近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，各种贷款平台层出不穷，有的平台以“即使有征信逾期也可以贷款”、“门槛低”、“大额放款”的名义吸引了大量急需资金但是信用状况较差的人群。但是这些看上去很有吸引力的宣传之下，其实存在着很大的风险以及法律上的隐患。今天我们就要对这样的平台进行详细的分析，在法律、监管、道德、风险、心理等方面给大家揭示出它的本来面目。
从法律的角度看，逾期是否可以申请贷款的界限是什么？
首先我们要知道的是，在法律上对于征信逾期能不能贷没有一个绝对的答案。但是这并不代表所有的逾期都会被拒贷。按照《中华人民共和国合同法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在审核贷款的时候，银行或者其他正规机构可以根据借款人信用情况、还款能力等多方面因素来判断风险大小。如果借款人有多次或者大额的逾期记录的话，那么银行一般不会批准其贷款请求。
但是有一些不好的平台就钻了法律的空子，在广告里说自己可以不管有没有征信、不管有没有逾期，并且还在宣传的时候没有提到要收取高额的保证金或者手续费的事情上。这样的做法已经违反了《广告法》对于广告内容必须真实的有关规定，并且很有可能会涉及到诈骗的行为。比如有的平台在广告里说，“不管你逾期多少次都可以轻松获得贷款”，等到用户去申请的时候才发现，该平台要求缴纳大量的保证金或者是手续费，但是在之前的宣传过程中并没有提到这些费用的存在。这样做的后果就是侵害了消费者的知情权，并且有可能会被认定为诈骗罪。
从监管的角度看，金融监管存在的空白以及相应的解决办法
从监管的角度看，目前对互联网金融平台的监管力度越来越大。银保监会以及中国人民银行等机构已经发布了多份文件，规定各个贷款平台都要接受严格的资质审核、信息公示以及风险管理的标准。但是因为互联网金融本身的特性，所以监管部门还是有一些空白的地方。
比如“征信有逾期门槛低贷款大额平台”，这类平台一般会采用注册地设在监管较松的地方、用技术手段躲避监管部门检查等方法来规避监管。另外一些平台还会同第三方机构合作，借助复杂的资金链把真实的经营状况隐藏起来，使监管部门很难发现它们存在的问题。例如一个自称是正规金融机构的公司，在宣传中说自己是合法经营的企业，但是它的资金流向和经营模式却很不清晰，存在很大的监管隐患。
从道德的角度看，金融伦理和消费者的权利
从道义上讲，这样的平台已经触犯了金融伦理。金融的目的就是为实体经济服务，帮助有需要的人获得贷款。但是这些平台却利用借款人的急切心情，用虚假的信息、高利息以及暴力追债等方式来获取非法利益，并没有真正地帮助到借款人身上，反而使他们陷入了更加严重的债务危机之中。
另外一些平台会利用到借款人的信息劣势来进行不公正的行为，在合同里有很多隐含的内容，比如“逾期利息按照日复利的方式计算”，“提前还款要缴纳违约金”等等，在借款人提出的时候并没有得到充分的通知，因此当借款人想要归还贷款的时候就会遇到很大的经济困难。这样的做法既侵害了消费者的利益又破坏了金融市场上的公平竞争秩序。
从风险的角度看，借款人的风险包括
对借款人来说，在上述平台上借贷会遇到很多风险，其中最大的就是法律上的风险。如果借款人不能及时归还本息的话，那么该平台就会用非法的方式来进行追债，并且还会把借款人起诉到法院去。因为这些平台所签订的合同里有很多地方都是有漏洞的，所以在法律诉讼的时候借款人会处于劣势。
其次就是财务上的风险了，这类平台上的贷款利息要比正规金融机构高出很多，并且还会有许多隐形的成本。比如一个平台打出的年利率是20%，但是实际上它会以各种各样的名目来收取各种各样的费用，最终使用户的实际年化利率达到40%以上。如果用户掉入这样的高利贷陷阱里去的话，那么就会出现很大的还款困难，甚至会导致个人破产。
另外还存在个人隐私泄露的风险，在收集用户的资料的时候没有做好防护工作，所以用户的个人信息很容易就会被泄露出去或者被人利用来做不法的事情比如电信诈骗、冒充他人等等。
从心理学的角度看，借款人所处的心理困境
从心理学的角度看，这类网站一般会利用借款人的急切心情以及侥幸心理来制造各种吸引人的宣传手段。比如有的网站会在广告里说，“不管征信怎么样都可以很快拿到贷款”，这样的宣传很容易使急需资金的人产生“试一试”的想法而忽略掉可能存在的风险。
