提到征信上有逾期网贷申请的情况，大家都心里有数，特别是曾经有过逾期记录的人们，在申请网贷的时候会更加困难一些。但是不能简单的说哪几个月份更容易被批准，因为贷款审批并不是靠运气决定的，在背后有一个复杂的过程在起作用。今天我们从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手来探讨一下这个问题。
首先我们要弄清楚的一个基本的道理是：征信报告可以视为个人的第二代身份证，在上面记载着个人过去所有的信用行为。如果出现逾期特别是网贷逾期的情况的话，在征信报告中就会留有痕迹。而这些痕迹会被银行以及正规的网络借贷平台所注意，并且成为评判一个人信用状况好坏的一个重要标准。因此不管什么时候出现了逾期的行为，它都将成为一道障碍存在其中。虽然不能完全避免，但是一定会使贷款审批变得更加困难一些。
按照法律法规以及监管部门的要求随着国家对于P2P行业的监管力度越来越大，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》等一系列文件都对P2P的营销、审批和利率等问题做出了规定。其主要目的是为了保障借款人的利益，并且防止金融风险的发生。因此，“不用查征信就可以马上获得贷款”的说法很可能属于违规行为或者是非法放贷的行为。正规的P2P平台必须要遵守相关法律法规，在审核借款人资格的时候会考虑到征信等因素。所以不能寄希望于钻法律漏洞或者选择特殊的月份来逃避监管。
从道义以及风险的角度来考虑逾期还款本身就是一个不诚信的行为，即使是因为暂时的资金周转问题造成的，但是客观上也加大了金融机构的风险。如果你已经出现了逾期的情况，那么就说明你的还款能力和还款意愿存在一些问题。对于贷款平台而言，它属于一个商业机构，并且追求的是盈利以及持续的发展，在此情况下才会更加慎重地对待那些有过逾期记录的申请者。从道德的角度来看，按时还款是对自己的信用负责、也是对出借人的资金安全的一种尊重。如果经常出现逾期或者是逾期数额较大的话，则会被视为高风险客户。这样的风险信号并不会因为月份的变化而消散。
那么为什么还会有人认为有些月份更容易被批准呢？其中存在很多误解和营销陷阱，在某些时间段里（例如节日、促销活动的时候），部分平台会降低一些审核要求，但是这往往伴随着较高的利息或者其他更加严格的条件，并且这些放松通常是临时性的，并不适用于所有的有过逾期记录的人群。另外一种可能性是，在这段时间里申请人的情况出现了好转，比如收入增加、债务减少或者是之前逾期欠款已经被偿还并且维持了好几个月的良好信用历史之后才获得批准。但是这不是由于月份造成的，而是因为申请人自身的状况变好所致。
说到这就要提到风控原理以及动态评分的问题了。现在的贷款审批中，特别是网络借贷的时候，大体上都是依靠大数据以及人工智能的技术来进行判断的。平台会建立一个复杂的知识图谱来对你的个人信息、信用报告、行为数据、社会关系等进行综合评价，在此基础上用动态评分模型来实时地计算出你的信用风险分值。该分数值受到很多因素的影响，例如逾期次数、逾期金额、逾期时长（刚刚逾期与很久之前的）、逾期之后的还款状况、目前负债比例、收入状况、工作稳定程度以及其他信贷产品使用的频率等等。这个分数值是不断变化着的，在不同时间段里会有不同的数值出现，这是因为你在不同时段所表现出的不同行为所导致的结果。比如说，当你把之前拖欠的钱全部还清并且不再有新的逾期发生的时候，你的分数就会提高；而如果此时出现了新的逾期或者是负债增加了的话，则分数就会降低。
因此审批的结果并不是每个月都一样的，而是根据你当时的全部信用情况来定的。平台风控系统的整个过程都是高度自动化的，并不会受到月份这样的外在因素的影响，在内部风险评价上也不会轻易改变。只有该平台自身的风控模型存在问题或者是有意在某个时间段放宽条件来吸引用户的时候才会出现这种情况，而且这是违法的行为，存在很大的风险。
