近几年来，伴随着互联网金融行业的迅猛发展，P2P网络借贷市场也出现了多种多样、百花齐放的局面。但是，在这股热潮之下，“黑户”人群所使用的低门槛网贷产品却悄悄地冒了出来，这些产品的宣传语是大数据的要求不高，并且吸引了没有得到传统金融机构贷款服务的人群。今天我们要对上述现象进行详细的分析和讨论，包括法律层面、监管层面、道德层面以及风险层面等等。
从法律的角度看，合规性的界限在哪里？
首先我们要清楚的是所有的金融产品都要在法律规定的范围内运作，在网贷平台上不管是对普通的用户还是“黑户”，都要遵循《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关的法律法规。尤其是对于“黑户”这样的特殊人群体来说，平台更要小心行事，不能因为信息不对称或者霸王条款等原因造成法律上的麻烦。比如曾经有个平台未经用户的同意就擅自收取了很高的服务费，并因此被用户告上了法庭，最后还败诉了并且要承担相应的赔偿责任。这个例子告诉我们即便是针对“黑户”的网贷业务也要在法律所容许的范围内开展。
从监管的角度看，政策的方向和合规的要求
从监管的角度看，近几年来我国对于网络借贷行业加强了监管力度。银保监会以及各地金融监管部门相继发布了有关网贷平台业务边界、风险控制标准和信息透明度等一系列规定。对于“黑户”的网贷公司而言，因为它的客户群体比较特殊，所以监管部门对其合规性的要求更加严格。“黑户”网贷公司的主要任务就是建立一个完善的风控系统来保证借款人的真实性和还款能力，并且要按照监管部门的要求按时上报各项业务数据接受检查监督。这既是对它们的一种考验也给它们带来了机会，在激烈的竞争环境中要想生存下去就必须做到合法合规经营。
从道德的角度看，企业的责任和社会公众的利益
从道德的角度看，网贷平台应该履行好自己的社会责任，保障用户权益不受侵害。“黑户”这一群体由于缺乏良好的信用记录，在获取正规金融产品和服务方面存在困难，所以更加需要外界的关注与援助。因此，在给用户提供方便快捷的服务的同时，网贷平台也要考虑用户的长远利益，并且不能让借款人因为过度借贷而陷入更大的债务危机之中。比如有的平台除了开通了方便快捷的贷款通道之外，还设置了专业的财务顾问小组来帮助客户进行负债管理以及财务规划工作，这样的做法就值得学习。
第四部分从风险的角度来考虑问题，即存在的风险以及如何预防
从风险的角度看，“黑户”的网贷虽然准入门槛较低，但是存在的隐患不能掉以轻心。“黑户”用户的信用状况较差，因此违约概率大，在发生大面积逾期的情况下会给平台造成很大的资金压力。另外一些“黑户”用户还存在多头借贷的现象，这使得他们的还款难度更大。为了规避上述风险，平台应当采取相应的预防措施，比如利用大数据技术对借款人进行动态打分，并且在贷前就做好风险预警工作；另外还要设立一定的风险准备金来抵御可能出现的坏账损失。
第五部分从心理学的角度看用户的消费行为并进行心理疏导
从心理学的角度看，“黑户”用户在贷款时会存在焦虑、自卑等消极情绪，由于之前有不良记录导致对自己偿还能力失去信心，并且会产生逃避的想法。所以网贷公司除了要给用户提供金融服务之外还要对用户的内心进行一定的安抚，在线客服或者打电话回访来了解借款人的还款状况并给予适当的心理辅导与指导；另外也可以举办一些关于财务管理的知识讲座来教育借款人树立健康的消费观念以及良好的还款习惯。
从知识图谱的角度看，数据整合和信用修复
从知识图谱的角度来看，网贷平台可以利用各种各样的数据来描绘出用户信用状况，并且对于没有传统征信记录的用户来说也是如此，在对用户的社交行为、消费习惯以及还款历史等方面进行综合考量之后依然能够发掘出用户的潜在价值。比如某平台就根据用户在电商平台上的购物情况判断出该用户过去一年里从来没有出现过逾期的情况，并因此提高了它的信用分值从而给用户提供贷款服务。基于知识图谱的信用修复机制给那些曾经有过不良记录的人群带来了新的机会。
第七部分从动态评分的角度看，就是对风险进行实时监控和预警
动态评分在现在的风控系统中占据着重要的位置，“黑户”的网贷尤其需要重视它。通过对借款人信用状况的变化进行实时监测，平台能够迅速识别出可能存在的风险，并作出相应的处理。比如，在发现某个用户的还款情况出现了问题之后，平台就会立刻发出警报通知该用户尽快归还欠款，并且还会根据实际情况对用户的信用分值做出相应调整来体现当前的风险程度。这样做的好处就是可以有效减少坏账的发生概率，同时也使用户对自己的信用状况有了更清晰的认识。
从风险控制的角度看，多层次的风险管理体系是如何建立起来的
按照风控的基本原则，“黑户”的网贷平台要建立起多层的风险控制体系。“黑户”网贷平台首先要做的就是贷前审核工作，在此环节中要对借款人的身份信息以及信用状况进行全面核查，并保证所获取的信息真实有效；其次是贷中的风险防控措施，在此期间要用到大数据等先进技术手段来监测借款人的还款记录并提前预警可能出现的问题；最后是贷后的追偿程序，在此过程中要成立专门的催收小组依照法律法规来进行追债活动。比如有的平台会在贷前使用人脸识别技术来核实客户的身份信息，在贷中利用数据分析用户的行为习惯以检测出潜在的风险因素，在贷后则由专业化的催收队伍依照相关法律的规定去追讨欠款。这样一套完整的风控系统可以给“黑户”的网贷提供很好的保护作用。
九、从实际操作的角度看：具体的实施办法以及相关的例子分析
从实际操作的角度来看，“黑户”网贷平台可以采取如下一些具体的措施：第一，建立完善的资讯披露制度，在用户申请贷款之前让用户清楚地知道该产品所涉及的各种利率、费用以及还款方式等内容；第二，引入第三方征信机构来对借款人的信用情况进行全面评价；第三，利用大数据技术对借款人的还款能力进行实时监测；第四，成立专门的服务小组以提供全方位的支持和服务，比如有的平台在宣传“黑户”网贷的时候除了给出详细的介绍之外还开通了24小时的咨询电话来解决用户的各种问题。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：“黑户”的网贷是不是违法的呢？
答：如果按照法律法规的要求来经营，并且符合监管部门的规定的话，“黑户”网贷也是合法的。但是平台要保证信息公示公开、不能欺骗消费者。
问：怎样才能知道一个叫做“黑户”的网贷平台是否可靠呢？
答：可以查询该平台是否具有合法经营资格，也可以看用户的评论和了解它的风控手段来做出判断。
问：“黑户”的人怎样才能防止自己掉入债务危机中去呢？
答：理性借贷，按照自己的还款能力来决定是否借款以及借多少；另外还要保存好借款合同、相关证据等资料，在出现争议的时候用来保护自己。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户也可以贷款”、“没有门槛”、“不用支付利息”的说法都有可能造成误解，消费者要保持警觉。
防骗提示：不要轻易相信陌生人提出的借钱请求，并且要保护好自己的个人信息不被泄露；对于需要预先缴纳手续费或者保证金的情况要小心确认。
风险提示：低门槛的网络借贷很方便，但是利息也比较高，借款人要认真阅读合同内容，并且要确认自己可以承受得起还款的压力。