另外一些平台会利用急迫的心理来催促用户尽快下定决心，比如在申请页面上用“限时优惠”、“马上办理”等词句让用户觉得不及时的话就失去了机会。这样的心理策略很容易使用户在没有仔细阅读合同内容以及权衡利弊之前就匆忙作出决定，并且事后往往会后悔不已。
知识图谱：怎样才能找到合法的放贷机构
那么怎样才能判断出一个贷款平台是不是合法合规的呢？可以从以下几点来考虑：第一就是看该平台有没有获得相关的金融许可证，比如银行、消费金融公司、小贷公司等等；第二可以去国家企业信用信息公示系统或者中国银保监会官网查一查该平台的相关资质情况。
其次要了解平台的利率、手续费等信息，在我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定了民间借贷年利率不能超过24%，超过36%的部分是不受法律保护的，在签订合同时要注意合同里有关利息以及各种费用的内容是否合理合法。
另外也可以从平台上的用户评价以及投诉记录中去判断它的信誉好坏。正规的贷款公司一般都会有很好的用户评价并且很少有投诉。借款人的朋友可以到一些第三方网站比如黑猫投诉、消协等地方查询该公司的信誉状况。
动态评分就是对贷款申请过程中所存在的各种风险进行把控
在贷款审核的时候，动态评分起着很重要的作用。动态评分就是按照借款人当前的信用情况、还款记录以及消费习惯等因素来不断更新他们的信用分值。符合要求的贷款机构一般都会用到动态评分系统来进行更为精准的风险判断和授信决策。
但是有些不法之徒会用动态评分系统来进行诈骗，在借款人提出申请的时候就通过修改评分系统来让借款人看起来可以得到贷款，但是在放款之后再以各种借口拖延还款或者提高利率。这样做的结果就是侵犯了借款人的权益，并且也对动态评分系统的信誉造成了伤害。
风控原理就是合规贷款平台所采取的风险控制手段
合规的贷款平台一般会采用多种风控措施来保证贷款的安全与合法。第一种是身份认证，在此过程中使用了身份证、人脸检测以及手机验证码等多种方式来确认借款人的真实身份，并且还会对借款人的信用情况进行全方位地考察和评价，从而判断出其是否有足够的偿还能力。
另外也会有反欺诈的操作，在此过程中使用了设备指纹、行为分析以及黑名单检查等方式来防止欺诈的发生。比如某网站在用户提出借款请求的时候就会用到设备指纹的技术去判断该用户的设备之前是否有过参与诈骗的行为以此来达到降低风险的目的。
操作方案：怎样才能安全地借到钱
急需资金周转的人怎样才可以做到安全地借贷呢？第一点就是挑选正规的贷款机构，在此之前可以利用前面提到的方法来辨别该机构是否具备合法经营资格以及良好的信用状况。
其次要合理地评价自己的需求，在贷款之前要认真考虑自己的偿还能力，不要过度借贷。另外最好采用分期付款的方式来降低还款的压力。比如一个借款人急需资金的时候选择了分期付款的方式，每个月所支付的款项都在他能够接受的范围之内，并且没有因为过高的还款压力而导致债务危机的发生。
另外还要保存好借款合同以及相关的证明材料，在借贷的过程中要认真地去阅读合同的内容，防止出现一些不合理的条款，并且要做好借款合同、还款记录等资料的保管工作以便日后使用。
另外，在发生纠纷的时候要及时求助于法律手段来保护自己利益不受侵害。可以找消协或者银保监会等部门进行投诉，也可以走司法程序为自己讨回公道。比如有个借款人因为还款时发现了平台有违法行为而及时向银保监会进行了举报，并且最终使得该平台受到了处罚、个人权利得到了维护。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称可以不用看征信记录、不管有没有逾期、保证百分之百通过等等类似内容的贷款广告都算作是不符合规定的广告，借款人的朋友们要小心了。
防骗提示，在借贷的过程中如果出现要先交纳“保证金”、“手续费”的情况的话，请立刻中止交易并报警。
风险提示：高利率的贷款会给借款人造成很大的还款压力，因此借款人要对自己的需求有一个合理的认识，并且不能掉入高利贷的圈套中去。
4. 合规建议：在选择贷款平台的时候要优先考虑有合法经营资格并且信誉好的机构，保证资金的安全以及符合相关法律法规的要求。
5. 维权方式：如果发生贷款纠纷的话，应该及时去消费者协会或者银保监会等部门进行投诉，也可以用法律手段来保护自己的合法权益。