按照实际操作方案来如果真的存在网贷逾期的情况，在申请贷款的时候不能只等着有一个好的月份出现，应该采取的措施是：第一、及时归还未到期的债务。这是最基础、最重要的一环，在欠款全部归还之后，即使逾期记录仍然存在（一般为五年），但是已经表现出了积极解决的态度并且没有再出现新的风险行为的话，那么一些平台也会根据最新的情况来重新评价你的信用状况。第二、积极改善自身的经济条件。增加收入、减少无谓开销以及降低不必要的债务，良好的财务状况才可以去申请贷款。第三、要养成好的还款习惯。除了网贷之外的所有贷款都必须按期偿还，这样可以慢慢改善你的信用状况。第四就是选择正规可靠的资金出借平台。多比较几家，弄清利率、费用以及合同内容等等，并且不能被那些虚夸的广告所迷惑。第五、要有耐心、要冷静。信用修复要花时间，并不是一下子就能完成的。如果第一次申请没有通过也不要灰心丧气，找出其中的原因所在，看自己在什么地方存在不足之处，然后继续努力去改进它，在一段时间之后再试一次。
例如：小王去年由于创业失败导致了几笔网贷逾期未还，在后来偿还之后仍然留下了不良信用记录。今年他打算用这笔钱来做一些生活的开销。但是并没有考虑好什么时候去申请比较好，而是首先认真地看了自己的征信报告，并且核实了其中逾期的信息。接着他就积极地找了一份工作，收入相比去年有了明显的提升，并且对自己的支出进行了严格的控制以避免产生新的债务。他还提前联系了一些正规的银行以及持牌消费金融机构进行过相关的咨询和了解自己可以得到什么样的产品。经过几个月的努力之后，他的财务状况得到了很大的改善，而且信用记录也没有受到任何影响。因此，在九月份的时候他就向一家银行提出了贷款申请，并且成功获得了批准。
小王之所以能取得成功，并不在于选择了“九月”这样一个所谓的好时节，而是在于自己的状况得到了改善以及采取了正确的申请策略。
从心理的角度来讲。有逾期记录的人，在申请贷款的时候会很焦虑、没有信心、自卑。害怕被拒，怕别人知道自己的逾期情况。这样的心理状态有时会影响到决策，比如会被一些“低门槛”、“不用看征信”的广告所诱惑。其实不需要这样想。一次逾期并不代表你是信用不好。人在生活中总会遇到困难的时候吧？关键是如何去应对和克服这些困难。积极地去还清欠款，并且改善自己的状况才是正确的做法。保持乐观的态度，理智地看待问题，就可以作出最好的决定。
再次说明知识图谱以及风控模型的重要意义。目前的风险控制系统已经很智能化了，它会根据很多个方面的数据来进行风险判断。比如说你在某个平台上被拒绝了之后再换个地方试一试或者换一个平台试试看的结果就会不一样了，并不是因为月份的变化造成的，在各个平台上的风控模型、数据来源以及审核策略都存在着差别。有的平台比较重视你的收入情况和负债状况，有的则侧重于你以往的还款表现，还有的会用到更多的维度的数据来做交叉检验。因此即使有过逾期的历史也不能保证所有的平台都不会拒绝你。重要的是要找到适合自己的并且表现出自己正在努力改进中的那个平台。
所以对于有逾期网贷记录的人来说，并不是在想哪个月份可以被批准了，而是要从自己身上找原因，弄清楚自己的情况，在正规的地方去申请贷款，并且要有一个良好的心态。要知道信用是要一点一滴地积累起来的，要想恢复信用也要花费时间并且需要付出努力。不要想着通过违反规定或者走捷径来达到目的，那样只会让自己陷入更深的风险当中。希望今天的内容能够给各位读者带来一些启示与帮助。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、马上就能批下来、百分之百能贷到款”的旗号来宣传的网络贷款信息都是违法的，也是欺诈行为，请大家一定要提高警惕，不要上当受骗。
在申请网络贷款之前要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关利息、费用以及逾期之后所要承担的责任等部分，在没有看清的情况下千万不要轻易答应下来，以免自己落入陷阱之中而不知。
3. 保护好个人隐私资料，在不熟悉的网站上不要随便输入身份证号、银行账户等重要数据；对于需要先交纳各种费用或者押金的行为要坚决抵制，因为这是诈骗的一种表现形式。
4、逾期记录会对你造成不良影响，一定要及时归还欠款，在无法按时还款的情况下要和债权人进行积极地交流并寻找解决办法，不能逃避。
5、贷款存在风险，借钱要慎重考虑自己的实际情况以及自身的承受能力，在此基础上进行合理的借贷行为，并且不能过度负债。
