在今天的社会里，“黑户”对于很多需要资金的人而言就是头上的一把达摩克里斯之剑。“黑户”一般指征信系统中有严重不良记录的人，这些记录可能是由于逾期还款、信用卡套现、贷款违约等原因造成的。当这样的人在急需用钱的时候，正规的金融机构大门往往会向他关闭，在此情况下就会出现各种打着“黑户也可以贷款”的旗号的广告。但是问题在于，在众多可以提供贷款的服务中，哪个更容易被批准呢？这背后存在着复杂的社情民意以及金融规则。
按照法律规定，“黑户”要想获得贷款的话，必须要符合国家的相关法律法规的要求，在我国《征信业管理条例》中也规定了征信机构要保护好个人隐私数据的安全，并且不能够泄露个人信息给他人使用。所以一些打着“黑户贷款”的名义去索取身份证件以及银行卡等私密资料的公司很有可能已经违反了法律的规定。另外根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，任何非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的行为都是被明令禁止的。因此如果某家公司用“黑户贷款”的名义向人们收取大量的押金和手续费的话，那么它很可能是非法集资行为的第一步。
从监管的角度来看也非常重要，在过去的几年里，银保监会以及中国人民银行等部门对互联网金融行业进行了史无前例的严厉监管，尤其是对于“现金贷”、“校园贷”等容易产生风险的地方出台了大量的限制性规定。因此，在这样的大环境下，正规金融机构对于“黑户”的贷款申请审核变得更加谨慎。而一些位于灰色地带上的P2P网络借贷平台虽然表面上声称可以给“黑户”放款，但是它们的操作方式往往存在着法律上的隐患。比如有些平台用缩短还款周期或者增加每日借款额度的方式来逃避监管，这样做既违法又容易造成金融风险的发生。
从道德伦理的角度来看，“黑户贷款”这一概念本身就有问题。一方面，在人生的各个时期都会出现资金短缺的情况，征信记录不好的人也有权利得到金融服务；另一方面，有些平台利用“黑户”的困境来设置高利息、暴力催收等陷阱的行为已经违反了商业伦理。更为严重的是，有的平台打着“黑户贷款”的旗号实际上是为了获取用户个人信息并用作非法用途。这样的做法既侵害了消费者的利益又破坏了金融市场健康的生态环境。
风险评估对于了解“黑户贷款”通过率的不同具有重要的意义，在金融界中，风险和收益总是呈正相关的关系。对于信用记录不佳的借款人来说，正规金融机构的风险评价系统一般会给出较低的概率值，这是根据大量的数据以及长时间的经验积累所得到的结果。而那些宣称可以给“黑户放款”的机构，它们的风险定价机制通常是不公开透明的，并且可能会用以下几种方法来提升通过率：第一种就是提高利率来抵消违约带来的损失；第二种就是在合同里加入一些隐藏条件，比如高额罚金或者额外的服务费用；第三种就是使用不符合规定的催收手段来减少违约的发生概率。尽管这样可以在短时期内提高通过率，但是从长远的角度看会给借款人带来更大的压力，并且还会产生系统的隐患。
心理因素对于“黑户贷款”的选择起着重要的作用，在人们受到“黑户”标签之后会产生焦虑和无助的情绪，在这样的情况下，“黑户贷款”的广告很容易引起人们的注意。根据心理学的研究结果，在压力之下人的判断力会大大降低，并且容易做出不理智的选择。所以针对“黑户”群体所做的市场营销活动大多都利用了人在这方面的心理缺陷来达到目的。比如有的公司在广告里说可以做到当天放款、不需要任何担保等，这样做的目的是为了减轻借款人的焦虑感，但是同时也把潜在的风险隐瞒了起来。
从知识图谱的角度来看，“黑户贷款”的通过率和平台的经营模式有关。正规金融机构一般用的是基于征信数据的静态评价模型，而一些P2P平台可能会用到一个动态打分系统来考虑借款人的即时行为特征（比如手机使用情况、社会网络等），从而做出判断。因此它们的表现不同。“黑户贷款”之所以能够成功的原因之一就是动态评分系统的存在——它提高了审批速度的同时也带来了一些新挑战：第一是数据收集会侵害用户的隐私权；第二是没有公开透明的算法使得借款人无法知道自己的申请被拒的理由是什么；第三过分依赖于技术手段对借款人的信用状况作出评判而忽略了他们实际偿还债务的能力。
风控原理的不同就是理解“黑户贷款”通过率的关键所在。传统的金融机构的风控模型主要是依据“五何”原则来判断借款人是否可以被接受：品格、能力、资本、担保以及条件。但是有些网络借贷平台可能会用到的是“三品”的风控方式：产品的品质、人的品质和抵押物的价值。由于这两种方法存在很大的差别，所以它们所对应的业务倾向也就不同了。比如有的平台会更加重视借款人的“产品品”，也就是稳定的收入来源，并且不考虑借款人的“人品”，即还款意愿。这样的风控模型虽然简化了审核过程，提高了放款速度，但是也加大了坏账的风险。
从操作层面看，各个平台为了提升“黑户贷款”的通过率采取了不同的方法。有的平台降低了贷款金额以降低风险，比如把单次贷款的最大限额设置为几百元；有的平台要求客户提供更多的证明文件，比如工资单、房产证等等；还有的平台使用了“联保贷款”的方式，即和担保公司合作共同承担风险。各种各样的操作手法都会影响到平台的通过率情况。另外一些平台可能会用“美化”借款人的信息的方式来提高通过率，这样的做法是非法且不道德的行为，会破坏金融市场上的公正环境。
