体给予优惠的规定。可以去查一查自己是不是符合这些条件。
案例分享曾经有一个年轻人是黑户状态，急需资金周转。起初他是打算利用网络借贷平台来解决这个问题的，但是都被拒绝了。之后他就找了一个亲戚作为担保人，并且申请到了一笔小贷资金，从而解除了燃眉之急。但是后来他也非常积极地去改善自己的信用状况，在经过一段时间的努力之后，现在的他的信用情况也变得很好了。该事例说明黑户并非没有出路，只要采取正确的途径就可以得到解决。
问答环节：
问黑户想要贷款的话，有哪些网站比较容易被批准呢？
答一般正规的平台不会随便给黑户贷款，如果遇到有平台说可以给黑户贷款的话就要提高警惕了，很有可能是骗局。
问那么如果被拒贷的话又该怎么办呢？
答可以采取上述的操作方案，例如找一个担保人或者用自己的财产做抵押等等。也可以先处理一下眼前的问题，比如说向亲朋好友借钱来渡过难关，之后再逐步提高自己的信誉。
问黑户的信用记录能不能被全部删除呢？
答虽然信用记录不能被完全消除掉，但是通过良好的信用行为可以慢慢地掩盖住它。例如连续几年都按时还贷的话，那么之前的不良记录所造成的影响就会越来越小。
因此，黑户人到了19岁时去申请贷款就变得很困难了。但是如果我们对法律法规、监管政策、伦理道德、风险控制、心理学以及知识图谱等各方面都有所了解，并且掌握了动态评分和风控原理以及具体的实施办法的话，就可以找到一个合理的解决方法了。要知道贷款并不是万无一失的工具，在建立良好的个人信用之后才能使用它来解决问题。所以不管什么时候都要好好维护好自己的信用记录，以免自己陷入到“黑户”的境地之中。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“黑户也可以贷款”、“不需要抵押、不用担保、马上就可以拿到钱”的旗号来招揽业务的公司，都是违法乱纪或者行骗的行为，请大家注意防范。
2. 防骗提醒在申请贷款的时候，如果遇到了要先交纳手续费或者保证金之类的平台的话，那么就直接认定为诈骗行为，并且马上停止一切操作。
3. 风险提示黑户去银行贷款被拒绝的情况很常见，所以不能因为一时冲动就使用了不正规、有风险的借贷渠道，否则会越陷越深。
4. 合规意识在选择贷款平台的时候要确认该平台是否有合法的金融许可证，并且接受监管部门的监督管理。
5. 信用修复如果是黑户的话也不要灰心丧气了，可以走法律程序来恢复自己的信用状况，比如说去办理小额贷款并且按期归还贷款以此来提高自己的信用等级。