案例分析可以让我们更加形象地认识“黑户贷款”的通过概率存在差异的原因。小张因为信用卡欠款而被列为“黑名单”，急需一笔资金周转。他向三个平台申请借款：A平台要交纳2000元押金，但是通过的概率较低但是利息正常；B平台不需要押金，但是通过的概率很高但是年化利率超过了36%；C平台要求提供房产证明，通过的概率一般，利息也合乎标准。该例子说明了各个平台在风险管理上所采取的不同方式：A平台用的是“高门槛”策略、B平台用的是“高利率”策略、C平台用的是“抵押担保”策略。这三种方法都有自己的优点和缺点，借款人的选择应该依据自身的实际情况来决定。
问答部分可以用来解答一些常见的误区，“黑户贷款”是不是不用查征信了呢？正规的金融机构必须要对借款人的信用状况进行核查，否则就属于违法行为。“黑户贷款”的平台会怎样对待我的申请呢？有的平台虽然声称可以放款但是最后还是被拒了，这是怎么回事？“黑户贷款”平台可靠吗？可以通过看该平台是否有金融许可证、利率是否符合国家规定以及合同内容是否明确来判断一个“黑户贷款”平台的好坏。
从宏观的角度来看，“黑户贷款”的通过率不同说明了中国金融市场分层的现象。正规的金融机构主要是为“白户”以及优质的客户提供服务，而一些网络借贷平台则是针对传统金融体系无法触及的人群。这样的分层虽然在一定程度上满足了一些人的融资需求，但是也产生了新的问题：第一是加重了金融资源的错配；第二是形成了一个“次级信贷”市场，使得高风险借款人的债务危机更加严重；第三是监管难度增大，容易出现非法金融活动。
技术的发展对于“黑户贷款”的审批成功率有着很大的影响，在大数据以及人工智能技术被运用之后，一些平台就可以根据借款人的一些非传统的数据来进行信用风险的判断了。虽然这些新技术提高了“黑户贷款”的通过率，但是也带来了一些新的问题：第一就是数据隐私保护的问题；第二是算法歧视的风险；第三是由于技术滥用所造成的金融排斥程度加大。所以，在技术创新和风险管理之间寻找一个合适的点就成了整个行业的难题。
社会认知的变化也会影响到“黑户贷款”的选择，在金融知识普及程度不断提高的情况下，越来越多的借款人都会去了解贷款利率以及合同中的各种条款。因此一些平台也开始改变自己的经营策略，并不只看重高通过率了，而是更加注重风险管理和客户的满意度。比如有的平台就推出了一个清晰明了的利率计算工具，并且把所有的费用都列了出来，这样做可能会在短期内使通过率下降，但是长远看来却有利于形成良好的客户关系。
从国际比较的角度来看，各个国家的“黑户贷款”市场存在着很大的差别。在发达的国家里，由于征信系统已经很完善，“黑户”的概念也比较模糊，所以替代性的信用评价方式也很多样化。但是在我国，征信系统的建设才刚刚开始，“黑户”群体的数量很大，可供选择的替代性的信用评价方式很少。因此我国的“黑户贷款”市场就具有了自己独特的特点：即平台众多但是缺乏规范、利率较高以及催收手段比较激烈。认识到了这样的区别之后，我们就能够更加理性地去看待“黑户贷款”的通过率的问题了。
缺少消费者教育也是“黑户贷款”乱象的一个重要原因，在很多借款人对于金融产品了解不足的情况下，“黑户贷款”的广告很容易引起他们的注意。比如一些借款人不知道年化利率和日利率之间的区别，误认为“日息低”就代表“利率低”，或者是忽略了合同中的一些隐含条款，比如“逾期费为每天百分之五”。由于信息不对称的原因，借款人选择“黑户贷款”的时候会处于劣势，并且往往会去购买那些成本高、风险大的产品。
随着监管政策的变化，“黑户贷款”市场也受到了很大的影响，在过去的几年里，监管部门陆续出台了诸如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等一系列文件，对于“黑户贷款”的市场造成了实质性的冲击。一方面由于政策趋严使得一些不符合条件的机构退出了市场，从而提高了行业的集中程度；另一方面，符合要求的机构则会利用自身的风控模型以及更好的服务去应对激烈的市场竞争，在此过程中虽然可能会使一部分申请人的审批难度加大，但是从长远的角度看却有利于整个行业的健康发展。
根据对未来发展趋势的预测，“黑户贷款”市场的状况将会得到改善，在监管政策日趋完善、金融科技不断进步的情况下，“黑户贷款”的市场会出现如下几种情况：第一种是风控模型越来越准确，审批通过率和风险控制之间的关系趋于合理；第二种是利率变得公开透明起来，隐形成本降低；第三种就是服务变得更加人性化了，并且催收方式也合法化了。这样就可以有效缓解目前“黑户贷款”市场上存在的问题，给真正需要的人群提供一个可靠的服务平台。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户秒批”、“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”的这些绝对化的表述，在贷款广告中出现的话，很可能是存在问题的，请大家注意防范。
防骗提示：正规的贷款公司从不会在放款之前收取各种押金或者服务费，请大家不要相信这些说法，在发现类似情况的时候要立刻停止并报警。
风险提示：年利率大于等于36%的借款为无效借贷关系，在签订了合同之后超出的部分利息不受法律保障，请大家一定要认真阅读并核实好利率条款。
